Ještě před nedávnem se některým bankám do poskytování spotřebitelských úvěrů příliš nechtělo. Stoupající zájem lidí o nákup na splátky ale způsobil, že už téměř všechny umožňují drobným klientům spotřebitelské úvěry čerpat. Obvykle se jejich úročení pohybuje mezi 11 a 15 procenty, směrem nahoru vyniká pouze GE Capital s rozmezím 16,5 až 19 procent, směrem dolu IC Banka s úročením mezi 9 až 12 procenty.
Při malých částkách nehrají úrokové rozdíly velkou roli, ale u větších úvěrů je potřeba brát jejich výši hodně v úvahu. Rozdíl mezi nejdražším půlmilionovým úvěrem čerpaným na šest let u IPB či Poštovní spořitelny anebo nejlevnějším poskytnutým IC Bankou je téměř osmdesát pět tisíc korun.
Pevný nebo proměnlivý úrok?
Některé banky dávají klientovi při uzavírání smlouvy možnost výběru pevných nebo proměnlivých úroků. Fixní úroky nereagují na změny na bankovním trhu, klient dopředu ví, jak vysoké budou splátky úvěru od počátku až do konce. Volba proměnlivých úroků je krokem do tmy - ten, kdo by si před dvěma lety zvolil proměnlivé úroky a splácí například čtyřletý úvěr, je na tom díky poklesům úroků lépe než klient s fixními úroky. Do budoucna to však může být přesně naopak, právě proto, že sazby jsou dnes relativně nízko.
Účelový úvěr je levnější
Jednodušší a levnější než získání hotových peněz je obvykle čerpání účelového úvěru, ať už na nákup nemovitosti, spotřebního zboží či služeb nebo úhradu závazků vůči třetím osobám - třeba dědictví nebo vypořádání společného jmění manželů. Neúčelové úvěry v hotovosti, které se dají použít na cokoliv, některé banky vůbec neposkytují a většina ostatních - kromě Komerční banky - je úročí výše než účelové. U České spořitelny je například tento rozdíl dvě procenta, takže bezhotovostní padesátitisícový úvěr na jeden rok vyjde o 564 koruny levněji než hotovostní.
Vždy je třeba doložit příjem
Při žádosti o menší úvěr, zhruba do 50 000 korun, stačí doložit dostatečný příjem. "Chceme, aby byl příjem žadatele tak vysoký, aby měl po odečtení životních nákladů a ostatních pravidelných měsíčních splátek dostatek peněz na splátky úvěru," říká mluvčí Union banky Josef Řeřicha. Rodina se dvěma dětmi bez finančních závazků, která by chtěla účelový úvěr 100 000 korun na čtyři roky, by tak měla mít u tohoto peněžního ústavu čistý měsíční příjem nejméně 19 800 korun. U větších úvěrů banky požadují vyšší příjmy rodiny a nejen je. Na řadu přicházejí také další formy ručení - a to ručitelská prohlášení, směnky, nemovitosti nebo vinkulace pojistného plnění ze životní nebo úrazové pojistky. Doba vyřízení úvěru pak nezávisí jen na tempu práce úředníků, ale také na schopnosti žadatele obstarat všechny potřebné doklady. Například při jištění úvěru nemovitostí se celá operace protáhne znaleckými posudky a zápisem do katastru nemovitostí. Hranice poskytovaných spotřebitelských úvěrů stanovují jednotlivé banky. Například Expandia, IC Banka nebo Bank Austria Creditanstalt půjčky pod 50 000 korun neposkytují.
Za všechno se platí
Peníze bude potřebovat zájemce o úvěr nejen na úroky, ale na řadu poplatků, které jeho posouzení, přidělení a správu doprovázejí. Nejdráže - za deset až padesát tisíc korun - posoudí žádost o úvěr v IC Bance. Klientům tento nemalý výdaj kompenzují bezplatným vedením úvěrového účtu, za což se v jiných bankách platí. Zadarmo nebývá ani odborná konzultace v bance či změna úvěrové smlouvy. A platí se dokonce i za to, když si rodina finančně polepší a chce svůj úvěr splatit dříve. V Komerční bance klient sice může doplatit úvěr dřív, ale stálo by ho to víc, než kdyby platil podle dohodnuté smlouvy. "Musel by zaplatit nejen celý úvěr i s úroky, ale navíc ještě sankční poplatek. Ten může být až dvacet pět procent z částky, kterou zbývá doplatit. Pro klienty je proto výhodnější uložit volné peníze dočasně na termínovaný vklad," říká Markéta Dvořáčková z tiskového oddělení Komerční banky. V IPB může klient sice skončit dřív,ale úvěr musí doplatit celý včetně úroků, v Union bance požadují až 50 procent ušlého úrokového výnosu. Pět procent ze zbývající částky chtějí zaplatit za předčasné vyrovnání úvěru v GE Capital Bank, úroky však už nenárokují.
Jak by měl zájemce o spotřebitelské úvěry porovnávat banky
* podstatným kritériem při výběru banky by měla být výše úroků, liší se stejně jako poplatky spojené s přidělením a správou úvěru
* banky poskytují různé podmínky při předčasném splacení úvěru
* čím delší splatnost úvěru, tím víc peněz klient zaplatí bance navíc
* menší úvěry některé banky neposkytují
* některé banky vážou přidělení úvěru jen na bezhotovostní čerpání
* liší se požadované záruky jednotlivých bank, některé požadují jištění úvěru životní pojistkou, nemovitostí či termínovaným vkladem
Zdroj: MF Dnes z 25. 4. 2000
Vedro dorazilo do českých končin. Kdo nezvládne všechny otázky našeho kvízu, ten může čekat se svým autem problémy
Dvě piva, šunku, sýr a k tomu řidičák. Za pár dnů bude možné místo úřadu vyzvednout průkaz „u Vietnamců“
Premiéra filmu F1 s Bradem Pittem se blíží. Připomeňte si i další filmy s automobilovou tematikou
Kupujete ojetinu? U těchto značek hrozí stočený tachometr nejčastěji
BMW X3 30e xDrive: K dokonalosti nemá daleko
