Pro řešení bytové situace při nedostatku vlastních financí jsou dnes nejvýhodnějšími produkty na trhu buď hypoteční úvěry, nebo úvěry ze stavebního spoření. Výraznější zájem však zaznamenává především druhá skupina úvěrů, která je také méně náročná na bonitu žadatele.
Nevyřešená bytová situace, tak lze nazvat velmi častý problém, který dnes trápí nemálo lidí. Při nedostatku vlastních financí je možné jej nejvýhodněji řešit buď hypotečním úvěrem, nebo úvěrem ze stavebního spoření. Obě varianty mají svoje výhody i nevýhody, ale pokud dominantním faktorem pro rozhodování je především bonita žadatele ve smyslu potřebného měsíčního čistého příjmu, př
ece jen lépe je na tom úvěr ze stavebního spoření.Výraznou odlišností mezi hypotečním úvěrem a úvěrem ze stavebního spoření je v mnoha případech u posuzování bonity žadatele vyžadovaná rezerva z čistého měsíčního příjmu po odečtení všech nákladů včetně samotné splátky a výdajů na jídlo apod. V tomto pohledu lze narazit na poměrně velké rozdíly v požadavcích na výši příjmu. V praxi to pak u stejné částky měsíční splátky úvěru a splnění dalších podmínek může znamenat v případě úvěru ze stavebního spoření je
ho schválení a na druhé straně zamítnutí hypotéky. Důvodem je odlišná přísnost na bonitu žadatele.U hypotečních úvěrů je nutné ve většině případů počítat s tím, že po odečtení pravidelné splátky úvěru, výdajů na jídlo (násobek životního minima) a dalších plateb jako pravidelné pojistné, leasing apod., musí z čistého měsíčního příjmu zůstat ještě nějaká rezerva. Ta se odvíjí buď opět ze životního minima, nebo z částky splátky (v obou případech násobky). Kupříkladu v Českomoravské hypoteční bance je minimál
ní výše rezervy alespoň čtvrtina splátky z úvěru. Komerční banka zase vyžaduje rezervu ve výši alespoň 10 % z disponibilního příjmu před odečtením splátky úvěru.Nejpřísnější hypoteční bankou zůstává ČSOB, která jako rezervu po odečtení všech plateb včetně splátky a výdajů na jídlo vyžaduje 1,5 až 1,8násobek výše měsíční splátky. Zcela jiná situace panuje u většiny stavebních spořitelen, kde se provádí podobná kalkulace bonity. Stejně i zde se nezbytné výdaje uvažují jako 1,5násobek životního minima (nejčastěji) a spolu s dalšími výdaji a splátkou úvěru stačí, je-li tento součet pokryt bez nějaké další finanční rezervy čistým příjmem. Z tohoto pohledu jsou tak stavební spořitelny více přátelské než hypoteční ústavy.
Při posuzování vhodnosti toho kterého typu úvěru při koupi nemovitosti je vedle jiných věcí nutné zvažovat také výši úvěru v souvislosti s nutnou akontací. Zde lépe vycházejí hypoteční úvěry, neboť ze zákona je třeba disponovat alespoň 30 % vlastních zdrojů z částky úvěru. V praxi však není výj
imkou, že banka žádá i polovinu. Z celkové částky (vč. vlastních peněz), která je k dispozici, tvoří pak akontace v takovém případě přibližně jednu třetinu, v ideálním případě 23 %.Na stejnou akontaci se lze však dostat i u stavebního spoření, neboť pro získání překlenovacího úvěru v mnoha případech rovněž postačí naspořit jen 20 procent z cílové částky. V tomto případě je však nutné vedle placení úroků z úvěru také dospořovat, což ještě zvýší měsíční náklady. Každopádně i tato varianta má své opodstatněn
í u vyšších částek úvěrů, neboť po překlopení do řádného úvěru lze kdykoliv bezplatně realizovat mimořádnou splátku, což u hypoték není tak jednoduché.Před samotnou žádostí o ten který typ úvěru, jenž by měl koupí nemovitosti řešit bytovou potřebu, je proto třeba zvažovat výhody obou alternativ. U nižších částek úvěrů prakticky není co řešit, vítězí stavební spoření. Zde je totiž možné realizovat zajištění ručitelem, což u hypoték není možné
.Zdroj: HN z 09. 08. 2000
Premiéra filmu F1 s Bradem Pittem se blíží. Připomeňte si i další filmy s automobilovou tematikou
Kupujete ojetinu? U těchto značek hrozí stočený tachometr nejčastěji
BMW X3 30e xDrive: K dokonalosti nemá daleko
Ve škodovkách budoucnosti se objeví díly vyrobené z pytle zalitého pryskyřicí. Základem je len
Znalci klasických aut a veteránů, předveďte se. Poznáte vybraná auta v našem kvízu?
