Pět finančních chyb při odchodu do důchodu

Život v penzi je dobré plánovat v dostatečném předstihu. Změní se nejenom každodenní život a pravidelné rituály, ale samozřejmě i finanční situace. Finančně zajištění penzisté, kteří se na život v penzi dostatečně připravili, si mohou mnohem lépe penzi po finanční stránce užit a vyhnou se finančním problémům, které se v důchodovém věku násobí.

1) Předčasný důchod

Z finančního hlediska je vhodné odejít až do řádného důchodu. Předčasný důchod je z důvodu krácení nižší než řádný důchod, mnohdy více než by žadatelé o předčasný důchod očekávali. Čím dříve se do předčasného důchodu odejde, tím vyšší krácení. Předčasný důchod je nižší z důvodu krácení za předčasnost a z důvodu získané nižší doby pojištění než při odchodu do řádného důchodu. Pro některé občany, např. dlouhodobě nezaměstnané v předdůchodovém věku nebo při zdravotních problémech, je však předčasný důchod nutností. Situace je individuální. Pouze z finančního hlediska je však nejlepší odejít až do řádného důchodu.

Praktický příklad

Paní Nováková má průměrnou mzdu za odpracované roky 23 740 Kč a získá dobu pojištění 42 let a odejde v roce 2015 do řádného důchodu. Paní Novotná má průměrnou mzdu za odpracované roky rovněž 23 740 Kč a získá dobu pojištění 39 let, protože odejde do předčasného důchodu v roce 2015 o tři roky dříve.

• Paní Nováková má měsíční starobní důchod ve výši 11 748 Kč. Paní Novotná má měsíční předčasný důchod ve výši 8 722 Kč. Paní Novotná má měsíční důchod nižší o 3 026 Kč, tedy o 26 %, než paní Nováková.

2) Spoléhání na státní důchod

Odchod do důchodu znamená propad životní úrovně. Měsíční disponibilní příjem formou státního důchodu je citelně nižší než dosahovaný příjem v předdůchodovém věku. Čím vyšší příjmy v produktivním věku, tím vyšší propad životní úrovně, neboť výpočet důchodu je založen i na principu solidarity. Aby si mohli penzisté dostatečně užít podzim života a např. cestovat po Česku, tak je potřeba mít i vlastní úspory a investice.

Pokračování praktického příkladu

Paní Nováková měla před odchodem do důchodu čistý měsíční příjem 18 412 Kč, z hrubé mzdy 23 740 Kč odvedla 1 069 Kč na zdravotním pojištění, 1 544 Kč na sociálním pojištění a 2 715 Kč na dani z příjmu fyzických osob. Z měsíčního důchodu 11 748 Kč žádné daně neplatí. Odchodem do důchodu klesá čistý měsíční příjem paní Novákové o 36 %.

3) Nesplacené úvěry a půjčky

Všechny úvěry a půjčky by měly být řádně uhrazeny již před odchodem do důchodu. Odchod do penze neznamená, že není potřeba závazky doplatit. Splácení úvěru nebo půjčky v penzi přináší finanční problémy, neboť příjem v penzi je značně nižší než v produktivním věku. Přitom se nelze splácení vyhnout, neboť věřitelné mohou snadno postihnout exekucí důchod. Strávit zbytek života v penzi pouze s nezabavitelným minimem je přitom velmi nepříjemný.

4) Nevyřešené bydlení

Zodpovědní penzisté si již vyřeší bydlení v předdůchodovém věku. Přizpůsobí si vlastní bydlení nárokům na penzi, jak chtějí mít bydlení zařízené a upravené. Případně se včas přestěhují do menšího bydlení nebo do klidnější městské lokality apod. Aby v penzi již nemuseli provádět zásadní změny v bydlení. Ideální je samozřejmě bydlet ve vlastní nemovitosti, protože častější stěhování z důvodu hledání nového pronájmu není snadné a v důchodovém věku je zpravidla nepříjemné.

5) Žádný finanční plán

Poklesu příjmům v penzi je potřeba přizpůsobit i výdaje. Penze neznamená, že již není potřeba finančně plánovat. Pravidelné sestavování rozpočtu a hlídání rodinných financí je nutností i v důchodu. Odchod do důchodu je velkým životním zlomem a s touto skutečností je potřeba finančně počítat již v předstihu. Aby samotná penze neznamenala finanční šok.