Doba fixace úroku hypoték se prodlužuje

A banky se předhánějí. Stále přichází s nějakými novinkami, změnami či vylepšeními. Oblast hypotečních úvěrů není výjimkou. I zde čas od času přijde některá banka s novým produktem zaměřeným na specifickou část trhu, nebo udělá změmu v parametrech svých hypoték.

Poslední novinkou, s kterou tentokrát přišla Raiffeisenbank je rozšíření délky fixace úrokových sazeb u hypoték. Není to úplná novinka, protože některé banky již tuto možnost nabídly svým klientům dříve. Pro tuto banku, která donedávna nabízela možnost fixace jen na 1 nebo 5 let, to ale určitě novinka je. Nyní si klienti mohou zvolit ještě tříletou, desetiletou a dokonce i patnáctiletou dobu fixace úrokové sazby.

A jak jsou na tom ostatní banky?

Pokud budeme hledat banku, která také nabízí fixaci až 15 let, mnoho jich na trhu nenajdeme, lépe řečeno najdeme pouze jedinou a tou je HVB Bank CR, která svým klientům umožňuje fixovat úrokovou sazbu od jednoho do 15 let a to po roce. Klient si tedy může úrokovou sazbu zafixovat na jakýkoli počet let v rozmezí jednoho až patnácti.

Nyní musíme skokem přejít k fixaci 10 let. Tu nabízí svým klientům již o poznání více bank. Mimo dvou výše zmiňovaných HVB Bank CR a Raffeisenbank, to jsou ještě Komerční banka, Česká spořitelna a Živnostenská banka. Komerční banka nabízí klientům možnost volby fixace úrokové sazby od 1 do 10 let po roce a to u obou svých produktů, tzn. hypotéky Klasik i u hypotéky Plus, kterou lze získat až do 100% ceny obvyklé zastavených nemovitostí. Také Česká spořitelna přišla od počátku června letošního roku s možností fixovat úrokovou sazbu až na deset let u hypotečního úvěru Standard. Klienti tak mohou úrokovou sazbu fixovat nejen na jeden nebo pět let ale již i na deset let, ale pouze u hypotéky Standard. O měsíc později, tedy od  července, nabízí možnost fixace na deset let také Živnostenská banka. Klienti si u banky mohou vybrat ze dvou produktů - hypoteční úvěr  Benefit, který  je  poskytován až do 90% (90% v Praze, 85% v ostatních regionech) takzvané obvyklé ceny nemovitosti, která je zastavená ve prospěch banky a hypoteční úvěr Standard, který je poskytován do 70%. Právě u tohoto produktu si klienti  mohou vybrat nejen z jednoleté, tříleté a pětileté fixace úrokové sazby, ale navíc zvolit také desetiletou fixaci.

Poslední tři banky, které jsme ještě nezmiňovali, nabízí  hypoteční úvěry s fixací  úrokové sazby na 1 a 5 let  ČMHB a GE Capital Bank a fixací 2 a 5 let Wüstenrot hypoteční banka.

Jakou fixaci vybrat? Fixovat hypotéku na kratší nebo naopak delší dobu?

U většiny bank platí, že čím kratší dobu fixace si klient vybere, tím nižší získá úrok. Takže pokud si zvolíte např. fixaci jeden rok můžete počít od 3,7 %  p.a., pokud ovšem zvolíte fixaci např. 5 let, potom se minimální úrokové sazby bank pohybují zhruba od 4,5% p.a. I když při delší fixaci je úrok o poznání vyšší, dosahují v současné době úrokové sazby hypotečních úvěrů svého historického minima.

Budeme-li předpokládat, že úrokové sazby skutečně již nemají kam klest, potom je dobré v současné době fixovat úrokovou sazbu na co nejdelší dobu. Čtvrteční rozhodnutí Bankovní rady o poklesu úrokových sazeb ČNB, sice dává předpoklad, že by mohlo dojít k poklesu úrokových sazeb hypoték, ale to by se týkalo spíše hypoték s kratší dobou fixace úrokové sazby.  Na hypotéky s déle fixovanými úroky rozhodnutí ČNB nemusí mít téměř žádný dopad. Banky financují hypotéky především vydáváním hypotečních zástavních listů, proto snížení sazeb ČNB nemůže mít na výši úroku u hypoték okamžitý dopad.

Nezapomeňte na podpory

Pokud máte nárok na dotaci v podobě příspěvku k úrokům z hypotečního úvěru, volte fixaci úrokové sazby min na pět let. U obou podpor se v současné době výše úrokové dotace určuje vždy při změně fixace úrokové sazby, nejdéle však po pěti letech. To znamená, že pokud máte nárok na příspěvek a zvolíte si  fixaci úrokové sazby  např. deset let, tak po pěti  letech vám bude nově určena výše příspěvku podle aktuální výše úroků. I nadále tak budete platit stejné úroky, i když v té době budou úroky u nově poskytovaných úvěrů nižší nebo vyšší.

V opačném případě, pokud byste zvolili fixaci úrokové sazby např. na jeden rok počítejte s tím, že úroky budou tento rok asi nižší a příští rok tak může podpora klesnout nebo být nulová. Potom se vám může stát, že třeba získáte po roce hypotéku o nějakou tu desetinku levněji, ale přijdete o příspěvek v podobě úrokové dotace, která se každý rok určuje z úroků hypoték poskytnutých v loňském roce.

A ještě jeden aspekt

Většina bank nabízí možnost předčasného částečného nebo úplného splacení hypotéky v době změny fixace úrokové sazby bez sankcí. Dříve než zvolíte dlouhou dobu fixace informujte se právě o možnostech předčasného splácení. U některých bank pokud splatíte hypotéku v jiném termínu, můžete počítat s vysokými sankcemi.