Bydlet ve vlastním je příjemná představa a hypotéka je jednou z cest, jak ji uskutečnit. Není ovšem zpravidla tak snadná, jak se snaží banky přesvědčit své potenciální klienty v inzerátech a reklamních letácích. A ani tak levná, jak by se na první podle nízkých úroků zdálo. Člověk, který o hypotečním úvěru přemýšlí, by měl být připraven na to, že stráví možná i půl roku obíháním úřadů, bude muset bance rozkrýt do posledního
pětníku své účty, zaplatí až několik desítek tisíc korun na poplatcích ještě než se k penězům vůbec dostane a uváže se k pravidelnému měsíčnímu placení několika tisíců možná i na třicet let. Na druhou stranu mu bude odměnou vlastní byt či dům, z něhož ho nikdo nevyhodí. Pokud se tedy, seznámen s úskalími hypotéky, pro úvěr rozhodne, měl by si dobře vybrat banku, do které půjde o peníze požádat. Na tuzemském trhu jich funguje devět a jejich podmínky se v mnohém liší. Zároveň se vyplatí získat informace o možných výhodách a úlevách, které těm, kteří čerpají hypoteční úvěr, poskytuje stát.
Jak vybírat banku
* výše úvěru a doba splatnosti
Zájemce o hypotéční úvěr může banku vybírat s ohledem na své potřeby a peníze, které je ochoten za získání úvěru zaplatit. Některé banky totiž půjčují jen vyšší sumy, což se nehodí klientům, kteří uvažují například pouze o rekonstrukci či levnějším bytě. K "lidovým" bankám, které poskytnou i menší částky a specializují se na drobné klienty patří podle finančního poradce Emila Dočkala zejména Českomoravská hypoteční banka, Česká spořitelna a Komerční banka. Naopak Hypovereinsbank půjčuje částky až od jednoho milionu korun. Zároveň je třeba ověřit dobu splatnosti úvěru. Některé banky, jako například ČSOB či Raiffeisen bank půjčují maximálně na dvacet let. Jinde je možné sjednat až třicetiletý úvěr. Je však matematicky dokázáno, že ideální doba splatnosti je patnáct let, se státní podporou až dvacet. Při kratší se totiž platí měsíčně příliš vysoké částky, delší zase úvěr nepřiměřeně prodraží.
* poplatky
Dále je důležité porovnat poplatky, které banka požaduje. Hned na začátku je totiž třeba zaplatit za posouzení a zpracování úvěru. Cena za tuto službu se v jednotlivých peněžních ústavech značně liší. Zatímco například Českomoravská hypoteční banka si řekne o šest desetin procenta z hodnoty úvěru, nejméně tři tisíce a nejvíce dvacet tisíc korun, v Raiffeisenbank zaplatí zájemce minimálně pět tisíc korun. Většina bank v případě, že žádosti o úvěr nevyhoví, poplatek vrací. Napří
klad Bank Austria Creditanstalt nebo Českomoravská hypoteční inkasují částku až při podpisu smlouvy. Výjimkou jsou Česká spořitelna, ČSOB a Komerční banka.První jmenovaná banka si nechává v případě úvěrů do pěti milionů padesát procent poplatku, i když půjčku nepřidělí, u úvěrů na stavbu jsou to minimálně tři tisíce, v případě koupě patnáct set korun. ČSOB vybírá předem a v případě zamítnutí nevrátí čtvrt procenta z požadovaného úvěru. Například u částky jeden milion zaplatí žadatel dva a půl tisíce korun.
Komerční banka si nechá nejméně čtyři tisíce korun. Zanedbatelná není ani výše poplatku za vedení účtu - hradí se měsíčně a například při dvacetiletém splácení se jedná o 240 poplatků. Banky si účtují obvykle padesát až dvě stě korun za měsíc, více zaplatí ti, kteří čerpají státní podporu.Hypovereinsbank si za správu úvěru v současnosti neúčtuje nic. Liší se i sankce bank za předčasné splacení hypotéky. Většina "neprotestuje" a tedy nežádá pokutu, pokud klient splatí úvěr dříve v termínu, kdy se mění pevná úroková sazba - podle smlouvy to může být například vždy za jeden, dva nebo pět let. Jestliže by chtěl peníze vrátit mimo tento termín, uhradí bance ušlé výnosy z úroků. Raiffeisenbank si vždy řekne o deset procent z předčasně splacené částky.
Co je výhodné
* pevný úrok na delší dobu
Při sepisování smlouvy o úvěru si klient může většinou zvolit, na jak dlouhou dobu chce fixovat dnes platné úroky a státní podporu, pokud na ni má nárok. Protože je obojí dnes velmi výhodné - úroky jsou nízké a příští rok se počítá s nižším státním příspěvkem, mělo by být finančně nejpříznivější, pokud klient zvolí pro tento pevný úrok co nejdelší dobu, která je podle smlouvy a zákona možná. Určitou nevýhodou dlouhodobě zvolených úroků je to, že nelze dělat změny či předčasně splatit úvěr, aniž by musel majitel hypotéky uhradit sankční poplatek - bez pokuty bývá změna jen ve chvíli, kdy se mění sjednaná úroková sazba.
*
sestavení splátkového kalendářeÚvěr je možné čerpat jednorázově - například při koupi nemovitosti - nebo postupně při stavbě či rekonstrukci. Proto by měl být dobře sestaven čerpací a splátkový kalendář, tak, aby se příliš neplatilo na úrocích. Podle Emila Dočkala je například výhodné při koupi bytu, který se splácí několika velkými částkami, aby se úr
ok neplatil z celého sjednaného úvěru, nýbrž jen z čerpané sumy. A dále v publikaci Průvodce světem financí Dočkal uvádí, že pokud je dům již téměř postaven, bude finančně výhodné zvolit co nejkratší dobu čerpání úvěru.
Na co lze hypoték
*
koupě bytu, rodinného domu, pozemku* výst
avba, oprava, změny nemovitosti* získání spoluvlastnického podílu na nemovitosti
Vlastnictví nemovitosti není podmínkou, zákon rozšířil možnost použít hypotéku i na byty a domy v nájmu nebo užívání. V praxi však může být získání úvěru na "cizí" nemovitost problém. "Potřebovali jsme peníze na financování půdní nástavby na družstevním domě, a tak jsme podnikli nejprve kolečko po hypotečních bankách," vypráví vysokoškolačka Helena z Prahy, která si n
Zdroj: MF Dnes z 30. 05. 2000
Dvě piva, šunku, sýr a k tomu řidičák. Za pár dnů bude možné místo úřadu vyzvednout průkaz „u Vietnamců“
Premiéra filmu F1 s Bradem Pittem se blíží. Připomeňte si i další filmy s automobilovou tematikou
Kupujete ojetinu? U těchto značek hrozí stočený tachometr nejčastěji
BMW X3 30e xDrive: K dokonalosti nemá daleko
Ve škodovkách budoucnosti se objeví díly vyrobené z pytle zalitého pryskyřicí. Základem je len
