Co vědět a udělat, než si vezmete půjčku

Vynecháme-li úvěry na hypotéku, Češi si nejvíce půjčují na pořízení automobilu či motorky (39 %), rekonstrukci bytu (33 %) či spotřební elektroniku (32 %). Téměř polovina Čechů má půjčku vyšší než 100 tisíc Kč. Čtvrtina lidí, kteří si půjčí, přitom vykazuje rizikové chování. Nejrizikovějšími klienty jsou pro banky a ostatní finanční instituce obecně mladí do 24 let, naopak nejspolehlivějšími klienty bývají třicátníci a čtyřicátníci. 

Současný finanční trh nabízí nepřeberné množství půjček. Jak se v nich orientovat? Na co si dát pozor? 

Kolik vás bude půjčka stát? 

To, na kolik vás půjčka přijde, nezáleží jen na výši úroku. To nejdůležitější, na co byste se měli zaměřit, je RPSN – roční procentní sazba nákladů. Ta totiž kromě úrokové sazby zahrnuje i všechny další náklady, které s půjčkou souvisí. Jsou to tedy i poplatky za vedení účtu, za schválení půjčky, případné pojištění schopnosti splácet atd. Je to tedy ten nejzásadnější ukazatel, který byste měli porovnávat.

Při porovnávání RPSN si ale nezapomeňte zjistit, co vše obsahuje. Někdy produkt například již zahrnuje zmiňované pojištění, proto je u něj RPSN vyšší. 

„Dejte si pozor také na obvyklou reklamní formulaci typu ‚sazba od…‘, u které je dobré si zkontrolovat úrokovou sazbu v žádosti a pak ve smlouvě. Ve většině případů je totiž sazba ve smlouvě mnohem vyšší. mBank v tomto případě nehraje s klienty žádnou ruletu a jaká sazba je na žádosti, takovou ji klient obdrží i ve smlouvě,“ říká Petr Král, produktový manažer spotřebitelských úvěrů mBank, a dodává: „Neméně důležité je také zjistit, zda sazba bude platit celou dobu, nikoliv například jen jeden rok.“

Jakou výši splátky nastavit? Je důležité pojistit neschopnost splácení?

Před samotným sjednáním půjčky si důkladně rozmyslete, jakou částku jste schopni z rodinného rozpočtu vyčlenit na měsíční splátku. A to jak v současnosti, tak i za dva, pět, deset let. Podle průzkumu České bankovní asociace je pro 70 % Čechů bezpečnou výší splátek maximálně 20 % měsíčního příjmu. 

Zkuste si vytvořit nejprve optimistickou variantu, pak pesimistickou a z toho pak získáte reálnou výši splátky. Zohledněte také náklady, které se s rozložením splátek pojí. Delší doba splatnosti znamená sice nižší měsíční splátku, ale také vyšší celkový přeplatek. Na druhou stranu můžete využít nabídku některých bank, kde je předčasné splacení zdarma, a půjčku pak splatit dříve dle vlastních finančních možností. U mBank platí, že v případě, že má klient k dispozici finanční prostředky, může půjčku předčasně splatit bez poplatků.

Zvažte i možnost pojištění proti případnému výpadku příjmů v nenadálých životních situacích. „V případě ztráty zaměstnání nebo nemoci trvající 1 měsíc a déle, může klient zažádat o odklad pravidelných měsíčních splátek,“ uvádí Petr Král. „Klientům však doporučujeme raději sjednat pojištění schopnosti splácet. Při sjednání mPůjčky Plus, která toto pojištění zahrnuje, získáte i úrokovou sazbu nižší o 2 %. Pojištění lze provést také dodatečně k již sjednanému produktu a tím v následujícím období úrokovou sazbu také snížit,“ doplňuje Král. Pojištění nabízí mnohdy zajímavé varianty plnění. Například u mBank zajistí, že v případě pracovní neschopnosti delší než 30 dní získáte dvojnásobné plnění, při kterém kromě splátky úvěru obdržíte na účet tu samou částku a můžete ji použít dle svého uvážení. A to i za první měsíc pracovní neschopnosti zpětně. Při hospitalizaci získáte za každý den pobytu v nemocnici 10 % ze splátky úvěru a při úmrtí či invaliditě III. stupně bude doplacen nesplacený zůstatek úvěru. 

Co dále zvážit? 

• Jak náročný schvalovací proces u finanční instituce musím podstoupit?
• Jak rychle mohu půjčku získat? 
• Musím se dostavit do pobočky, nebo lze půjčku sjednat v rámci mobilní aplikace/on-line? Musím-li se dostavit na pobočku, je pro mne dobře dostupná?