6 tipů, jak vybrat stavební spoření pro děti a bez poplatků

10.11.2018 | , Finance.cz
ÚČTY A SPOŘENÍ


Stavební spoření je díky státní podpoře stále pro mnoho lidí atraktivní. Jak si jej nastavit, aby bylo co nejvýhodnější pro vás a vaše děti? A na které poplatky si dát pozor?

Chystáte se pro své dítě či vnouče spořit určitou částku na studium vysoké, první auto nebo na první nájem. Stavební spoření je jednou z nejoblíbenějších možností spoření pro start do života a ve spojení s výhodami a slevami pro děti a mladistvé ho Češi opět začínají vyhledávat.

Také vás štve úrok u stavebního spoření?

Naštvané miminko

Zdroj: Shutterstock

Jak funguje stavební spoření?

Stavební spoření je finanční produkt, který vám umožňuje spořit si pravidelně peníze se státní podporou ve výši 10 % vašich vkladů a to až do výše 2 000 Kč. Stanovíte si cílovou částku, na kterou chcete spořit a následně si odkládáte. Dále je stanovena vázací doba 6 let, což je taková doba, po kterou nemůžete peníze vybrat, aniž byste ztratili státní podporu. Popsali jsme si tedy první fázi, na kterou může navázat fáze druhá - úvěrová, kde si od spořitelny můžete vzít poměrně výhodný úvěr na bydlení.

1. Na jak dlouhou dobu uzavřít stavební spoření?

Zde záleží na vašich prioritách, jestli chcete vyšší zhodnocení, či jednoduše a bezstarostně odkládat peníze s vidinou drobného úroku a státní podpory. Jaké jsou tedy vaše varianty?

Tip: Založte dětem stavební spoření na konci roku (získáte tak celou část státní podpory za pár měsíců spoření). Nicméně musíte hned vložit 20 000 Kč.

6 let a dost

Pro zhodnocení až 3,5 % ročně se doporučuje stavební spoření uzavřít na 6 let (což je vázací doba). Navíc stavební spoření pro děti je většinou zdarma do cílové částky, někdy až 300 tisíc Kč, což většinou na delší dobu nevychází. 

Dlouhé spoření a dva nízké úroky

Jestliže chcete potomkovi odkládat delší dobu, tak stavební spoření je z hlediska průměrné roční úrokové míry poměrně nevýhodný finanční produkt, protože zhodnocení se pohybuje lehce přes 1 %. Proto lidé často volí spořicí účty či investice do zlata, podílových fondů apod. Ovšem dlouhodobě uzavřené stavební spoření vám může v budoucnu pomoci při získání výhodného úvěru na bydlení.

Stavební spoření se může ukončit výpovědí, ale nedoporučuje se stavební spoření ukončit velmi brzy, protože přijdete o státní podporu a navíc si státní pojišťovny účtují poplatek za předčasné ukončení smlouvy. Některé stavební spořitelny mají vypovězení smlouvy ovšem bez poplatku.

Pozor na vázací dobu

Vázací doba je minimální doba, kterou stanovuje zákon, po kterou není pro získání státní podpory dovoleno nakládat s prostředky na účtu stavebního spoření. Vázací doba je ze zákona 6 let.


Čtěte také:

Kdo vlastní české stavební spořitelny?

Jak na "novou" hypotéku dosáhnou lidé s minimální či průměrnou mzdou?


2. Na jakou částku uzavřít stavební spoření?

Je důležité si propočítat, kolik mohu měsíčně dítěti odkládat, a to vynásobit náležitým počtem měsíců, které chci spořit. Cílovou částku můžete zvýšit v průběhu spoření a zaplatíte poplatek za navýšení (obvykle 1 % z cílové částky). Ale pozor, pokud cílovou částku přeplatíte a nebudete dále komunikovat se stavební spořitelnou, tak vám hrozí vypovězení stavebního spoření spojené s dalšími náklady. Takže si doporučujeme hlídat naspořenou a cílovou částku. Některé spořitelny nabízí akce pro stavební spoření dětí, kde do určité částky neplatí poplatek za uzavření smlouvy.

3. Jakým poplatkům se vyhnete u stavebního spoření u dětí?

Se stavebním spořením jsou spojeny poplatky, které tento produkt mohou znevýhodnit.

Poplatek za uzavření smlouvy

Se stavebním spoření jsou spojeny poplatky za uzavření smlouvy, většinou mají výši 1 % z cílové částky. 

Víte, že stavební spoření u Modré pyramidy má 0% poplatek do cílové částky 150 tisíc korun? Raiffka nabízí u online uzavření stavebního spoření poplatek 0,5 % za uzavření spoření. Jiné stavební spořitelny si účtují 1 % z cílové částky.

Tip: Slevy stavebních spořitelen

Poplatek za vedení účtu

Poplatek za vedení účtu se pohybuje většinou v rozmezí 300 až 360 Kč ročně. Tomuto poplatku se bohužel nevyhnete ani u dětského účtu.

Poplatek za navýšení cílové částky

Za navýšení cílové částky se většinou účtuje stejný poplatek jako za uzavření smlouvy, tedy 1 % z navýšené částky. Tomuto poplatku se bohužel nevyhnete ani u dětského účtu.

Poplatek za předčasné vypovězení smlouvy

Stanoven exaktně (v řádech nízkých tisíců) či jako procenta z cílové částky (až 3 %). Tomuto poplatku se bohužel nevyhnete ani u dětského účtu, ale pouze vaším dobrým hospodařením

Další poplatky

Stavební spořitelny si účtují ještě další poplatky - například poplatek za výpis z účtu (zdarma či kolem 25 Kč), poplatek za změnu tarifu apod. Nicméně při promyšleném vedení stavebního spoření se těmto poplatkům vyhnete (již ze začátku si vyberete vhodný tarif a zřeknete se výpisu z účtu a stavební spoření budete sledovat pouze online).

 

4. Jak získat maximální státní podporu?

Státní podpora je 10 % z vámi naspořené roční částky a to do výše 2 000 Kč ročně. Pokud tedy uspoříte na stavebním spoření 20 000 Kč za rok, tak dosáhnete na maximální státní podporu. Měsíčně byste si museli spořit v průměru 1 667 Kč měsíčně.

5. Pozor na zdanění úroků z vkladů

Úroky jsou i u stavebního spoření zatíženy daní 15 %, tak na ni nezapomeňte.

6. Využijte odměn a slev stavebních spořitelen

Stavební spořitelny se i kvůli zpřísněným podmínkám poskytování hypoték ČNB snaží nalákat různými akcemi, které se týkají i stavebních spoření pro děti. Přehled slev a akcí stavebních spořitelen, najdete v našem dalším článku.



Pomohl vám tento obsah? Dejte mu hodnocení:

Průměrné hodnocení: 3
Hlasováno: 5 krát

Články ze sekce: ÚČTY A SPOŘENÍ



Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie.