RPSN jako hlavní ukazatel úvěru

Téma: Rychlé půjčky před Vánocemi

Roční procentní sazba nákladů (RPSN) je jeden z ukazatelů, který určitým způsobem vypovídá o úrovni platebních podmínek úvěru. Prostřednictvím RPSN lze posoudit výhodnost spotřebitelského úvěru ve srovnání s úvěrovými produkty konkurenčních finančních institucí. Uvedený ukazatel slouží hlavně k porovnání jednotlivých úvěrů, které jsou spotřebitelům nabízeny.

Různé ukazatele ceny úvěru

Kromě RPSN existují i další ekonomické ukazatele, které odrážejí úroveň platebních podmínek spotřebitelského úvěru. Jedná se například o ukazatel koeficientu navýšení nebo ukazatel úrokové sazby, ať již je stanovena na roční (p.a.), čtvrtletní (p.q.), měsíční (p.m.), případně jiné bázi. Každý z uvedených ekonomických ukazatelů se liší způsobem výpočtu a každý má tedy jinou vypovídací hodnotu.

Ukazatel RPSN má však oproti ukazateli úroková míra dvě hlavní výhody. Při výpočtu RPSN je zohledněna nejen platba jistiny a úroků, ale také platby některých dalších nákladů, které jsou stanoveny zákonem o spotřebitelském úvěru. Další výhoda spočívá v tom, že RPSN jsou všichni věřitelé povinni uvádět na roční bázi. To usnadňuje spotřebitelům orientaci, protože u jiných ukazatelů se setkáváme např. také s měsíční či týdenní bází.

RPSN ze zákona

Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá povinnost informovat spotřebitele o výši RPSN. Vzorec, podle kterého se RPSN počítá je uveden v příloze tohoto zákona. Základními parametry pro určení tohoto ukazatele jsou výše daného úvěru, údaj o termínu poskytnutí úvěru, informace o výši jednotlivých splátek, poplatků a případných dalších plateb a informace o lhůtě splatnosti každé jednotlivé splátky, každého jednotlivého poplatku a případných dalších plateb.

Co představuje RPSN?

Zatímco úrok ukazuje pouze a jen cenu vypůjčených peněz, RPSN v sobě ukrývá veškeré náklady s půjčkou či úvěrem spojené. V úroku, který je sám o sobě nákladem nejvyšším, tedy nejsou zahrnuty ostatní náklady. Ostatní náklady spojené s úvěrem mohou být například:

• poplatky vztahující se k posouzení žádosti o úvěr,
• poplatky za uzavření smlouvy,
• poplatky za správu úvěru,
• poplatky za vedení účtu,
• poplatky vážící se k převodu peněžních prostředků,
• první navýšená splátka (ne zcela správně nazývaná akontace),
• pojištění schopnosti splácet apod.

Je pochopitelné, že pokud vám někdo nabízí úvěr s úrokovou mírou např. 8 % p.a., díky dalším poplatků nezaplatíte ročně jen zmíněných 8 % z vypůjčené sumy, ale více. RPSN tedy představuje právě přepočítanou, resp. skutečnou hodnotu ceny úvěru (tedy to, co vás vypůjčené peníze budou ročně stát navíc), ve které jsou zahrnuty vedle úrokové sazby i zmíněné další náklady. V praxi tak bývá RPSN o něco vyšší než roční úroková sazba. O kolik je RPSN vyšší udává kolik dalších poplatků je s úvěrem spojených. Tedy v ideálním případě by mělo být RPSN totožné s roční úrokovou sazbou. To se ovšem nestává, neboť by to znamenalo, že s úvěrem nejsou spojeny žádné další poplatky.