Omezení provizí pojišťovákům by mělo zabránit přepojišťování smluv

Přepojišťování pojistných smluv je všeobecně známým nešvarem. Průzkum České asociace pojišťoven, o kterém jsme v minulosti informovali v článku (Přepojišťování pojistných smluv: Nešvar českého pojišťovnictví), ukazuje, že v Česku změní svého poskytovatele životního pojištění třikrát více klientů, než je obvyklé v ostatních evropských státech.

Přepojišťování: Ukončování pojistných smluv v prvních letech pojištění a uzavírání nových pojistek

Vláda chce touto úpravou omezit negativní jevy na současném trhu pojištění. Jde hlavně o časté ukončování pojistných smluv a uzavírání nových smluv v prvních letech pojištění. To vede k nízké hodnotě odkupného, které klient obdrží při předčasném ukončení pojištění, kde se tvoří finanční rezerva. Jde hlavně o investiční životní pojištění nebo kapitálové životní pojištění.

Přepojišťování spočívá v tom, že poradce doporučí klientovi ukončit jedno životní pojištění (zpravidla předčasně) a sjedná mu novou pojistnou smlouvu. Netřeba zdůrazňovat fakt, že se většinou jedná o postup pro klienta nevýhodný, a počínání poradce, které bývá motivováno provizemi, balancuje na hraně etiky.

Návrh se týká nejen rezervotvorných, ale i rizikových pojistek

Opatření se původně mělo týkat pouze životních pojištění, v nichž se tvoří kapitálová rezerva pojištění, která se může vyplácet buď při pojistné události, dožití se určitého věku nebo při výplatě odkupného. Vláda však rozhodla, že se opatření bude týkat i rizikových pojistek. "To, že v návrhu zákona jsou do regulace zahrnuty i rizikové pojistky, je důkazem, že nejde o klienta, ale o zájmy velkých pojišťoven," sdělil ČTK výkonný ředitel Unie společností finančního zprostředkování a poradenství Jiří Šindelář. Již dříve uvedl, že zprostředkovatelé budou novelou motivováni, aby u rizikového životního pojištění drželi smlouvu minimálně pět let, i když to pro klienta nebude výhodné. To podle něj může vést ke snížení konkurence na trhu a zvýšení cen.

Snaha o dlouhodobé trvání pojištění

Životní pojištění je konstruováno jako dlouhodobý produkt a každé předčasné ukončení sjednané smlouvy znamená nedodržení pojistných podmínek a pro klienta ztrátu, nikoli úsporu. Opatření má podle vlády zainteresovat zprostředkovatele na dlouhodobém trvání zprostředkovaného pojištění. Má také zajistit, aby se při předčasném ukončení pojištění vrátila větší část zaplaceného pojistného klientovi v podobě odkupného. Odkupné je částka, kterou pojišťovna vyplatí klientovi v případě zrušení životního pojištění. V současnosti pojišťovny podle MF zpravidla rozdělují pořizovací náklady pouze do dvou let.

Poměrné krácení provize zprostředkovatele

Novela také zavádí mechanismus poměrného krácení sjednané odměny, jestliže k zániku pojištění dojde v prvních pěti letech jeho trvání. Poměrné krácení by se tak mělo provést s přesností na měsíce tak, že za každý započatý měsíc trvání pojištění náleží pojišťovacímu zprostředkovateli nejvýše jedna šedesátina sjednané odměny.

Poctiví poradci se podle ČAP nemusí ničeho obávat

Předseda poslaneckého klubu ODS Zbyněk Stanjura neúspěšně navrhoval předlohu zamítnout. Navržené řešení je podle něj špatné a nelze zákonem zabránit tomu, aby někdo podepsal nevýhodnou smlouvu. Trh si podle něj najde jinou cestu.

Výkonný ředitel České asociace pojišťoven Jan Matoušek již dříve řekl, že návrh chrání klienty, a proto má plnou podporu asociace. Poctiví poradci se podle něj nemusí ničeho obávat.

Sněmovna už obdobný návrh projednávala. Loni v červnu se stal příčinou sporu mezi poslancem Šinclem (ČSSD) a ministrem financí Andrejem Babišem (ANO). Šinclovi se nelíbilo, jak ministerstvo financí měnilo svůj postoj k návrhu na omezení provizí pro zprostředkovatele životního pojištění. Šincl chtěl snížit a stanovit maximální odměnu pojišťovacím zprostředkovatelům. Částku, o níž se provize sníží, tj. přes čtyři miliardy korun ročně, chtěl připsat pojištěným lidem do výnosů.

---

Autor: ČTK, Lukáš Pololáník