Kreditní karta je dobrý sluha, ale špatný pán

11.05.2006 | Michal Ruml, Finance.cz
ÚČTY A SPOŘENÍ


Na rozdíl od karty debetní vám kreditka umožňí mít neustále k dispozici finanční rezervu. Úroky z úvěru jsou sice poměrně vysoké, ale při správném používání lze náklady na ni efektivně minimalizovat. 

První platební karty začaly banky vydávat v padesátých letech minulého století ve Spojených státech amerických. Ač nebyly z počátku moc úspěšné, postupně se prosadily a rozšířily se do Evropy a od roku 1988  i k nám. V tomto roce byla vydána první platební karta na našem území, a to Živnostenskou bankou jako dispoziční karta k tuzexovému účtu. Dnes jsou již platební karty rozšířeny po celém světě a ve vyspělých zemích prakticky nahradily hotovostní způsob platby při nákupu v obchodech.  Platební karty vydávají všechny české banky a řada nebankovních společností. Mezi nejznámější karetní společnosti patří Mastercard, VISA, American Express či Diners Club.

Platební karty lze rozdělit do čtyř základních skupin

  • Debetní karty – jsou vydávány k bankovním účtům a jsou vázány na jeho disponibilní zůstatek. Pokud vám tedy na účtu chybí peníze, kartou nezaplatíte ani nevyberete hotovost.
  • Kreditní karty – na rozdíl od debetní karty nejsou používány jako přístup k prostředkům na běžném účtu, ale představují úvěr (kredit). Tím, že ji použijete, čerpáte úvěr, který je následně nutné splatit.
  • Charge karty – fungují podobně jako kreditní karty. Charge kartou však nenakupujete na úvěr. Při zúčtování, které je také stanovené k určitému datu, musíte splatit jednorázově celou dlužnou sumu. Z čerpané částky není účtován žádný úrok.
  • Úvěrové karty – jedná se svým způsobem o zvláštní formu kreditních karet, od kterých se liší neexistencí bezúročného období a rozdílným způsobem splácení. Často jsou vydávány nebankovními institucemi. Postupně jsou nahrazovány kartami kreditními.

Co by jste o kreditních kartách měli vědět?
My se v dnešním článku zaměříme na karty kreditní. Jak jsme zmínili výše, jedná se o platební kartu, jež vám umožní mít kdykoliv k dispozici finanční rezervu pro plánované i neplánované výdaje.
Bezúročné období – jedná se o lhůtu, kdy můžete bance vyčerpaný úvěr splatit, aniž byste z něj museli platit úroky. Jedinou podmínkou je splatit celou dlužnou částku do určené doby. U většiny kreditních karet na našem trhu je toto období stanoveno na 45 dní (Citibank 55 dní, GE Money 50 dní). Bezúročné období se většinou nevztahuje na výběr hotovosti z bankomatu či cash advance.
Úroková sazba – je výše úroku, kterým je úročen čerpaný úvěr, pokud jej celý nesplatíte v bezúročném období. Díky tomu, že jsou tyto úvěry spíše krátkodobé (do jednoho roku), bývá často vyjadřována jako měsíční, ne roční. V současnosti se úrokové sazby úvěrů z kreditních karet pohybují kolem 20% a jsou tak na vyšší úrovni než u kontokorentních resp. spotřebitelských úvěrů.
Úvěrový limit – stanovuje spodní i horní hranici úvěru z kreditní karty. Oba limity jsou u jednotlivých bank značně rozdílné, spodní hranice se pohybuje kolem 5 až 10 tisíc korun, horní pak od 50.000 Kč až po 600.000 Kč v závislosti na kvalitě karty a bonitě zákazníka.
Měsíční splátky – jsou variabilní dle výše skutečně půjčené částky a je v nich započten i úrok. To znamená, že pokud splácíte úvěr z karty a zároveň ji používáte, platíte každý měsíc jinou splátku. Je tak velmi snadné se do splátek "zamotat“.

Jaké poplatky za kreditní kartu zaplatíte?
Vydání karty je dnes již u většiny bank zdarma. Roční poplatky za vedení kreditní karty jsou značně rozdílné – mohou být nulové, ale rovněž mohou dosahovat i několika tisíc ročně. Závisí to na typu karty, kdy karty elektronické jsou levnější než embosované. Dalším faktorem ovlivňujícím cenu karty je třída (prestiž) karty či množství doplňkových služeb ke kartě poskytovaných. Mezi ostatní poplatky, které vám mohou být v souvislosti s kreditními kartami bankami účtovány patří např.:

  • Poplatky za výběry z bankomatů
  • Poplatky za vedení úvěrového účtu
  • Poplatky za vydání dodatečných karet
  • Poplatky za překročení výše úvěrového rámce nebo nesplacení úvěru
  • Poplatky za zasílání výpisů s uskutečněnými transakcemi

Proč si kreditní kartu pořídit a jak ji efektivně používat?
Kreditní karta je v podstatě obdobou krátkodobého kontokorentního úvěru. Slouží k financování dražších nákupů a jako finanční rezerva. Jednou z výhod kreditní karty je i nižší riziko v případě její ztráty. Případný pachatel totiž vybere jen disponibilní zůstatek na kartě, to znamená že nijak neohrozí vaše finanční prostředky na běžném účtu, jako je to v případě ztráty debetní karty. Další výhodou kreditek je bonusový program k nim nabízený – slevy ve vybraných obchodech, přičítání bodů za používání jež je možné směnit na dárky, slevy na dovolené apod.

Před pořízením Kreditní si vždy rozmyslete, k jakým účelům ji budete používat a jaké množství finančních prostředků byste jejím prostřednictvím chtěli čerpat. Mějte na paměti, že kreditní karta není co se výše úrokové sazby týče nijak levným produktem. Ideální je maximálně využívat bezúročného období a před jeho uplynutím se snažit maximum půjčených prostředků splatit. Dobrá je i kombinace s kontokorentním úvěrem, poskytovaným k běžnému účtu, jelikož tento produkt má u většiny bank nižší úrokové sazby než úvěry u kreditních karet. Kreditní kartou zaplatíte plánovaný nebo neplánovaný výdaj, využijete bezúročné období a v posledním možném termínu výdaj z kreditní karty splatíte z kontokorentního úvěru.

Tabulka: Srovnání Kreditních karet od českých bank

Banka Společnost Bezúročné období (dny) Úrok (%p.a.) Cena za kartu (ročně)
Česká spořitelna Kredit+ Visa Electron 45 19,8 120 Kč
Česká spořitelna Kredit+ Visa Gold 45 19,8 2 700 Kč
Komerční banka Visa Electron 45 21,9 360 Kč
Komerční banka MasterCard 45 18,9 590 Kč
ČSOB MasterCard Unembossed 45 19,2 - 21,6 250 Kč
ČSOB MasterCard Gold 45 19,2 - 21,6 3 000 Kč
GE Money Multiservis MasterCard MoneyCard 50 19,8 399 Kč
Citibank MasterCard Classic 55 12,9 - 26,4 500 Kč
Živnostenská banka Visa 45 15,4 600 Kč

 

Závěr:
Z výše zmíněných faktů je zřejmé, že kreditní karty nejsou určeny pro lidi, kteří neumí plánovat své výdaje a nedokážou odolat nákupu nepotřebného zboží. Ti se mohou snadno zadlužit až příliš a dostat do problémů se splácením. Naopak lidé, jež to dokážou ji mohou využívat jako efektivní finanční rezervu s prakticky nulovými výdaji.


Články ze sekce: ÚČTY A SPOŘENÍ



Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie.