Jak si vzít úvěr u stavební spořitelny

V současné době se velmi často hovoří o poklesu produkce úvěrů stavebních spořitelen. A podíváme-li se na odbytové výsledky jednotlivých spořitelen na českém trhu, skutečně zaznamenáme za první pololetí roku 2009 oproti stejnému období v roce loňském snížení počtu nových úvěrů až o 30 %. Výjimkou je pouze Raiffeisen stavební spořitelna, která v porovnání těchto období zaznamenala 4% nárůst.

Úvěr ze stavebního spoření

Obecně je k získání tzv. řádného úvěru ze stavebního spoření, jehož velkou výhodou je obvykle velmi nízká pevná úroková sazba po celou dobu splácení, zapotřebí mít za sebou určitou dobu spoření, naspořit stanovené procento cílové částky (většinou 30 – 50 %) a splnit takzvané hodnotící číslo. To obvykle závisí na délce spoření, naspořených prostředcích a zvoleném tarifu, respektive tarifní variantě. Každý by při uzavírání smlouvy o stavebním spoření měl mít promyšleno, zda bude v budoucnu potřebovat úvěr. Podle toho si totiž zvolí vyšší procento u vkladů nebo naopak nižší úrok u úvěru. Podívejme se na konkrétní modelový příklad.

Klient stavební spořitelny, který si v úvěrovém tarifu (tzn. vklady má úročeny pouze 1 %) spoří 1700 Kč měsíčně, tedy optimální částku pro získání maximální státní podpory, a má cílovou částku 300.000 Kč, získá nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření za 6 let. Úroková sazba bude záviset na konkrétní stavební spořitelně. Kdyby byla 3,5 % p. a., spláceli byste 2100 Kč (0,7 % CČ) po dobu přibližně 7 let a 3 měsíce.

Překlenovací úvěr

Pokud klient stavební spořitelny podmínky k získání řádného úvěru ze stavebního spoření nesplňuje, má možnost si vzít tzv. překlenovací úvěr neboli meziúvěr, který se poskytuje na překlenutí doby, než klient získá nárok na řádný úvěr. S překlenovacím úvěrem může čerpat peníze hned po uzavření smlouvy. Jedná se o kombinaci spoření a úvěru, což znamená, že klient současně pokračuje ve spoření (a časem tak získá nárok na řádný úvěr) a zároveň splácí úroky z čerpaného úvěru. Než klient získá řádný úvěr, platí pouze úroky, jistinu úvěru nesplácí.

Stavební spořitelny nabízejí většinou celou řadu překlenovacích úvěrů. Každý z nich je určený jinému okruhu klientů, liší se například ve výši úrokové sazby či v podmínkách zajištění. Pokud bychom třeba rozpitvali nabídku Raiffeisen stavební spořitelny, úvěr Dobrý známý je určený dlouholetým klientům, úvěr Bez čekání pak těm, kdo chtějí s realizací rekonstrukce, modernizace či nákupu nového domova začít  o několik let dříve, než získají nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření. Podívejme se opět na modelový příklad, který dokumentuje ideální využití překlenovacího úvěru (tzn. na ne moc vysokou částku) při správné počátečním nastavení tarifní varianty (tzn. úroku z vkladů 1 %).

Žádáte o úvěr na stávající smlouvu ve výši 500.000 Kč (výpočet bude proveden pro překlenovací úvěr Bez čekání). Ten lze získat bez zajištění, doba spoření je 4 roky, počáteční akontace 35 %. V rámci úvěrového tarifu byste s úrokovou sazbou 3,9 % p.a. měsíčně dospořovali 1000 Kč a spláceli 1625 Kč. Celkové finanční zatížení v průběhu splácení překlenovacího úvěru tedy bude činit 2625 Kč po dobu 3 let.

Za příklad překlenovacího úvěru na novou smlouvu vezmeme úvěrový produkt Spektrum bez nutnosti zajištění a s počáteční akontací 10 %. Při modelové situaci s výší úvěru 150.000 Kč byste v rámci úvěrového tarifu klient s úrokovou sazbou 5,9 % měsíčně dospořovali 300 Kč, spláceli 738 Kč a finanční zatížení by v průběhu splácení překlenovacího úvěru bylo 1038 Kč. Doba splácení překlenovacího úvěru bude 10 let a 8 měsíců.

Hypotéka

Pro srovnání – v případě hypotéky klient splácí měsíčně částku skládající se z úmoru (vrácená částka dluhu) a úroku (za poskytnutý úvěr), více viz článek Vyšší úroková sazba zvyšuje podíl úroku ve splátce. Výše splátky závisí na výši úrokové sazby, době splatnosti a výši nesplacené částky úvěru. Splatnost lze nastavit až na 30 let, takže splátky bývají nižší, než jak je tomu u meziúvěru ze stavebního spoření. Avšak zejména vzhledem k tomu, že úrokové sazby u hypoték mohou být i vyšší než u úvěru ze stavebního spoření, na hypotéce byste zaplatili celkově více (což je i logickým důsledkem delší splatnosti hypoték). Při rozhodování je ale vhodné zvážit i další faktory, jako je například možnost jednorázového splacení úvěru či garance úrokové sazby.

Žádost o úvěr

A jak probíhá v praxi proces vyřízení žádosti o úvěr? Délka procesu schválení úvěru se odvíjí od data odevzdání všech příslušných dokladů spolu s úvěrovou žádostí. Pokud klient nemá smlouvu o stavebním spoření, pak musí:

• uzavřít novou smlouvu
• vyplnit žádost o poskytnutí úvěru,
• doložit účelovost,
• splnit podmínky bonity,
• případně zajištění.

Další podklady se odvíjejí dle podmínek poskytování jednotlivých variant překlenovacího úvěru a úvěru ze stavebního spoření a podle toho, jaký účel je předmětem úvěru. Například účelovost k žádosti o úvěr na modernizaci a rekonstrukci je potřeba doložit výpisem z katastru nemovitostí či nájemní smlouvou (pokud není žadatel vlastníkem). Když je účelem úvěru koupě bytu, bytového domu apod., je třeba doložit kupní smlouvu, případně smlouvu budoucí kupní, nebo rezervační smlouvu a uvést termín splatnosti.

Autor je ředitel odboru podpory prodeje a vývoje produktů ve společnosti Raiffeisen stavební spořitelna a. s.