Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie. Další informace

Tajemství fixace úrokové sazby

Finance.cz

Každý, kdo se alespoň trochu zajímá o hypotéky, ví, že existuje cosi jako fixace úrokové sazby. Co to ale přesně je? A limituje vás to nějakým způsobem?

 
 

Když jdete žádat o jakýkoliv úvěr, vždy musíte počítat s tím, že po vás věřitel – tedy banka, nebo jiná finanční společnost – bude požadovat určitý úrok. Ten se většinou určuje v procentech z dlužné částky za určité období. Banky poskytující hypotéky je obvykle úročí fixní sazbou na období podle výběru klienta. Toto období bývá dlouhé jeden, tři, pět, deset, patnáct, dvacet, pětadvacet nebo až třicet let. Pokud si tedy někdo zvolí například pětiletou fixaci, má v příštích pěti letech garantován ten samý úrok, jaký byl aktuální v době, kdy o hypotéku žádal. Ví tedy, jak vysoké budou jeho splátky v následujících pěti letech. A banka zároveň ví, kolik peněz od klienta dostane, a může s nimi po celých pět let počítat při svých dalších transakcích.

Období fixace se počítá ode dne uzavření hypoteční smlouvy, pokud si tedy vezmete hypotéku 7. února 2010 a budete fixovat na pět let, fixační období vám bude končit 7. ledna 2015. Některé banky nabízejí klientům i další úrokové sazby. Setkat se můžete např. se sazbou P plus, která je tvořena roční sazbou, jež vyhlašuje ČNB, a odchylkou, kterou stanoví banka. Tato sazba se každoročně upravuje podle aktuální výše sazby vyhlašované ČNB (nazývá se PRIBOR), odchylka pak zůstává pevná vždy po dobu pěti let. Sazba na stejném principu je někdy nazývaná také variabilní.


Která fixace je nejvýhodnější?


Protože však většina lidí žádá o fixní sazby, budeme se věnovat jim. Často se setkáváme s otázkou, jaká fixace je nejvýhodnější. Bohužel to takto nelze zobecnit, protože pro každého může být vhodná jiná délka fixace. A tvrději řečeno - pro někoho může být vhodná právě jen jedna fixace, uzavřením jiné by udělal velkou chybu. Uvedeme si to na příkladu: mladí manželé žádají o hypotéku na byt. Ví, že právě probíhá dědické řízení, a že výhledově získají nemovitost po zesnulém příbuzném, nebo jejich rodiče například plánují v dohledné době prodat svůj byt, odstěhovat se na chalupu a část peněz z prodeje dát mladým. Pokud je tedy reálná šance, že v nejbližších letech přijdete k větším penězům, ze kterých byste mohli část hypotéky splatit, vyplatí se vám sáhnout po roční, tříleté nebo pětileté fixaci (podle výhledu na finance), protože na jejím konci budete moci bance bezúplatně mimořádně splatit část hypotéky.

Jestliže si naopak berete úvěr s vědomím, že nikde žádné větší peníze nezískáte, můžete si klidně vybrat delší fixaci, třeba i třicetiletou – v tomto případě máte totiž jistotu, že se vám po celou dobu splácení nezmění výše splátek a můžete s tímto výdajem dopředu počítat. Pak jsou i tací, kteří se pokoušejí na změně fixace vydělat – úroky se samozřejmě průběžně mění podle aktuální situace na finančním trhu, a tak pokud budete přesvědčeni, že v současnosti dosáhly sazby svého dna, můžete si zvolit co nejdelší fixaci. Naopak, pokud tušíte, že v průběhu roku půjdou výrazně dolů, sáhnete po roční fixaci. Mimochodem, Češi nejčastěji volí pětiletou, případně tříletou  fixaci.


