Stavební spoření, nebo termínovaný vklad? Srovnání výnosu a flexibility

Hledáte bezpečný způsob, jak zhodnotit své úspory, ale nejste si jisti, zda zvolit stavební spoření, nebo termínovaný vklad? Oba produkty mají své výhody i omezení. V článku srovnáváme jejich výnosy, dostupnost financí i další klíčové vlastnosti. Kdy se vám který produkt nejvíce vyplatí?

Stavební spoření vs. termínovaný vklad: Základní rozdíly

I to nejvýhodnější stavební spoření či termínovaný vklad mají určitá omezení, kvůli kterým nejsou vhodné pro každý účel. Ačkoliv oba produkty patří mezi konzervativní formy spoření, liší se svým nastavením a benefity.

• Stavební spoření je specifický produkt určený k financování bydlení, ale využít ho můžete i pro jiné účely.
• Termínovaný vklad slouží k uložení peněz na pevně stanovenou dobu s garantovaným úrokem.

Zatímco stavební spoření může zahrnovat i možnost získání úvěru na bydlení, termínovaný vklad funguje čistě jako úložka s předem daným zhodnocením.

Výnosy: Kde získáte více?

V otázce výnosů záleží na délce spoření, nabídce konkrétní banky a dalších faktorech. U stavebního spoření se počítá nejen s úrokem, ale i se státní podporou až 1 000 Kč ročně (při uložení nejméně 20 000 Kč ročně).

Průměrný roční výnos u stavebního spoření činí podle nabídky cca 2–4,5 % (včetně státní podpory), u termínovaných vkladů můžete dle délky vkladu a sazeb získat momentálně velmi obdobné zúročení – například MONETA Money Bank nabízí úrok až 2,9 % ročně bez omezení maximální výše vkladu.

Flexibilita: Kdo vede v dostupnosti peněz?

U termínovaného vkladu je flexibilita omezená – peníze jsou zablokované po stanovenou dobu, a předčasný výběr (pokud je smluvně umožněn) bývá sankcionován. Stavební spoření je sice vázáno šestiletou lhůtou, ale po jejím uplynutí je výběr volný a bez sankcí. Pokud budete peníze chtít vybrat dříve, přijdete o státní podporu.

Parametry nejvýhodnějšího stavebního spoření

V současnosti patří mezi nejvýhodnější stavební spoření to, které:

• má vstupní poplatek zdarma nebo výrazně snížený;
• nabízí maximální státní podporu + další bonusy od banky;
• poskytuje vyšší úrokovou sazbu než konkurence.

Kdy se vyplatí termínovaný vklad?

Termínovaný vklad je výhodný především v těchto situacích:

• chcete zhodnotit peníze v kratším období (např. 1–2 roky);
• nechcete se vázat ke konkrétnímu účelu (např. bydlení);
• potřebujete garanci pevného výnosu.

Kombinace spoření pro všechny výhody

Díky kombinaci stavebního spoření a termínovaného vkladu si peníze rozložíte podle časového horizontu a účelu.

• Stavební spoření = ideální pro dlouhodobé cíle, např. rekonstrukce
• Termínovaný vklad = krátkodobá rezerva nebo zhodnocení přebytků

Jaké spoření se vyplatí právě vám?

Pokud hledáte stabilní a bezpečný způsob, jak zhodnotit úspory, stavební spoření i termínovaný vklad mají co nabídnout. Pro dlouhodobé cíle a státní podporu vede stavební spoření, kdežto termínovaný vklad může zaujmout rychlejším výnosem bez časového závazku. Ideální volbou může být i jejich kombinace podle konkrétních finančních plánů.