Úvěr nejsou jenom úroky!

V současné době existuje řada možností jak získat peníze, pokud pocítíme jejich nedostatek. Jednou z možností, určenou k řešení především otázek bydlení, jsou překlenovací úvěry a úvěry ze stavebního spoření.

Pokud uzavíráme stavební spoření za účelem výhodně spořit a nepředpokládáme, že v budoucnu z něj budeme čerpat úvěr, asi nás otázka poplatků za vyřízení úvěru  a jeho správu příliš zajímat nebude. V tomto okamžiku se rozhodujeme především podle úroků z vkladů a poplatků za uzavření smlouvy či vedení účtu. Pokud tedy v průběhu spoření dospějeme do okamžiku, kdy zjistíme, že úvěr potřebujeme, nezbývá nám nic jiného než úroky a poplatky přijmout a úvěr od dané stavební spořitelny získat.

V jiné situaci jsou ti, kteří stavební spoření uzavírají již s tím, že peníze v blízké nebo vzdálené době budou potřebovat. Pro ty by neměly být na prvním místě jen úroky (i když i na ty je třeba myslet), ale především právě podmínky získání úvěrů. Ještě dříve než tedy smlouvu o stavebním spoření uzavřete podívejte se nejen na úroky, které za úvěr budete muset platit, ale zajímejte se o bonitu, kterou budete muset pro získání úvěru splnit a neopomeňte se informovat také o zajištění úvěru. Do určité částky není  třeba žádné zajištění, případně vám postačí jeden až dva bonitní ručitelé. Pokud ovšem budete žádat o vyšší úvěry, potom počítejte s tím, že k jeho zajištění bude stavební spořitelna od vás požadovat zajištění úvěru zástavou nemovitosti. Mohli byste se tak lehce dostat do problému, že vhodná nemovitost k zajištění úvěru vám bude chybět. Vyřízení úvěru není jednoduchou záležitostí a je třeba stavební spořitelně předložit řadu dokladů, které však budou u většiny stavebních spořitelen stejné nebo alespoň podobné.

Ale vraťme se nyní k výše zmíněným poplatkům. Ty mohou úvěr do značné míry prodražit i když se to tak na první pohled nemusí zdát. Poplatků, které je třeba zaplatit a to nejen stavební spořitelně, by se našlo určitě mnoho, my se však zaměříme pouze na ty, které bude vyžadovat stavební spořitelna.

Ještě dříve než se podíváme na konkrétní poplatky spojené s čerpáním úvěrů je dobré se zmínit o jednotlivých  úvěrech, které stavební spořitelny svým klientům nabízejí. I když na první pohled nalezneme u stavebních spořitelen  nepřeberné množství úvěrů, v podstatě stavební spořitelny nabízejí dva typy úvěrů. Jsou to úvěry ze stavebního spoření a překlenovací úvěry. Zatímco úvěr ze stavebního spoření může klient získat po splnění podmínek daných zákonem a stavební spořitelnou (min. dva roky spořit, naspořit minimálně stanovenou částku a  dosáhnout hodnotícího čísla stanoveného stavební spořitelnou), o překlenovací úvěr může klient žádat ihned po uzavření smlouvy o stavebním spoření. Tento úvěr mu slouží na překlenutí doby, do splnění  podmínek pro úvěr ze stavebního spoření. Úvěrem ze stavebního spoření potom překlenovací úvěr splatí a začne splácet klasický úvěr. Dříve bylo nutné i v případě překlenovacího úvěru vložit na účet stanovenou sumu peněz, nyní klient může na trhu najít i takové překlenovací úvěry, u kterých není třeba vkládat nic, tedy úvěry s nulovou akontací (vkladem).

Právě pokud se rozhodnete čerpat překlenovací úvěr, asi nejvíce vás budou zajímat úroky z tohoto  překlenovacího úvěru a právě ony poplatky. Pokud tedy ještě nemáte stavební spoření a budete ho uzavírat právě k čerpání překlenovacího úvěru, podívejte se také na poplatky! Stavební spořitelny mají ve svých sazebnících s úvěry spojené především tyto poplatky:

• poplatek za poskytnutí úvěru ze stavebního spoření
• poplatek za poskytnutí překlenovací úvěru
• poplatek za vedení úvěrového účtu
• poplatek za vedení překlenovacího účtu.

Z výše uvedené tabulky vidíte, že stavební spořitelny mají v poplatcích různou strategii. Některé poskytují úvěry zcela zdarma jiné naopak žádají po klientech za úvěr i docela vysoké poplatky. Všeobecně lze však říci, že se vše zdražuje, a že stavební spořitelny nejsou v poplatcích výjimkou. I když tedy budete v okamžiku úvah o stavebním spoření zvažovat poplatky, bohužel nemusí být tyto poplatky na celou dobu splácení úvěru stejné. Pokud stavební spořitelna změní sazebník (například poplatky zvedne), potom počítejte s tím, že i vám se poplatky zvednou aniž se vás bude kdokoli ptát!