Mimořádné splátky


Občas se však stane, že neplánovaně přijdete k větší finanční částce, kterou budete chtít použít na úhradu části úvěru. V tomto případě máte dvě možnosti: počkat na konec fixace úrokové sazby, protože v tomto období nemusíte bance hradit žádné sankční poplatky za předčasné splacení (ať už jen části úvěru nebo úplného splacení), nebo nečekat, ovšem pak musíte počítat s výše zmíněnými poplatky. Pokud chcete provést mimořádnou splátku úvěru, musíte bance minimálně jeden měsíc před požadovaným datem splátky doručit žádost o její povolení. V této žádosti byste měli uvést kromě data splátky i její výši. Pokud plánujete doplatit celý zůstatek úvěru, napište do žádosti, že chcete uhradit celý zůstatek, a přidejte číslo svého účtu pro zaslání případného přeplatku. Mimořádnou splátku si rovněž můžete sjednat ve smlouvě o poskytnutí hypotečního úvěru. V tomto případě zaplatíte bance mimo termín změny úrokové sazby např. 1 % ze sjednané splátky jistiny jako sankční poplatek.

Pokud jste si mimořádnou splátku nesjednali, zaplatíte za částečné nebo plné splacení úvěru v průběhu fixace např. 5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby – tedy před koncem fixace. Zajímavější je možnost kombinace sázky na jistotu s možností částečných splátek úvěru. K tomu je potřeba si vybrat 10letou fixaci úrokové sazby a k tomu si sjednat možnost každý rok splatit třeba až 10% hypotéky. V takovém případě je úroková sazba nepatrně zvýšená, ale vyhnete se sankčním úrokům za mimořádné splátky. Možnosti mimořádných splátek se liší banka od banky (o tom pojednáme podrobněji ve článku ještě tento měsíc). Pokud víte, že mimořádné splátky jsou u vás pravděpodobné, vyplatí se vybírat banku a úvěrový produkt i podle tohoto kritéria.


Zvýšení či snížení splátek


V období, kdy končí fixace úrokové sazby, také můžete požádat o zvýšení splátky, čímž lze zkrátit dobu splatnosti úvěru. Pokud jste se naopak dostali do finanční problémů, můžete se s bankou domluvit i na prodloužení splatnosti hypotéky a tím pádem na snížení splátky.


Nejvýhodnější je změna fixace


Obecně lze říci, že veškeré změny v úvěru je nejvýhodnější realizovat skutečně v období změny fixace úrokové sazby. Ušetříte si tak slušnou sumu peněz, jen je třeba o tom banku informovat s dostatečným předstihem. Možná to vypadá, že banky schválně chystají na své klienty „léčky“ v podobě sankčních poplatků, ale je to jen pro to, že také banka musí fungovat podle určitých pravidel a předčasná splátka úvěru mimo změnu fixace jí laicky řečeno udělá neplánovanou čáru přes rozpočet.

Autorka je ředitelka vývoje produktů Hypoteční banky HB

 
 
Sdílení a tisk
 
Komentář

Velký dovolenkový speciál: kterou platební kartu si vzít s sebou?

23.05.2017  |  Hana Bartušková

Doby, kdy jsme si na dovolenou vozili nejlépe hotovost v eurech nebo dolarech jsou už pryč. Hotovost se tedy hodí vždycky, ale většinou máme s sebou…

Když ztratíte telefon, ztratíte i kousek sebe. Jak zachránit své sociální sítě?

22.05.2017  |  Hana Bartušková

Ztracený a ukradený telefon nikdy není příjemná záležitost. Nejen, že přijdete o telefon, ale v dnešní době chytrých telefonů ztratíte i spoustu dat,…

S výdajovým paušálem lze opět využít slevu na manželku a na děti

22.05.2017  |  Redakce

Jednoduchost, administrativní nenáročnost a možnost daňové úspory, to jsou hlavní výhody, proč využít stanovení výdajů paušálem. V minulých letech…

Kde se za průměrnou mzdu žije nejlépe?

22.05.2017  |  Petr Gola

Průměrná hrubá mzda se v jednotlivých vyspělých zemích liší. Současně se však liší i ceny zboží a služeb. Při zohlednění parity kupní síly jsou…

Jak se v podnikání posunout dál? Koučink a mentoring získává na popularitě

19.05.2017  |  Redakce

Koučování a mentoring. V současné době velmi populární způsob osobního rozvoje. Mnozí si však stále pod těmito pojmy nedokážou představit nic…

10 tipů pro uplatnění daňového zvýhodnění

19.05.2017  |  Petr Gola

Jednou ze základních finančních podpor rodin s dětmi v Česku je daňové zvýhodnění. Daňové zvýhodnění pro rok 2017 se na druhé a další dítě oproti…

10 dobrých důvodů, proč se světové trhy opět propadnou

18.05.2017  |  Euro.cz

Krize eura i světová finanční recese se zdají být zažehnány, světové hospodářství běží na plný výkon a inflace roste. To vše svědčí pro rostoucí…

Zdanění hazardních her: Co přinesla nová legislativa?

