Nabízí vám pojištění a spoření? Ne všichni to myslí dobře (1)

Životní pojištění a penzijní spoření totožné rozhodně nejsou. Jediným společným jmenovatelem zde je, že na oboje některé firmy zaměstnancům přispívají. Ale než podepíšete s někým smlouvu, bude dobré se přesvědčit, zdali je vše skutečně v pořádku.

Prověřte si jejich tvrzení

Penzijním spořením si ukládáte peníze pro klidné stáří. Životní pojištění vás finančně chrání v případě vážné nemoci. Ovšem prodejcům to někdy bývá jedno, chtějí vám vnutit oboje, používají k tomu naučené fráze a je jim jedno, co vlastně potřebujete, pro ně je důležitější provize, kterou dostanou. Řeknou třeba, že životní pojištění je základ. Jistě, můžou nastat problémy se zdravím, ale musí se jednat o pojištění. Pokud totiž uzavřete životní pojištění jen na spoření, budete tvořit finanční rezervu a pak přijde pěkně draho. Na trhu je mnoho levnějších spořicích produktů. Na zhodnocení svých peněz volte třeba investice do podílových fondů, penzijní spoření nebo třeba i stavební spoření.

Mnohdy také prodejci tvrdí, že životní pojištění vydělá více. Jestliže si ale porovnáte výpočet spořicího životního pojištění a penzijního spoření, která budou na stejnou měsíční platbu, procento předpokládaného zhodnocení a stejnou dobu trvání smlouvy, bude hodnota investice u penzijního spoření vždy vyšší. Penzijko také umožňuje si ze smlouvy vybrat peníze bez nutnosti zdanění výnosů při uplynutí doby spoření.

• 5 tipů, jak správně investovat do podílových fondů

Poplatky, mládí a krach

Prodejci také říkávají, že pojišťovna nemá tolik poplatků jako penzijní společnost, ale to není pravda, protože některé pojišťovny si účtují celou řadu poplatků - například inkasní poplatek, poplatek za předčasné ukončení smlouvy, poplatek za vedení smlouvy, či poplatek za změnu na smlouvě. U penzijního spoření jsou také poplatky státem regulovány a v praxi je běžné, že co pojišťovna naúčtovat může, penzijní společnost nesmí.

Nedejte se také zmást tvrzením, že na spoření v penzijním spoření jste mladí, a proto zvolte životní pojištění. Tohle pravda zcela jistě není. Mít penzijní pojištění se vyplatí téměř všem, především ekonomicky aktivním lidem.

Také občas uslyšíme, že pojišťovna může zkrachovat. Může, ale příliš pravděpodobné to není. A jestliže chce nějaká pojišťovna ukončit činnost, pak prodá smlouvy jiné pojišťovně a ty dále v její činnosti pokračují. Strach tedy není na místě.

Zaměstnavatel a vybírání peněz

Zaměstnavatel vám může posílat peníze na životní pojištění i na penzijko. Podniky mohou využít společný roční limit 50 tisíc korun. Stát podporuje příspěvky zaměstnavatele s podmínkou, že se k nim jako zaměstnanec dostanete až v důchodu. Když smlouvu předčasně ukončíte, budete finančně tratit.

Pojištění je také třeba platit stále. Pokud se vám částka bude znát příliš vysoká, můžete si požádat o snížení plateb. Pokud vám dříve přispíval zaměstnavatel a už nebude, platby přecházejí na vás. Pokud svou smlouvu neupravíte, začnete pojišťovně dlužit.

Výběry z životního pojištění podle novely zákona o daních možné nejsou. Musíte si vybrat, zda chcete čerpat daňové výhody, nebo mít možnost si ze smlouvy mimořádně vybírat.