Konkurence drží sazby havarijního pojištění nízko

Zejména kvůli vysokému průměrnému stáří vozidle v České republice je jich havarijně pojištěna celkem jen asi desetina.

Mírné oživení trhu přinesly zvýhodněné nabídky spojené s lákáním klientů na nové povinné ručení, které mimo jiné v letošním roce výrazně ovlivní postavení jednotlivých pojišťoven na trhu.

Boj o klienty je tvrdý

Sazby havarijního pojištění jsou díky velmi tvrdé konkurenci v tomto druhu pojistné ochrany na velmi nízké úrovni a blahodárná ruka trhu bude obdobně působit zřejmě i nadále. Stejně jako v povinném ručení je tedy i v "havárce" patrné, že boj o klienta se bude čím dál více přesouvat z oblasti cenové spíše do kvality a šíře poskytovaných služeb. Sazby jdou dolů již několik let, o čemž svědčí například tah Allianz z předloňska, kdy je tento ústav snížil u 23 značek osobních vozidel, u 15 značek dodávkových vozidel a u traktorů od pěti do 30 procent. U vozů Škoda činil pokles sazeb 15 procent. Ať už to jsou a budou pojistky šité "na míru" jednotlivým klientům či "balíčky" služeb, které spojí například havarijní, úrazové, životní pojištění a nově i povinné ručení.

Propojištěnost je nízká

Trh v havarijním pojištění není například podle zástupců České pojišťovny, která ovládá kolem poloviny tohoto trhu, zdaleka nasycen celková propojištěnost se v současné době dle našich informací pohybuje kolem deseti procent. Tato skutečnost rovněž souvisí celkovou ekonomickou situací a životní úrovní obyvatel, protože průměrné stáří vozidel provozovaných v ČR se pohybuje kolem 14,5 roku (podle některých zdrojů 12 až 13 let). Z toho vyplývá poměrně tvrdý konkurenční boj mezi pojistiteli ve snaze o získání klientely. Prostor pro zlevňování pojistných sazeb je čím dál užší. Propojištěnost je vyšší u mladších vozidel, především u vozidel na leasing (do tří let stáří). Odborníci nicméně soudí, že situace se s postupem času a omlazováním vozového parku bude postupně lep- šit. Bez zajímavosti není ani názor zástupců Generali, kteří považují současnou situaci na českém trhu havarijního pojištění za velice svéráznou, a to zejména díky četným akcím typu "pojištění zdarma", které se významně projevují ve výši předepsaného pojistného. To je patrné i z toho, že předepsané pojistné za rok 1999 za celý trh vzrostlo, zatímco za havarijní pojištění zůstalo takřka beze změny. V roce 1998 podle údajů České asociace pojišťoven činilo přibližně 2,5 miliardy korun a meziročně vzrostlo o 14,3 procenta. Podle Martina Diviše z Kooperativy se starší vozidla budou havarijně pojišťovat pouze výjimečně i přes nabídku produktů zaměřenou na tyto vozy. Všechny pojišťovny svorně kladou na tento segment trhu velký důraz a snaží se své kmeny v havarijním pojištění stále rozšiřovat.

Některé řidiče čekají slevy

Je samozřejmostí, že několikaleté řízení bez havárie je u všech produktů havarijního pojištění provázeno velmi zajímavými slevami pojistného. Méně je však možné zaplatit i z jiných důvodů. Pro případ odcizení je to například instalace imobilizéru a dalších ochranných prostředků, konkrétní výše slev se u produktů různých pojišťoven samozřejmě liší. Zajímavou slevu nabízí například Kooperativa, která podle dostupných informací jako jediná ne přestala poskytovat mírnou slevu řidičkám. Opatrnější jízdu něžného pohlaví však zohledňuje pouze ve věkové kategorii 21 až 24 let. Příslušná řidička také musí vlastnit oprávnění usednout za volant minimálně tři roky a dva roky nesměla zavinit žádnou dopravní nehodu. Některé pojišťovny poskytly slevy u havarijního pojištění i v souvislosti s povinným ručením, ale nepotvrdily se spekulace, že by je některý ústav nabídl zdarma, ale v budoucnu se ještě můžeme dočkat změn. Tato skutečnost by odsoudila cenovou regulaci povinného ručení do sféry absurdit - má-li ochránit trh před "sazbovým dumpingem", aby se některé nezodpovědné pojišťovny v touze po maximu klientů nedostaly do finančních problémů, mohou se stejně lehce dostat do neúnosných ztrát příliš vysokými slevami na ostatních pojistkách. Pojišťovny se však zachovaly velmi obezřetně, a přestože byl boj o rozdělení trhu ručení velmi ostrý (někdy až na hraně etiky pojišťovnictví), neúměrné slevy nenabídly.