18.05.2017  |  Redakce

Legislativní novinkou letošního roku je zavedení nové daně z hazardních her a zrušení zákona o loteriích a jiných podobných hrách. Zavedení této nové…

Manželská smlouva? Sázka na jistotu

18.05.2017  |  Martin Ježek

Každé druhé manželství se u nás rozvádí. Pak se určitě nebudeme divit tomu, že už před svatbou chtějí mít lidé jasnou představu, komu co bude patřit…

4 otázky a odpovědi ohledně podnikání s odpovědným zástupcem

18.05.2017  |  Veronika Hejná

Živnostenský zákon (zák. č. 455/1991 Sb., o živnostenském podnikání) umožňuje podnikateli, který nesplňuje zvláštní podmínky provozování živnosti dle…

Jaká je práce ve startupu?

17.05.2017  |  Martin Ježek

Máte pocit, že vaše nápady jsou skvělé, originální a mohly by vynést slušné peníze? Zkuste si sehnat pár sobě podobných a založte startup. Možná se…

Hypotéky stále zdražují. Průměrná sazba se přehoupla přes 2 %

17.05.2017  |  ČTK

Průměrná úroková sazba hypoték v dubnu stoupla na 2,01 procenta z březnových 1,95 procenta. Na této úrovni byly sazby naposledy v únoru 2016. Vyplývá…

Vyplatí se konečně jezdit v elektromobilu?

17.05.2017  |  Jana Poncarová

Zatímco před pěti lety elektromobily ujely na jedno dobití 100 až 150 kilometrů, dnes zvládnou kolem 200 až 300 kilometrů. Přibývá také veřejných…

Bankovní revoluce nastane v lednu

16.05.2017  |  Martin Ježek

Svět bank čeká příští rok doslova revoluce. Začne totiž platit evropská směrnice, která mimo jiné dovolí zavedení aplikace, z níž si budete moct…

Velký dovolenkový přehled: když pojedete k moři autem

16.05.2017  |  Hana Bartušková

Chystáte se letos k moři autem? Co všechno budete potřebovat a kam až letos autem dojedete? Víte, do kterých zemí potřebujete mezinárodní řidičský…

Do důchodu brzy? Co takhle ve 30 letech?

15.05.2017  |  Hana Bartušková

V českém systému je nejobvyklejší odejít do důchodu v šedesáti a ještě později. Celý život pracujeme, odvádíme sociální i zdravotní, aby nám pak…

5 rad, jak v e-shopech neprohloupit

15.05.2017  |  Martin Ježek

Průzkum antivirové firmy Eset a společnosti Seznam.cz informuje, že 3 % Čechů byla při nákupech na webu okradena. Většinou nešlo o víc než 5 000 Kč.…

Vyšší daňové zvýhodnění na děti: Jak vysoký přeplatek získáte?

15.05.2017  |  Petr Gola

Daňová novela zvyšuje daňové zvýhodnění na druhé a třetí dítě pro rok 2017. Do účinnosti daňové novely se však daňové zvýhodnění uplatňuje dle…

Srovnání Česko versus okolní země: Kde je nejdražší elektřina?

13.05.2017  |  Jana Poncarová

České domácnosti nemají v porovnání se svými sousedy výrazně vyšší nebo nižší ceny elektřiny. Levnější proud teče lidem ze zásuvek na Slovensku nebo…

Vesmír se týká politiky i ekonomiky

13.05.2017  |  Martin Ježek

Ačkoli to na první pohled vypadá na nějaký aprílový žert z vesmírné lodi Vogonů, opak je pravdou: průzkum vesmíru má své politické a ekonomické…

Dešťovka nabízí dotace pro hospodaření s vodou. Podporu získají i zahrádkáři

12.05.2017  |  ČTK

Český svaz zahrádkářů zkritizoval nový dotační program ministerstva životního prostředí na udržování vody v krajině. Není pro zahrádkáře, což je…

Jak se liší zdanění přivýdělku z dohody nebo zkráceného úvazku?

