Stavební spoření končí. Co dělat?

12.11.2008 | , Finance.cz
BYDLENÍ


V těchto týdnech končí vázací doba stavebních spoření, které byly uzavřeny za účelem vydobytí původní štědré státní podpory. Dveře k inkasu jsou otevřené. Vyplatí se bezmyšlenkovitě překročit práh?

Možností je totiž více. Ve spoření lze pokračovat s navýšením cílové částky či bez navýšení. Podívejme se, co by to pro vás znamenalo.


Inkaso v plné parádě


Stavební spoření se samo neukončí. Na smlouvě máte napsanou vázací dobu, která pouze signalizuje červenou pro předčasné výběry. Jakmile se dostanete v kalendáři za tento časový milník, je už jen na vás, kdy zadat spořitelně příkaz “stop“. Co je potřeba udělat? Musíte vypsat určený formulář, obvykle nazvaný “Návrh na ukončení smlouvy o stavebním spoření“ a doručit ho mateřské spořitelně. Učinit to můžete poštou, výletem na pobočku nebo sjednáním schůzky s finančním poradcem. Podstatnou maličkost pak představuje ověření vašeho podpisu. To prakticky znamená, že pokud byste výpověď posílali poštou, je nutné doložit notářské ověření. 

Prvním dnem následujícího měsíce, kdy se žádost o ukončení dostala bezpečně ke spořitelně, začíná běžet 3měsíční výpovědní lhůta. Kdybyste tedy provedli něco z výše popsaného do konce roku 2008, úspory budete mít doma v dubnu 2009. Inkasem se však připravíte o podmínky, které pravděpodobně u spořitelen už znovu nezískáte a rovněž si odříznete cestu od účelového úvěru na bydlení (rozumějte z původního spoření).


Kdybychom spořili dále


Spořit se dá vesele dál. Tedy, pokud si všechno dobře spočítáte. Vše záleží na výši cílové částky, kterou je neradno přespořit. Za tento přečin si spořitelny účtují nemalé penále. Po 5 letech spoření můžete mít odhadem kolem 130.000 Kč. Při cílové částce (CČ) 200.000 Kč tak máte prostor zhruba dvou let ke spoření bez změny podmínek. Při CČ 150.000 Kč už by další spoření připomínalo chůzi v minovém poli.

Výhodnost stavebního spoření jako spořícího nástroje stojí a padá na státní podpoře. Kdybychom si ji představili jako úrokovou sazbu, dosahovala by nad úctyhodné 4 procenta. Společně s obvyklým zhodnocením spořících tarifů 2 % pak získáte výnos mezi 6 – 7 procenty s výpovědní lhůtou tři měsíce.* To dnes bez rizika jinde nedostanete. Otrlé nátury však naopak prostředky vyberou a vloží je do podílových fondů, které jsou tak nízko, že buď padnou, nebo poskytnou tučný zisk.

*platí pro pokračování spoření


Ošemetné zvyšování cílové částky


Spořit zůstane výhodné, dokud nebude zrušena státní podpora. Zajímavé je tedy popřemýšlet i o zvýšení cílové částky a spoření několik dalších let. To s sebou však nese jednak příslušný poplatek (viz tabulka) ale hlavně přeúročení všech úspor. To znamená, že pokud jste na staré smlouvě měli například úrok 3 %, při zvýšení cílové částky vám spořitelna úspory přeúročí aktuálním úrokem, který bývá obvykle 2 %. Tohoto nemilého mechanismu se naštěstí nedočkáte všude. Wüstenrot SS a Raiffeisen SS jej nepraktikuje a ponechává staré úroky. Když budete tedy uvažovat o zvýšení CČ, je potřeba spočítat si možnou ztrátu ze snížení úspor při přeúročení vhledem k přínosu státní podpory a rozhodnout se, zda by vás spoření nevyšlo výhodněji jinde.

Tabulka: Poplatek za zvýšení cílové částky

Stavební spořitelna Poplatek
Liška (ČMSS) 1% z rozdílu cíl.částek (min. o 20 000 Kč)
Buřinka (SSČS) 1 % z navýšení CČ, max. 9 500 Kč
Modrá Pyramida 1 % z navýšení (max. 7500 Kč)
Raiffeisen SS 1 % z částky navýšení
Wüstenrot SS 1 % z rozdílu původní a zvýšené CČ


Co dělat, když nemáte vyřešené bydlení?


Určitou skupinu mohou tvořit mladí lidé, jenž nemají vyřešené bydlení. Stavební spoření jim často uzavřeli ještě rodiče jako neúčelovou formu spoření. Pokud sem patříte, automaticky máte asi chuť vybrat naspořené prostředky. Jestli ale hodláte v následujících letech řešit bydlení, vyplatí se sundat nohu z plynu a peníze nechat u spořitelny. Kdybyste totiž prostředky teď vybrali, připravili byste se o možnost zvýhodněných podmínek čerpání úvěru. Ve chvílích, kdy máte u spořitelny něco naspořeno, misky vah výhodnosti se často převažují na stranu spořitelen (v  porovnání s hypotečními bankami).

Na problémy, kterých jsme se nedotkli, se můžete zeptat v poradně Financování bydlení.


Pomohl vám tento obsah? Dejte mu hodnocení:

Průměrné hodnocení: 0
Hlasováno: 0 krát

Články ze sekce: BYDLENÍ



Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie.