Investujete dětem anebo o tom uvažujete? Na co si dát pozor?

Nejlepší investicí pro děti je bezpochyby vzdělání, ale do startu dospělého života se jim zajisté bude hodit i nějaká finanční rezerva. Tu lze dosáhnout investováním, ale řada rodičů tápe, jak na to, a podceňují některé klíčové faktory.

Investování pro děti není o hledání „zázračného“ produktu, ale většinou o dlouhodobé disciplíně, pravidelnosti a diverzifikaci. Rodiče by měli zvážit investiční horizont, právní rámec i svoji toleranci k riziku.

• Jak investování pro děti správně nastavit?
• Jaké jsou možnosti investování pro děti?
• Na co by rodiče při investování neměli zapomenout?

Jak investování pro děti správně nastavit?

Investiční horizont

Důležitý je aktuální věk dítěte a do jakého věku dítěte chcete spořit, chcete mu finance věnovat po dovršení 18, 20 či 25 let? Začínáte investovat již u novorozence anebo u předpubertálního dítěte?

Obecně platí, že čím dříve rodiče začnou investovat, tím větší rezervu svým dětem do dospělosti mohou vytvořit.

Uvědomění investičního horizontu je základním stavebním kamenem pro vaše rozhodnutí. Delší časový horizont umožňuje dynamičtější investice (například do akcií, ETF), u kratšího investiční horizontu (5 až 7 let) je výhodnější zvolit konzervativnější strategii.

Jak rodina snáší riziko?

Každý rodič nesnese volatilitu akciových trhů a při poklesu trhů zazmatkuje a investici zruší právě v nejméně vhodnou dobu.

S rozkolísaností trhů je nutné počítat, v případě averze k volatilitě trhů je výhodnější zvolit konzervativnější produkty (dluhopisy, termínované vklady) či konzervativnější investiční mix.

Naopak řada rodičů může riziko vyhledávat, protože může být spojeno s vyšším ziskem.

Vhodné je proto nastavit investiční mix a strategii, ve které budou mít rodiče důvěru a psychicky zvládnou možné problémy.

Ve všech případech platí, že pro snížení rizika je lepší diverzifikovat svoji investici.

Nebude část financí potřeba?

Likvidita a flexibilita investice je často podceňovaná, ale může se stát, že část investice bude potřeba na samotný chod domácnosti či pro mimořádnou událost.

Proto je důležité si uvědomit, jak mimořádné události pokrýt. V případě investic může mít dítě část financí uloženo v likvidním aktivu, například na spořicím účtu či krátkodobém termínovaném vkladu.

Ale pozor, tyto finanční prostředky může rodiče "svádět" k čerpání.

Jednorázová či pravidelná investice?

Obě možnosti mají své (ne)výhody, ale u investic pro děti se doporučuje pravidelné investování v nižších částkách. Jednorázové vklady jsou vhodné například ze začátku či po narozeninách, vánocích, kdy širší rodina daruje často finanční prostředky.

Právní a daňové aspekty

Investice může být napsaná přímo na dítě. V některých případech však s majetkem nesmí do 18 let disponovat dítě.

Častější je proto investice na jméno rodiče, s tím, že peníze dítěti předají později.

Je nutné zohlednit daň z příjmů z kapitálového majetku (osvobození po 3 letech držby u cenných papírů).

Jaké jsou možnosti investování pro děti?

Podívejte se na možnosti investování pro děti, u kterých uvádíme (ne)výhody jednotlivých možností.

Dětské stavební spoření

• Tradiční produkt, vhodný na kratší horizont (6 let).
• Státní podpora ve výši 5 % z ročně uspořené částky, maximálně však 2 000 Kč ročně
• Garantované zhodnocení, ale omezený výnos.
• Spíše konzervativní doplněk portfolia.

Podílové fondy a ETF

• Ideální pro dlouhodobý horizont.
• Nízké vstupní částky (od stovek Kč měsíčně).
• Možnost široké diverzifikace i bez vysokých znalostí.
• ETF často levnější než klasické fondy.

Investiční životní pojištění pro děti

• Většinou nevýhodné kvůli poplatkům a nízké transparentnosti.
• Vhodnější je čistě investiční nástroj bez přímého pojištění.
• Pojištění dítěte bývá vhodné sjednotit s pojištěním dospělého.

Investice do akcií

• Možnost koupit známé značky (např. technologické firmy, výrobce hraček).
• Vyšší riziko a potřeba znalostí.
• Spíše doplněk pro rodiče, kteří se investování věnují aktivně.

Investice do dluhopisů

• Konzervativnější složka, vhodná blíže k době výběru.
• Lze využít i státní protiinflační dluhopisy, pokud jsou vypsány.

Alternativní investice (zlato, kryptoměny, lego či boty)

• Zlato jako pojistka proti krizím, ale dlouhodobě nenese výnos.
• Kryptoměny vysoce volatilní, spíše experiment pri nižší částku anebo pro ty, kteří mají přehled v kryptoměnách.
• V poslední době roste zájem o alternativní investice (lego, hodinky, boty), vyžaduje znalost investice, časový vklad a mnohdy i prostorové zajištění investice.

Tip: Roste zájem Čechů o pravidelné investice, jaké jsou (ne)výhody jednotlivých fondů?

Na co by rodiče při investování neměli zapomenout?

Ve většině případů je důležitá pravidelnost než výše částky. I 1000 Kč měsíčně za 18 let může při průměrném výnosu 7 % znamenat přes 400 000 Kč.

Je důležité si nastavit reálný cíl, tedy peníze na studium, na vlastní bydlení atp.

Rodiče by neměli zapomenout na diverzifikaci portfolia, například kombinací stavebního spoření, investice do fondů a spořicího účtu.

Při investování pro děti je základní finanční stabilita rodiče, bez níž investování pro dítě nedává smysl.

Tip: Zájem o nemovitostní fondy roste. Jakou mají výkonnost a jaké jsou poplatky?