12.05.2017  |  Petr Gola

Zejména během letních měsíců si někteří zaměstnanci, studenti nebo penzisté přivydělávají. Zpravidla na pracovní dohody, ale i na zkrácený pracovní…

Jak jste na tom s bezpečností na internetu?

11.05.2017  |  Martin Ježek

Bezpečnost na internetu – téma tisíckrát omílané, a přesto jakoby se některých vůbec netýkalo. A to I presto, že hackeři můžou zneužít od vašeho…

Jaké budou první kroky Emmanuela Macrona?

11.05.2017  |  Michala Moravcová

Emmanuel Macron se stal nejmladším prezidentem Francie. Avšak věk ho neochrání před složitými úkoly, kterým bude čelit. Musí sjednotit rozdělenou…

Kdy domácnost ušetří změnou dodavatele plynu?

11.05.2017  |  Jana Poncarová

Jedna topná sezóna ještě pomalu ani neskončila a kdo by myslel na druhou? Když pokukujete po změně dodavatele, je jaro tím správným obdobím. Hlavně…

Absurdita roku: Placení DPH z nezaplacených faktur

10.05.2017  |  ČTK

Absurditou roku 2017 zvolila podnikatelská veřejnost povinnost odvést daň z přidané hodnoty i z neproplacených faktur. Podnikatelé vybírali do konce…

Velký dovolenkový speciál: kolik stojí dálniční známky v Evropě?

10.05.2017  |  Hana Bartušková

Víte, kolik stojí dálniční známky v zemích Evropy? Kolik zaplatíte za dálniční známku v Rakousku nebo Slovinsku a kde jsou placené úseky na silnicích…

Kdy musejí studenti platit zdravotní pojištění a kdy nikoliv?

10.05.2017  |  Petr Gola

Při splnění zákonných podmínek platí zdravotní pojištění za studenty stát. Jak je to s platbou zdravotního pojištění během posledních prázdnin po…

Zjistěte si, do kdy máte smlouvu s dodavatelem energií

09.05.2017  |  Jana Poncarová

Přechod k novému dodavateli elektřiny nebo zemního plynu stále častěji komplikují smlouvy se závazkem. Když je nevypovíte ke správnému datu,…

Zaměstnat jednoho Dána nebo čtyři Čechy?

09.05.2017  |  Petr Gola

Průměrná hodinová cena práce v Česku je osmá nejnižší z členských zemí Evropské unie. Za stejnou částku lze v Česku zaplatit čtyři zaměstnance,…

80% hypotéky se stávají nedostatkovým zbožím a zdražují

05.05.2017  |  Luboš Svačina

Limity LTV, které bankám nastavila ČNB, zdaleka neodpovídají poptávce. Zájem o úvěry, kterými klienti mohou uhradit více než 80 % ceny nemovitosti…

Jak budou otevřené obchody 8. května?

05.05.2017  |  Hana Bartušková

Od loňského roku platí zákon, že během vybraných státních svátků musí být obchody zavřené. Díky svátkům si můžeme na začátku května letos užít hned…

5 tisíc a méně. Kde mají nejnižší minimální mzdu?

05.05.2017  |  Petr Gola

V letošním roce činí minimální mzda v Česku 11 000 Kč, což je v rámci zemí EU šestá nejnižší hodnota. V některých evropských zemích však nedosahuje…

Velký dovolenkový přehled: cestování dítěte do zahraničí bez rodičů

04.05.2017  |  Hana Bartušková

Než vypravíte dítě na prázdniny u moře, přesvěčte se, že mu přibalíte všechny potřebné cestovní dokumenty. Kromě cestovního pasu, nebo občanského…

Češi kupují kombíky a SUVéčka. Jak financovat nákup?

04.05.2017  |  Milan Masařík

S příchodem jara se řada Čechů rozhodne pro nákup nového automobilu. Prvenství v prodejích si drží kombíky a SUVéčka. Přečtěte si, které značky…

Peníze? Ještě, že je máme

04.05.2017  |  Martin Ježek

Už vám někdo řekl, že myslíte jen na peníze? Asi vám chtěl naznačit, že ani rukou nepohnete, aniž by se vám to nějak nevyplatilo. A je to s vámi tedy…

Schváleno! Vyšší slevy na děti, které může uplatnit i podnikatel s paušálem

03.05.2017  |  Redakce

Zásadní změny v daních z příjmů přináší novela zákona o daních z příjmů, která je součástí daňového balíčku 2017. Ten začne platit 15 dní po…

Jak vysoké jsou daně v Česku? Součet daňových odvodů je 11. nejvyšší

03.05.2017  |  Petr Gola

Daňové zatížení v Česku je v porovnání s ostatními vyspělými zeměmi světa nadprůměrné. Souhrnná daňová sazba je v Česku 11. nejvyšší ze zemí OECD.

