Hypotéka nebo pronájem: případ Praha

Model

Pro porovnání výhod a nevýhod mezi hypotečním úvěrem a pronájmem použijeme modelovou rodinu. Pražská středostavovská rodina (muž 31 let, pracuje jako IT technik, žena 30 let – poštovní úřednice, 2 děti – 6 a 4 roky), dosud bydlí v 3 + 1 na Jižním městě (87 m2) s celkovým měsíčním nájmem 12 000 Kč. Čistý příjem manželů je 41 000 Kč a naspořeno mají necelých 300 000 Kč. Již několik let uvažují o koupi nového bytu v Praze na hypoteční úvěr, jelikož se obávají dalšího zvyšování nájmu.

Varianta úvěrová

Jako nové rodinné hnízdo si nakonec naše modelová rodina vybrala zrekonstruovaný, ale nezařízený byt 3 + 1 (76 m2) v osobním vlastnictví za konečnou cenu 4 100 000 Kč. Jelikož na nový byt na Praze 6 nemají příliš naspořeno, ale oba dva mají stabilní příjem, získali hypoteční úvěr 4 000 000 Kč s úrokovou sazbou 4,25 % (fixace na 5 let) se splatností 30 let a měsíční splátkou 19 653 Kč. Celkově za úvěr zaplatí necelých 7 milionů Kč.

K tomu je však třeba započítat zařízení domácnosti při nastěhování (cca 100 000 Kč), platby do fondu oprav, náklady na pojištění (cca. 40 tis. Kč), energie a renovace za budoucích 30 let. Celková částka se bude blížit 8 milionům s tím, že splátky musejí být po celou dobu pravidelné a rodina se nesmí dostat do finančních problémů. Riziko vzrůstá s věkem manželů, jelikož pravděpodobně budou splácet až do 60 let věku.

Nájemní varianta

V tomto případě si rodina uvědomila, že riziko a finanční vydání by bylo příliš vysoké a zůstala ve starém bytě. Za 30 let se výše nájemného zvyšovala vždy o 5 % každé dva roky, což znamená, že za stejné období rodina zaplatila zhruba 6 000 000 Kč. Tento způsob je bezpečnější, jelikož v případě finančních potíží se rodina může přestěhovat do levnějšího nájmu.

Na druhou stranu nelze vždy predikovat cenu nájemného a tak se konečná částka může výrazně lišit. Netřeba snad dodávat, že všechny zaplacené peníze jdou majiteli bytu a ani po postupném zaplacení 6 milionů se byt nestane vaším majetkem. Co z toho vyplývá? Všechno v klidu promyslete, zhodnoťte rizika a hlavně si to pořádně spočítejte.