Občané podceňují majetkové pojištění

Odhlédneme-li od životních a důchodových pojistek, druhou polovinu dlouhodobých pojištění obyvatelstva České republiky co do počtu smluv tvořily v loňském roce pojistky neživotní.

Jak dokumentuje tabulka, nejvíce smluv bylo uzavřeno na pojištění domácnosti, budov a ostatní pojištění (kde velkou část tvoří různé druhy pojištění odpovědnosti). Počtem nejméně smluv reprezentuje havarijní pojištění motorových vozidel (2,2 procenta), nicméně na předepsaném pojistném se tento produkt podílí téměř jednou třetinou. Před další analýzou učiňme důležitou poznámku - ve statistikách až do letošního roku není zahrnuto pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel (tzv. povinné ručení), protože nevznikalo na smluvním základě a nebylo tedy možné jej zařadit ani porovnat. Od letošního roku zahrnuto bude a dlužno podotknout, že podíl tohoto pojištění na celkovém předepsaném pojistném v pojištění občanů je značný. Nicméně jedná se o pojištění povinně smluvní, tedy "nedobrovolné", které o tendencích a zájmu lidí o pojistnou ochranu nic nevypovídá.

Za pozitivní jev můžeme považovat každoroční růst předepsaného pojistného, který se za poslední dva roky pohybuje mezi 11 a 14 procenty. V loňském roce předepsané pojistné z neživotních dlouhodobých pojištění občanů činilo 9,6 miliardy korun a počet smluv ve kmenech dosáhl výše 5,99 milionu. Zvyšování významu pojistné ochrany svědčí o tom, že občané začínají více oceňovat přednosti pojištění. Nicméně stále ještě existuje velký počet domácností, které pojištění podceňují a své mnohdy milionové hodnoty nechávají na pospas přírodě, katastrofám či zlodějům. Za příklad mohou sloužit ti, které postihly, někdy i opakovaně, katastrofální záplavy, přesto dobře pojištěna jich byla a je jen část.

Velmi stabilně se v posledních letech bez jakýchkoli dramatických výkyvů vyvíjí úrazové pojištění - předepsané pojistné vzrostlo v roce 1998 o 11,4 procenta a v loňském roce o 12,7 procenta a dosáhlo tří miliard korun.

domácnosti a nemovitosti v čele

Nejvyšší dynamiku zvyšování pojistného (viz tabulku) registruje statistika České asociace pojišťoven (ČAP) v pojištění domácností a nemovitostí. Propojištěnost v této oblasti je však stále nedostatečná a odborníci doporučují, že minimálně by si každý majitel nemovitosti měl sjednat pojištění proti živelním pohromám. V nabídce více než 40 ústavů působících na našem trhu lze však najít pojištění téměř všech myslitelných rizik od krádeží až po vandalismus či pojištění starožitností.

Objem peněz, které pojišťovny vyplácejí za škody způsobené zloději v domácnostech, má v posledních letech neustále rostoucí tendenci. Bytoví zloději svoji "práci" zefektivnili a zdokonalují zručnost a vybavení. Zdá se, že pro ně neexistuje nepřekonatelná překážka. K bytovým krádežím nejvíce dochází v Praze a na severní Moravě. Bezpečněji se mohou cítit lidé z jihu a západu republiky. V poslední době stoupá i počet krádeží především v satelitních sídlištích v okolí velkých měst. Ústavy se přitom shodují na tom, že ze všech náhrad vyplacených z pojištění domácnosti jich na krádeže připadá kolem dvou třetin. Některé pojišťovny také nabízejí krytí škod způsobených vandalismem - zloděj kupříkladu ještě část zařízení zničí - nebo připojištění skel v oknech.

Velkou část co do počtu smluv tvoří také odpovědnostní pojištění, kupříkladu pojištění odpovědnosti obyvatel za škody způsobené v běžném občanském životě, které je zpravidla součástí pojištění domácností. Tyto produkty dosahují ze všech neživotních pojištění nejvyšší dynamiku růstu předepsaného pojistného.

Havarijně pojištěna je jen desetina vozů

Sazby havarijního pojištění jsou díky velmi tvrdé konkurenci v tomto druhu pojistné ochrany na velmi nízké úrovni a blahodárná ruka trhu bude obdobně působit zřejmě i nadále. Stejně jako v povinném ručení je tedy i v "havárce" patrné, že boj o klienta se bude čím dál více přesouvat z oblasti cenové spíše do oblasti kvality a šíře poskytovaných služeb. Ať už to jsou a budou pojistky šité "na míru" jednotlivým klientům či "balíčky" služeb, které spojí například havarijní, úrazové, životní pojištění a nově i povinné ručení.

Trh v havarijním pojištění není zdaleka nasycen - podle ČAP se propojištěnost pohybuje kolem 16 procent, ale například v Německu je dvojnásobná. Prostor na trhu tedy prokazatelně existuje, a to zejména u starších vozidel, kde je havarijní pojištění spíše výjimkou. Tato skutečnost rovněž souvisí s celkovou ekonomickou situací a životní úrovní obyvatel, protože průměrné stáří vozidel provozovaných v ČR se pohybuje kolem 14,5 roku (podle některých zdrojů 12 až 13 let). Co se týče starších vozů, ty se pojišťují a i v budoucnu budou spíše méně, a to přesto, že mnohé pojišťovny nabízejí produkt i pro starší auta. Vozidla starší deseti let se pojišťují podle některých odborníků dokonce jen výjimečně. Nicméně situace se s postupem času a omlazováním vozového parku bude lepšit.

Dobře si vybrat

Dnes už není problém vybrat si z nabídky více než čtyř desítek pojišťoven tu pravou. Každý zájemce by měl zvážit, která rizika potřebuje pokrýt, jak vysoká pojistná částka mu bude vyhovovat, a zejména si nechat dobře vysvětlit všeobecné pojistné podmínky.

Velmi důležitou součástí podmínek jsou tzv. výluky z pojištění, tedy případy či situace, při nichž není pojišťovna povinna plnění vyplatit. Jako typický případ můžeme uvést škody vzniklé následkem válečných událostí, vzpoury, povstání nebo jiných hromadných násilných nepokojů, stávky, výluky, teroristických aktů (tj. násilných jednání motivovaných politicky, sociálně, ideologicky nebo nábožensky).

Na druhou stranu je třeba zdůraznit, že pojištěn by měl být každý - poškození či zničení domu, bytu či automobilu je natolik závažná věc, že pokrytí rizik takové neblahé události by mělo být samozřejmostí. Pojišťovny se snaží přistupovat ke klientům vstřícně a například za většinu odcizených či poškozených věcí vyplatí tolik jako za nové.