Co všechno pojistit u hypotéky?

Jste mladí, zdraví, s výborným zaměstnáním a plni elánu. Jenže, kdo ví, co se v příštích desetiletích stane? Když jdeme žádat o hypotéku, máme v hlavě spoustu plánů, jak bude naše nové bydlení vypadat a jak se nám tam bude skvěle žít. Je třeba ale myslet i do budoucna. Jeden příklad za všechny. Pana Karla povýšili před 5 lety, v té době se mu narodila i dcera. Vzal si hypotéku a nechal pro rodinu postavit dům. Jenže letos na jaře dostal výpověď, protože firma snižovala stavy, a manželka je na mateřské s druhým dítětem. A novou, stejně dobře placenou práci dosud shání. Půjčili si už, kde se dalo, jenže s podporou a rodičovským příspěvkem se opravdu moc dlouho přežít nedá. Když si muž do konce roku nenajde nové místo, budou muset dům prodat a odstěhovat se zatím k manželčiným rodičům.

Uvedený příklad svědčí o tom, že před sjednáním hypotéky je dobré myslet na horší časy. Buďte prozíraví a projděte si i ty méně růžové varianty vaší budoucnosti. Co když někdo z rodiny (třeba ten, co vydělává nejvíc) přijde o práci nebo dlouhodobě onemocní? Budete mít dost peněz na splátky úvěru a další do té doby pro vás standardní výdaje, např. na kroužky svých dětí?

Nutná rezerva

Pojištění je věc, kterou někteří lidé považují za zbytečnou. I když vám může připadat, že je to jen další „otravný“ výdaj, berte v úvahu, jak moc můžete ztratit, pokud ho budete ignorovat. Jistě, nic se stát nemusí, ale pokud by skutečně k něčemu došlo, budete vděčni za to, že jste ho uzavřeli.

Jestliže se vám opravdu nechce platit pojištění, vytvořte si alespoň finanční rezervu, která pokryje minimálně po dobu šesti měsíců (ideálně však roku) vaše fixní životní náklady (tj. splátky hypotéky, splátky dalších úvěrů včetně leasingu, náklady na jídlo, vodu, energie apod.). Tuto rezervu je ale třeba vytvořit včas, proto hned jak dokončíte zařizování nového bytu či domu, začněte si dávat každý měsíc z platu určitou částku na zvláštní účet, na který sáhnete teprve v případě nouze. Ideální je přibližně deset procent z příjmů, ale záleží na vašich možnostech i výši životního standardu, který si chcete uchovat.

Pojištění proti neschopnosti splácet úvěr

V souvislosti s hypotékami existuje specifický pojistný produkt - pojištění proti neschopnosti splácet úvěr. Banka by vám ho měla ve spolupráci s pojišťovnou nabídnout již při uzavírání hypoteční smlouvy. Pojištění bývá většinou odstupňované do několika variant, které si i podrobněji rezebereme.

• 1. varianta: pojištění pro případ smrti a trvalé invalidity

Jde o nejlevnější variantu, která řeší základní problém - úplný výpadek příjmů splácejícího, případně jednoho ze splácejících. Situace, kdy přijdeme o někoho blízkého nebo ten blízký bude doživotně připoután na invalidní vozík, je už tak dost strašná. V případě problému, kde vzít na splátky hypotéky, případně jak dům co nejrychleji prodat a odstěhovat se do menšího a levnějšího bytu, však evidentně může být ještě horší. 

• 2. varianta: pojištění pro případ smrti nebo trvalé invalidity a pracovní neschopnosti

Tato verze počítá s tím, že můžete dlouhodobě onemocnět a vaše nemocenská nemusí na pokrytí splátek úvěru stačit. Taková operace kolena a následná rekonvalescence vás klidně vyřadí z práce třeba na půl roku nebo i delší období. Pokud by tedy tato situace nastala, bude pojišťovna po dobu vašeho léčení hradit splátky za vás.

• 3. varianta: pojištění pro případ smrti nebo trvalé invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání

Nejobsáhlejší varianta počítá i se situací, kdy přijdete o práci, což je aktuální především teď v době ekonomické krize. Ale vlastně i kdykoliv jindy. Není žádným tajemstvím, že např. ženy po mateřské nebo starší lidé si práci hledají složitěji. Hypotéka je dlouhodobý závazek a nikdy nemůžete vědět, kdy může nastat nějaký zádrhel. Jestliže ale uzavřete toto pojištění, bude pojišťovna v případě problémů opět hradit splátky za vás.

• Modelový případ

Na kolik by vyšlo pojištění schopnosti splácet hypotéku do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti na 3 miliony korun, s dobou splatnosti na 30 let, s fixací na 5 let pro pár, který uzavírá hypotéku společně? Příklad je počítán pro úrokovou sazbu 5,09 % p. a., měsíční splátka by činila 16.270 Kč + poplatek za správu úvěru 150 Kč. Pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity by měsíčně vyšlo na 723 Kč. Pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity a pracovní neschopnosti pak na 888 Kč. Konečně, pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání by splátku úvěru navýšilo o 1250 Kč.

Pojištění domácnosti

Při stěhování do nového bytu nebo domu byste neměli zapomenout ani na pojištění domácnosti. To se vám bude hodit v případě, že vás během dovolené navštíví zloděj, soused vás vytopí (nebo vy vytopíte souseda), případně dojde k nějaké živelné pohromě, která poničí vybavení domácnosti. Pojistit se navíc můžete na novou cenu, což znamená, že v případě, že dojde k některé z výše uvedených událostí, pojišťovna vám vyplatí částku v aktuálních cenách. I toto pojištění některé banky nabízejí rovnou při podepisování smlouvy o hypotečním úvěru.

Pojištění domu či bytu

V dnešní době, kdy každou chvíli slyšíme o záplavách nebo vichřicích, rozhodně není od věci pojistit každou nemovitost, nejen tu pořízenou na hypotéku. České banky požadují při podpisu smlouvy o hypotečním úvěru pojistit zastavenou nemovitost, tedy tu nemovitost, kterou zajišťujete hypoteční úvěr. I tady byste měli uzavřít pojištění na novou cenu. Pokud by došlo k neštěstí a váš dům či byt podlehl ohni, vodě nebo větru, pojišťovna by vám uhradila plnění v aktuální ceně k datu vzniku pojistné události. Pojistit lze i nemovitost, která je teprve ve výstavbě.

Autorka je ředitelka vývoje produktů Hypoteční banky