Životní pojištění: víte, na kolik se pojistit?

Nevíte, jak si vypočítat pojistku? Máme jednoduchý návod. Foto: Pexels

Když je řeč o sjednávání pojištění, řada lidí si představí dlouhé, špatně čitelné smlouvy a poradce, který vlastně vše rozhodne za ně. Jde to ale i jinak. Dnes už na trhu existuje online životní pojištění, které je srozumitelné, přehledné a můžete si ho zařídit podle sebe.

Co si mám tedy pojistit?

Základem životního pojištění je vždy pojištění pro případ smrti. K němu si můžete navolit další druhy pojištění. Obecně je nejdůležitější sebe i svou domácnost ochránit před výpadkem příjmů. To znamená pojistit se pro případ pracovní neschopnosti a invalidity.

Zvolte správné pojistné krytí

Pro každé ze zmíněných rizik byste si měli zvolit dostačující pojistnou částku. Tedy sumu, kterou vy nebo vaši blízcí od pojišťovny dostanete, pokud by se vám něco stalo. Je potřeba o jednotlivých rizicích uvažovat zvlášť. Můžete mít smrt, invaliditu a pracovní neschopnost dohromady pojištěné na dva miliony, ale pravděpodobně vás to všechno nepotká najednou. Takže zvolte vhodnou částku pro každé z těchto pojištění.

Jak pojistnou částku spočítám?

Začněte tím, že si představíte, že daná situace skutečně nastala. Na jednu pomyslnou hromádku dejte všechny měsíční výdaje vaší domácnosti: nájem, poplatky za elektřinu, internet, školné, úvěry nebo hypotéku, ale i to, co utratíte za jídlo a další nutnosti. Na druhou hromádku přijdou vaše rezervy a veškeré příjmy rodiny kromě vašeho platu. Nezapomeňte na případné peníze „navíc“, které by rodina mohla získat, kdyby to bylo potřeba. Třeba za pronájem nemovitosti nebo prodej auta.

Spočítejte rozdíl mezi oběma hromádkami. Získáte tak částku, na kterou byste se měli pojistit. Tedy minimálně. Pokud si myslíte, že by vám auto chybělo, nebo má váš partner nejistý příjem, připočtěte do pojistné částky více peněz.

Pojistná částka nemusí zůstat navždy stejná. Jsou situace, které si změnu vyloženě žádají. Foto: Mutumutu

Invalidita – renta, nebo jednorázové plnění?

U pojištění invalidity je nejlepší zvolit kombinaci obou. Jednorázové plnění by mělo být v takové výši, abyste s jeho pomocí splatili celou hypotéku a ještě zbylo na případné úpravy domu, bytu nebo pořízení vhodného auta. To všechno bohužel může být při invaliditě nutné.

A jak vypočítat měsíční rentu? Nejprve si spočítejte rozdíl mezi vaším současným platem a případným invalidním důchodem. Získáte minimální částku, na kterou se pojistit. Samozřejmě ji můžete navýšit; tím se zvedne i částka, kterou budete pojišťovně pravidelně platit.

Pracovní neschopnost aneb dorovnání příjmu

U pojištění pracovní neschopnosti jde vždycky o rentu. Doslova si pojišťujete chybějící příjmy, proto je potřeba pojistnou částku zvolit podle toho, kolik skutečně berete. Pomůžou vám s tím tabulky, které má k dispozici každá pojišťovna.

Závažná nemoc nebo úmrtí

Nejsou to příjemná témata, ale je dobré myslet na zadní vrátka. Pojištění závažných nemocí zvažte podle svého měsíčního rozpočtu – bývá relativně drahé. Ve výsledku je ale levnější než například biologická léčba rakoviny. Obecně platí, že minimální pojistná částka by měla být 300 000 korun, záleží však na vaší finanční situaci.

Zbývá otázka, na jakou částku si pojistit to nejcennější, co máte: život. Spočtěte všechny roční výdaje a příjmy rodiny bez toho vašeho a vynásobte je počtem let do té doby, než se vaše nejmladší dítě postaví „na vlastní“. Pak k tomu ještě připočítejte nesplacenou část hypotéky nebo úvěrů. Dojdete tak k ideální výši pojistky pro případ smrti.