Spořitelny zlevňují úvěry

Stavební spoření se mění. Budeme si muset pečlivěji vybírat, abychom neprodělali

K oblibě stavebního spoření v České republice přispěla jeho stabilita. Ani jedna ze stavebních spořitelen neměla v minulosti finanční potíže. Vklady klientů jsou pojištěny. Stabilní jsou i výnosy z vkladů a úvěry. Nejvíce změn se v minulém období objevilo v podmínkách poskytování překlenovacích úvěrů. Klienti spořitelen o ně projevovali mimořádný zájem, protože jim umožňovaly získat potřebné peníze ještě dříve, než jim vznikl nárok na řádný úvěr.

Rychlé půjčky zlevňovaly

Na po

Postupně se také snižují nároky za zajištění překlenovacích úvěrů - zvláště u nižších částek. A nakonec začaly klesat i sazby. Dnes se pohybují mezi 6,4 až 11 % podle poměru naspořené částky a půjčené částky. Nejnižší úrok je u spořitelny Wüstenrot pro překlenovací úvěr

Nižší úrok z řádných úvěrů

Aktuálně probíhají změny především u řádných úvěrů ze stavebního spoření. Všechny spořitelny nastavily na počátku ve svých podmínkách úrok z řádných úvěrů na 6 % kromě dvou tarifů - Nadstandardu u HYPO stavební spořitelny, který měl úrok 5 % a OS u Wüstenrot, který byl úročen 7,5 %.

V letošním roce už ohlásily snížení sazeb Wüstenrot a ČS stavební spořitelna. Výše úroku z úvěru u stavebního spoření není dána zákonem, jak se domnívají někteří klienti spořitelen. Ale poměr mezi úrokem z úspor a úrokem z úvěru nemůže být vyšší než 3 %, nižší být může. To tedy znamená, že změna úročení úvěrů s sebou přináší i změnu úroků z vkladů. Stručně řečeno u některých spořitelen budeme dostáva

Nabízené poměry úroků z úspor a z úvěrů jsou dnes následující: 3:6, 2:5 nebo 3:5,5. Ne každý však platí pro každou spořitelnu. Kdo se chystá uzavřít smlouvu o stavebním spoření, bude asi pečlivěji vybírat podle toho, zda spoří pro výnos, nebo chce úvěr. Kdo bude chtít úvěr, zvolí stavební spořitelnu, která dává nižší úrok z úvěru - tedy 5 %. Kdo chce spořit, bude volit 5% úrok z vkladu.

Obecným důvodem pohybu úrokových sazeb je především pokles úroků na finančním trhu.

Dalším důvodem je konkurence hypotečních úvěrů. Okruhy zájemců o tyto dva druhy úvěrů na nemovitost se dosud nepřekrývaly, může se to však změnit.

Obě půjčky mají totiž řadu společných parametrů. V obou případech je nutné něco naspořit, než je možné získat půjčku. U stavebního spoření je to minimálně 20 %, ale spíše 30 % cílové částky. Hypoteční úvěr se dává jen těm, kteří mohou 30 % ceny nemovitosti zaplatit hotově nebo jinou půjčkou.

Úvěr ze stavebního spoření se splácí v pomalých variantách až 18 let (u M tarifu Raiffeisen stavební spořitelny až 21 let). Hypoteční půjčku je možné dnes splácet i 30 let.

Nejnižší úroková sazba z řádného úvěru ze stavebního spoření je dnes 5 % u HYPO stavební spořitelny. U hypoteční půjčky je to v průměru kolem 8 %, ovšem bez státní podpory. Pokud má žadatel nárok na státní podporu, která je dnes 4 procentní body, splácí úvěr jen se sazbou 4 %.

Úroková sazba je u stavebního spoření fixní pro celou dobu půjčky. U hypotečního úvěru je to zpravidla 1 až 5 let. Majordomus, který nabízí Bank Austria Creditanstalt, umožňuje fixaci až na 10 let.

Většina bank dovoluje hypoteční půjčky splatit předčasně, a to vždy v době, kdy končí smlouva o fixní úrokové sazbě. Některé banky si ani neúčtují sankční poplatky.

Pro oba úvěry je společná nutnost prokázat bonitu, zaručit úvěr zástavou nebo ručitelem, u větších částek ještě životním pojištěním nebo pojištěním úvěru. Společná je také daňová výhoda, která umožňuje odepisovat splácené úroky od daň

Oba úvěry se svými podmínkami přibližují, hypotéky mohou být v některých případech zajímavější.

Kdo chce vydělat

Stavební spoření se běžně využívá k investování - tedy zhodnocování zejména menších částek. Banky dnes za nízké objemy uložené na termínovaný vklad (tedy v prvním a druhém pásmu) nabízejí čistý výnos, mezi 3 a 4 %. U stavebního spoření lze získat čistý výnos bez zdanění. Skládá se vlastně ze dvou částí. První je státní podpora a druhá vlastní úrok připisovaný stavební spořitelno

Některé spořitelny úroky z úspor snížily, jak ukazuje přehled. Pořád se ještě dá dosáhnout až 5 % p. a. Při tomto nejvyšším úroku pak dělá čisté zhodnocení za celý spořicí cyklus v průměru přes 14 % ročně, a to stojí za to. Kolik se dá vydělat na dobrém výběru stavební spořitelny pro spoření, ukazuje druhá tabulka.

Zdroj: Ekonom 31/2000