Historie úvěrového registru v datech

Zajímá-li vás jak postupoval projet úvěrového registru, přečtěte si tento dokument. Zároveň se zde dozvíte, jak je zajištěna bezpečnost tohoto systému a soulad s našimi právními normami.

podzim 1999 - projekt bankovního registru klientských informací poprvé prezentován Komisi pro společné projekty při Bankovní asociaci; ve výběrovém řízení byl Komisí doporučen k realizaci právě projekt, který předložilo konsorcium firem Aspekt Kilcullen, CRIF a Trans Union;

jaro 2000 - budoucí akcionáři CCB (italský CRIF, americký Trans Union a český Aspekt kilcullen) podepisují Dohodu o společném postupu (Joint Development Agreement) se sedmi významnými českými bankami: Bank Austria Creditanstalt, Česká spořitelna, ČSOB, GE Capital Bank, IPB, Komerční banka, Živnostenská banka; Dohoda o společném postupu nebyla plně závazný dokument, ale definovala cíle společného snažení, základní principy a úvodní časový harmonogram který počítal se spuštěním již v loňském roce 2001;

podzim 2000 - založení CCB - Czech Credit Bureau, a.s. (akcionáři: CRIF, Trans Union, Aspekt Kilcullen, s.r.o.) a CBCB - Czech Banking Credit Bureau, a.s. (jediný akcionář Aspekt Kilcullen);

podzim 2001 - podpis Hlavní rámcové smlouvy (Master Framework Agreement), závazného dokumentu, vymezujícího podmínky a principy fungování registru klientských informací, vztahy mezi smluvními stranami a časový harmonogram spuštění projektu; smluvní strany: CCB, CBCB, Aspekt Kilcullen, CRIF, Trans Union, Bank Austria Creditanstalt (dnes HVB Bank Czech Republic), Česká spořitelna, ČSOB, GE Capital Bank, Komerční banka. V této smlouvě poprvé stanoven květen 2002 jako měsíc plného provozu. Smlouva také obsahuje pozitivní stanovisko Úřadu pro ochranu osobních údajů a ČNB;

konec roku 2001 - banky, které podepsaly Hlavní rámcovou smlouvu, odkoupily veškeré akcie CBCB - Czech Banking Credit Bureau, a.s., tak aby tato společnost mohla podle §38a) Zákona o bankách být osobou, prostřednictvím které jsou banky oprávněny vyměňovat si informace o bonitě a důvěryhodnosti svých klientů;

červen 2002 - plánovaný ostrý start registru klientských informací; od června se může připojit jakákoliv banka, která na to bude připravena, tedy nejen oněch 5 bank - akcionářů CBCB;

Hlavní znaky bankovního registru klientských informací (BRKI)

• použitý systém je převzat z Itálie, kde bezproblémově funguje více než 10 let a slouží bankám, leasingovým společnostem a dalším finančním společnostem
• zásada reciprocity - pouze ten, kdo informace do registru poskytuje, je může také čerpat

bezpečnost:

• výměna dat mezi účastníky a registrem probíhá po zabezpečených privátních linkách
• veškerá přenášená data jsou šifrována
• všichni uživatelé jsou identifikováni a autorizováni certifikační autoritou
• přístup je možný vždy pouze k jednotlivým záznamům, žádné hromadné dotazy nejsou možné
• kontrolní komise - vedle technického zabezpečení je zde množství organizačních pravidel a kontrol zajišťujících nemožnost zneužití systému

obsah databáze:

• pouze informace o kreditních operacích, nikoli aktivní zůstatky na účtech klientů bank
• pozitivní i negativní informace o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce klientů
• v BRKI jsou zatím sledovány pouze fyzické osoby (podnikatelé i nepodnikatelé)

Výhody bankovního registru klientských informací (BRKI) pro občany ČR, kteří mají dobrou platební morálku

• díky tomuto registru se urychlí proces posuzování žádostí o úvěry v jednotlivých bankách;
• v případě, že klient má pozitivní úvěrovou historii bude zvýhodněn při posuzování a nebude pro banku rizikovým neznámým subjektem;
• občané mají možnost kontroly svých údajů v BRKI a nemusí se obávat o zneužití;
• zlevnění ceny peněz pro fyzické osoby a drobné podnikatele (díky důkladnější znalosti klientů může dojít ke snížení průměrné úrokové sazby krátkodobých úvěrů)
• nebudou "doplácet" na nedisciplinované klienty, jejichž chování může v současné době snižovat ochotu bank poskytovat úvěry
• nebude nutné v určitých případech vyžadovat od klientů čestné prohlášení o tom, že mají závazky v jiných bankách

Soulad s právními normami

• celý projekt byl ve svém průběhu několikrát konzultován s Úřadem na ochranu osobních údajů i Českou národní bankou a obě instituce se k němu vyjádřily kladně
• podle zákona o bankách jsou banky oprávněny vyměňovat si informace o bonitě a důvěryhodnosti svých klientů, a to i prostřednictvím třetí osoby; tato osoba ovšem musí být vlastněna výhradně bankou nebo bankami; banky nepotřebují k této výměně souhlas klientů; banky si budou vyměňovat informace prostřednictvím společnosti CBCB vlastněné (zatím) pěti bankami
• CBCB vystupuje v roli zpracovatele ve smyslu zákona o ochraně osobních údajů, banky v roli správců, přičemž CBCB bude plnit i některé povinnosti správce osobních údajů
• každá osoba, o níž budou v BRKI uchovávány a zpracovávány údaje, bude o tomto informována
• každá osoba, o níž budou v BRKI uchovávány a zpracovávány údaje, má právo obdržet přehled všech informací o ní v BRKI vedených, a to jednou ročně zdarma a dále za manipulační poplatek, kdykoliv o to požádá; takovéto informace bude podávat CBCB - Czech Banking Credit Bureau, a.s.
• vzhledem k tomu, že je žádoucí, aby registr klientských informací obsahoval také údaje od nebankovních institucí (leasingových společností, poskytovatelů splátkových úvěrů apod.), banky již nyní požadují od svých klientů souhlas s tím, že se informace o jejich platební morálce budou poskytovat i dalším osobám - dalším věřitelům