Pojištění domu: jste opravdu dostatečně chráněni?

Pojištění domu nebo jiné nemovitosti by mělo být základním prvkem každé domácnosti. Přesto v České republice zůstává až 1,6 milionu nemovitostí nepojištěných a dalších 60 % z těch pojištěných má pojistnou částku nastavenou výrazně pod skutečnou hodnotu majetku. To může mít v případě živelních pohrom či jiných škod fatální důsledky pro majitele nemovitosti.

Nejčastějším problémem je takzvané podpojištění. Jde o situaci, kdy je majetek pojištěn na nižší částku, než kolik by stála jeho oprava nebo náhrada. Například rodinný dům může být pojištěn na 6,5 milionu korun, ale jeho skutečná hodnota a náklady na opravu se mohou dnes pohybovat kolem 11 milionů korun. Pokud majitel smlouvu neaktualizoval a nevyužil možnost indexace, která automaticky zohledňuje inflaci a růst cen stavebních materiálů, dostane od pojišťovny výrazně méně peněz, než kolik bude potřebovat. Zbytek bude muset doplatit ze svého.

Zkušenosti pojišťoven, zejména po zářijových povodních v roce 2024, ukazují alarmující statistiky. Přes 60 % škod řešených na rodinných domech vykazovalo znaky podpojištění. Téměř polovina těchto nemovitostí byla podpojištěna o více než 30 %. To znamená, že i při menší škodě pojišťovna vyplatí pouze poměrnou část pojistného plnění. Pokud je například dům pojištěn jen na polovinu své hodnoty, pojišťovna při škodě vyplatí pouze polovinu částky, která by jinak odpovídala způsobené škodě.

Majitelé nemovitostí často podceňují potřebu pravidelné aktualizace pojistných smluv. Důvody mohou být různé – od nedostatku času až po mylný pocit, že „se nic nemůže stát“. Opak je však pravdou. Živelní škody, například způsobené bouřkami, vichřicemi či povodněmi, rostou každým rokem. Kooperativa například uvádí, že počet živelních škod v roce 2024 vzrostl na více než 48 tisíc případů oproti 30 tisícům v roce 2020. Průměrná výše škody se zvýšila z 28 600 Kč na více než 63 600 Kč.

Další důležitý faktor je inflace a růst cen stavebních prací. Majitelé často nereagují na zvýšené náklady na výstavbu, rekonstrukce či vybavení domácností. Výsledkem je, že hodnota jejich majetku roste, ale pojistná částka zůstává stejná. To je klíčová chyba. Pojišťovny proto nabízejí indexaci – automatické navýšení pojistné částky podle vývoje cen. Pokud majitel souhlasí s indexací, pojišťovna každoročně upravuje pojistné tak, aby odpovídalo aktuální tržní hodnotě nemovitosti.

Velkým přínosem jsou i moderní produkty pojištění, které kromě samotné pojistky nabízejí i doplňkové služby. Například asistenční služby v domácnosti, zámečníka, instalatéra, ale třeba i cykloasistenci zdarma, což je užitečné v případě problémů s kolem mimo domov. Přechod na nový pojistný produkt se proto může majitelům velmi vyplatit.

Významným aspektem správného pojištění je také nastavení spoluúčasti. Vyšší spoluúčast může přinést výraznou úsporu na pojistném, aniž by to negativně ovlivnilo pokrytí větších škod. Menší škody, jako rozbitá okna či poškozená technika, si může domácnost často pokrýt sama. Naproti tomu živelní pohroma s následnou rekonstrukcí celého domu by bez správně nastavené pojistky znamenala katastrofu.

Pojištění majetku není jednorázová záležitost. Je třeba jej pravidelně – ideálně každé dva až tři roky – revidovat, projít si smlouvu s pojišťovacím poradcem a ověřit, že pojistná částka odpovídá aktuální hodnotě nemovitosti. Pokud tak neučiníte, můžete se v krizové situaci dostat do velmi nepříjemné situace, kdy škodu sice máte, ale peníze na její opravu od pojišťovny nedostanete v plné výši.

Zodpovědný přístup ke správnému pojištění domu je investicí do klidu a bezpečí celé domácnosti. A to se rozhodně vyplatí.