Nejlepší spořicí účet: Podle čeho vybírat?

Nechávat dlouhodobě vysoké částky například na běžném účtu rozhodně není ideální strategie pro zhodnocení úspor. Přesto na běžných účtech Čechů leží ladem velké sumy. V roce 2020 na ně totiž uložili nejvíce peněz od roku 1993. Nicméně lepším řešením, pokud k zúročení svých úspor nechcete zvolit některý z investičních produktů, je využívat vedle běžného také spořicí účet. Připravili jsme přehled, jak vybrat ten nejlepší spořicí účet, na co si dát pozor ve smlouvě a co pozorně číst v podmínkách. 

U spořicího účtu jako první často sledujeme úrokovou sazbu. Ta je sice důležitá, ale není to jediné kritérium pro výběr vhodného spořicího účtu. 

Likvidita: Za jak dlouho se k penězům dostanete

Likvidita udává čas, za který si na naspořené peníze „můžete sáhnout“. U spořicího účtu bývají finance k dispozici většinou okamžitě. Spořicí účet tak spojuje výhody běžného účtu a například termínovaného vkladu. Spořicí účet je zpravidla mnohem lépe úročen než ten běžný. A zároveň nemusíte vkládat peníze na určité období, tak jak to vyžaduje termínovaný vklad. Máte je tedy k dispozici stejně snadno jako na běžném účtu.

Poplatky: Za založení, vedení nebo převod peněz

Nepříjemným překvapením u spořicího účtu mohou být poplatky. Založení i zrušení spořicího účtu bývá velmi často zdarma, ale je dobré si to u banky ověřit. 

Zkontrolujte si, že i převody peněz ze spořicího účtu jsou zdarma. A to i v případě, že posíláte peníze na účet u jiné banky. Některé banky strhávají poplatky za vedení spořicího účtu. Ujistěte se před podpisem smlouvy, jak se k tomu vaše banka staví. Ideálně vyberte takovou banku, která neúčtuje žádné poplatky za založení a vedení účtu, ani za další běžné služby jako jsou právě třeba převody peněz.

Obrázek: Spořicí účet vám peníze nijak dramaticky nezhodnotí. Je to ale rozhodně lepší cesta než nechat je ležet doma pod slamníkem, respektive na běžném účtu s nulovým úročením.

Úroková sazba a pásmové úročení: Z jaké částky ještě dostanete úrok

Banky mají často u spořicího účtu nastavené maximální výše vkladů, které úročí. Před založením si proto pečlivě projděte, kolik peněz vlastně na účtu mít, aby vám úrok něco přinášel. 

Například spořicí účet od Hello bank! nabízí dlouhodobě nadstandardní úrokovou sazbu 1 % až do výše vkladu 200 000 Kč. I díky tomu také získal ocenění Nejlepší spořicí účet 2020 finančního portálu Finparáda.cz. Když máte na spořicím účtu u Hello bank! peněz více, úroková sazba pro částku do 200 000Kč stále platí, banka jen neúročí vše, co je nad tento limit.
 
Před založením spořicího účtu si proto vždy ověřte, na jaké částky se úroková sazba vztahuje, protože limity se v bankách mohou lišit. Takové informace najdete ve srovnání spořicích účtů.

Akce a časově omezené nabídky 

Atraktivní nabídka vysokého zúročení samozřejmě automaticky neznamená nějakou záludnost. Je ale dobré se podívat, jestli se tam přeci jen nějaké „ale“ neskrývá. Někdy banky totiž jako lákadlo nabízí pro nově založené spořicí účty vyšší úrok. Takové nabídky často neplatí pro stávající klienty banky, a navíc bývají velmi často časově omezené. Výhodný úrok platí například pouze prvních 6 měsíců. Před založením účtu si proto ověřte, jestli slibovaný výhodný úrok skutečně dostanete a na jak dlouho.

Banky také často nabízí výhodné spořicí účty, ale pouze jako doplněk k běžnému účtu. Pokud chcete u banky využívat pouze „spořák“, dejte si na tuto podmínku pozor. Některé banky obecně založení spořicího účtu, nebo jeho bezplatné využívání podmiňují právě aktivním používáním běžného účtu. Musíte provést například minimální objem transakcí měsíčně. 

Před založením účtu si ověřte, jestli banka vyžaduje pravidelné minimální měsíční vklady na účet. Nebo nutnost udržovat zůstatek na účtu v určité výši. Všechny tyto podmínky mohou být při užívání spořicího účtu omezující. Například u Hello bank! je založení spořicího účtu bez dalších podmínek. Nemusíte u ní mít ani běžný účet.

Obrázek: Zjistěte si vše o podmínkách a poplatcích, které se se spořicím účtem mohou pojit.

A na závěr: Tipy, jak efektivně využívat spořicí účet:

• Nastavte si u běžného účtu částku, kterou každý měsíc pošlete na „spořák“.
• Určete si, na co budete spořit.
• Peníze na spořicím účtu využívejte jen v nutných případech.
• Naučte se z každého většího příjmu určitou část převést na spořicí účet.
• Pravidelně kontrolujte změnu úrokové sazby nebo podmínek.
• Nenechávejte na spořicím účtu zbytečně moc peněz. 
• Mějte o svých úsporách neustálý přehled v internetovém či mobilním bankovnictví
• Rozdělte si své úspory do pomyslných „šuplíků“ nebo „obálek“, pokud takové rozdělení vaše banka ve svém online bankovnictví nabízí. Uvidíte, spoření vám půjde hned lépe.