Ručení ovlivní tržní podíly

Konec monopolu České pojišťovny na povinné ručení s sebou nese hned několik zajímavých efektů. Mnohé z nich již byly detailně popsány (vyčištění databáze vozidel, odhalení neplatičů, vznik přímého vztahu klient-pojišťovna, možnosti bonusů a malusů atp.) , jiné na své přesné rozluštění ještě čekají. Je to zejména skutečnost, jak ovlivní investice do mediální kampaně, informačních systému, školení pracovníků a další hospodaření jednotlivých ústavů. Bez zajímavosti nebude ani posun, který přerozdělení tohoto více než desetimiliardového balíku peněz způsobí v postavení jednotlivých pojišťoven na trhu. První otázka již byla podle předběžných hospodářských výsledků ústavů zodpovězena - investice do ručení se promítla u drtivé většiny licencovaných společností poklesem zisku či přesunem od každoročních profitů do červených čísel, ale tuto skutečnost nelze z dlouhodobějšího hlediska přeceňovat. Kormidelníci pojišťoven působících na českém trhu si dobře uvědomují, že neocenitelné nebude ani tak samo povinné ručení (to'je podle zkušeností ze zahraničí spíše ztrátový produkt), ale zejména přístup ke klientům a možnost nabídnout jim další produkty. Pro některé společnosti bylo proniknutí do povinně smluvního pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla důležité také proto, aby mohly stávajícím klientům nabídnout kompletní škálu produktů. Pokles zisku se vyhnul podle dostupných informací České pojišťovně, avšak trh jako celek ztratil v oblasti profitu meziročně přibližně miliardu korun. Otázka tržních podílů se odvíjí jednoznačně - opticky ztratí zejména Česká pojišťovna, která dříve obhospodařovala všechny peníze z povinného ručení a velké životní pojišťovny, které ho nenabízejí. Polepší si pak zejména Kooperativa a Allianz, výrazně však i některé menší nečekaně úspěšné ústavy jako například Komerční pojišťovna či Česká podnikatelská pojišťovna. Některé z ústavů již mají spočítáno pojistné z tohoto odpovědnostního pojištění. Kooperativa získala téměř tři miliardy korun, 1,8 miliardy Allianz, 580 milionů IPB Pojišťovna a 524 milionů korun ČS-Živnostenská a 67 milionů Chmelařská pojišťovna. Průměrné pojistné na jedno vozidlo je dva až tři tisíce Kč. Zda si všichni řidiči sjednali pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozováním motorového vozidla, bude kontrolovat odbor spojení a informatiky Ministerstva vnitra spolu s Českou kanceláří pojistitelů. Výsledky však dosud nejsou známy.

Zkušenosti zatím dobré

Po více než dvou měsících fungování nového systému povinného ručení a po prvních stovkách likvidovaných havárií jsou zkušenosti pojišťoven pozitivní. Zatím žádný z řidičů se nedostal do křížku s maximálními limity pojistného, které jsou nově stanoveny zákonem. Do konce loňského roku ručil jediný pojistitel Česká pojišťovna - za škody způsobené vozidly bez omezení. Od letoška již však platí při každé havárii limit, když jej viník překročí, musí rozdíl doplatit. Minimum stanovené zákonem je pět milionů za škody na majetku a 18 milionů korun za škody na zdraví. Pojišťovny, které mají na provozování povinného ručení licenci, však nabídly kromě zákonných i produkty z vyššími limity, většinou ve variantě 50 - 50. Limity pojistného plnění mohou být klíčové například, když jeden řidič zaviní havárii několika (i desítek) vozidel. Jedna naše klientka způsobila hromadnou havárii, ale pojistná částka byla dostačující, uvedla mluvčí Generali Marcela Morávková. Ústavy zároveň zatím nezaznamenaly ani žádný spor o dělení odpovědnosti mezi jednotlivými účastníky havárie. Zatím jediným problémem, který se však dal očekávat, je nedokonalá informovanost řidičů. Řidiči byli totiž po desítky let zvyklí na to, že všechny škody z povinného ručení vyřizovala výhradně Česká pojišťovna. I nyní se na ni proto obracejí se žádostí o likvidaci, přestože jsou pojištěni jinde. Určitě ještě nějakou chvíli potrvá, než si motoristé zvyknou na to, že poškozený a viník mohou být pojištěni každý u jiné pojišťovny, uvedl k tomu mluvčí ústavu Michal Urban. Není také vyloučena spolupráce mezi některými pojistiteli.

Zdroj: HN 24.3.2000