Bezhotovostní společnost: je na čase se rozloučit s bankovkami a mincemi?

02.05.2017  |  Martin Ježek

Taky vás mince a bankovky obtěžují a myslíte si, že by bylo platit všechno elektronicky a peníze mít pouze virtuální? Možná se k tomuto historickému…

146 tisíc čistého měsíčně dostávají Švýcaři. Jak jsou na tom Češi?

02.05.2017  |  Petr Gola

Pro všechny zaměstnance je nejdůležitější čistá mzda, kterou obdrží od zaměstnavatele za měsíční práci na účet, za kterou mohou nakupovat zboží a…

Kvalitní systém vzdělávání zaměstnanců ovlivňuje výkon i loajalitu. Jako zásadní ho vnímá 80 % pracovníků

30.04.2017  |  Redakce

Možnost vzdělávání a kariérního růstu je stále důležitějším benefitem. Zatímco dříve bylo běžné, že zaměstnanec setrval na jedné pozici několik let,…

Sociální sítě hrají při náboru zaměstnanců stále větší roli. LinkedIn využívá 96 % firem

30.04.2017  |  Redakce

Nábor zaměstnanců se v moderní době internetu a sociálních sítí výrazně mění. Z posledního výzkumu společnosti Society for Human Resource Management …

Změny u daňového zvýhodnění na děti a daňového bonusu

28.04.2017  |  Redakce

Rodiny s dětmi jsou v Česku podporovány mimo jiné vysokým daňovým zvýhodněním na děti. Když je uplatňované daňové zvýhodnění na děti vyšší než…

Jak se proinvestovat ke svému prvnímu milionu za deset, dvacet nebo třicet let

28.04.2017  |  Hana Bartušková

Chcete být milionářem? Archimédes kdysi prohlásil: "Dejte mi pevný bod ve vesmíru a já pohnu celou Zemí." Pokud jde o investice, tak můžeme zase…

Intervence podpořily exportéry na úkor ostatních. Jejich konec přinese levnější zboží i dovolenou

27.04.2017  |  Lukáš Pololáník

Česká národní banka (ČNB) na počátku dubna ukončila režim devizových intervencí, kterými oslabovala korunu kvůli riziku deflace. Jak se ukončení…

Nezapomeňte odevzdat „přehledy“. Máte čas do úterý 2. 5.

27.04.2017  |  Petr Gola

Jestli jste vykonávali v roce 2016 samostatnou výdělečnou činnost, potom musíte nejpozději do 2. května odevzdat přehledy o příjmech a výdajích na…

Jak se rodí nové auto? Kodiaq se vyvíjel 3 a půl roku

27.04.2017  |  Martin Ježek

Od nového auta si slibujeme novinky v designu, bezpečnosti, pohonu, luxusu a v neposlední řadě v ekologii. Jak vlastně vývoj takové novinky probíhá…

Studenti ušetří i několik tisíc ročně. Poplatky za další studium se ruší

26.04.2017  |  Helena Zrůstová

Novela zákona o vysokých školách přinesla úplné zrušení poplatků za další studium na veřejných vysokých školách. Pro mnohé studenty se nic nemění,…

Jak vyplnit přehledy za rok 2016 v příkladech

26.04.2017  |  Petr Gola

Osoby samostatně výdělečně činné musí mimo daňové přiznání vyplnit přehledy o příjmech a výdajích. Jeden přehled je nutné odevzdat na místně…

Topná sezóna pomalu končí. Ideální čas na kontrolu kotle, tepelného čerpadla či komína

25.04.2017  |  Redakce

S blížícím se koncem topné sezóny nastává ten nejlepší čas na drobnou údržbu topení a případný servis kotle. Na jaře totiž mnohem snáze seženete jak…
Zobrazit související aktuality
Zajímavá témata štítků

Zobrazit další témata štítků