Potřebujete půjčit na bydlení? Hypotéka není jediné řešení

Jejich úroková sazba dosáhla v lednu 2019 celých 3 % a to rozhodně není jediný důvod, proč způsob financování bydlení přehodnotit.

Aktuální úrovně kolem 3 % dosahoval úrok hypotečních úvěrů naposledy v lednu 2014 a pak celé tři roky klesal, takže nebyl problém si půjčit i s úrokem pod 2 %. To už je ale minulostí. Cena navíc není to jediné. Na hypotéku kvůli regulacím ČNB z října 2018 dnes dosáhne méně lidí.

Proč není hypotéka od října 2018 tak jasným řešením?

Nejdůležitější roli hraje limit pro zadlužení, nově je to 45 % z příjmů splácejícího. Do tohoto zadlužení se počítá nejen samotný hypoteční úvěr, ale i další půjčky, leasing, kontokorent…U některých bank o nikterak závratnou změnu nejde, protože i dosud hleděly na míru zadlužení, která nesměla přesáhnout 45 %, u jiných je to ale rozdíl. Logicky z toho kvůli délce splácení a maximální částce vychází, že si lidé v řadě případů můžou půjčit méně než dříve.

Aby toho nebylo málo, 100% hypotéky se dnes už nikdo nedočká. Před žádostí o hypotéku musí mít žadatel naspořeno aspoň 10 % hodnoty nemovitosti, což je například při 2 500 000 Kč rovných 250 000 Kč.

Do října 2018 registrovaly banky vyšší zájem o hypotéky, který ale po zavedení nových pravidel klesl. V lednu 2019 byl zájem o hypotéky dokonce nejmenší za posledních 5 let. Letos podle odhadů klesne zájem o dalších 10–15 % a objem úvěrů bude nižší o 20–30 miliard korun. Trendem tak začíná být spíše bydlení v nájmu nebo financování bydlení klasickými půjčkami.

Zachrání to státní půjčka pro mladé?

Těžko říct. V srpnu 2018 odstartoval program Bydlení pro mladé, který si kladl za cíl dát mladým rodinám větší šanci na koupi či rekonstrukci bytu nebo domu. Půjčka je určena lidem do 36 let a láká na příjemný úrok 1,75 %. Má to ale hned několik podmínek, z nichž vybíráme ty nejzásadnější:

1.  Půjčíte si maximálně 2 000 000 Kč, tuto částku získáte jen při koupi nebo rekonstrukci rodinného domu. Při rekonstrukci bytu můžete počítat třeba jen s 300 000 Kč.
2.  Žádost musí podat člověk žijící v manželském svazku nebo registrovaném partnerství, svobodný člověk má nárok, jen když spolu pár žije, pečuje o dítě mladší 15 let a ani jednomu v páru ještě nebylo 36 let.
3.  Žadatel ani jeho partner nesmí vlastnit ani spoluvlastnit žádnou nemovitost, nesmí mít ani družstevní podíly.

Jak tedy financovat koupi nebo rekonstrukci bytu či domu?

Bez hypotéky možností nezbývá moc, ale přece jsou – v bankách pátrejte po půjčkách, u kterých se vás nikdo nebude ptát, na co je potřebujete. Úroky sice bývají vyšší než u hypoték, pravidla pro půjčky ale nejsou tak přísná jako pro hypoteční úvěry. Je tu tak vyšší šance, že peníze prostě získáte.

Minimum, které můžete dostat na hypotéku, je 300 000 Kč. Jestliže potřebujete na rekonstrukci méně, zajímejte se o půjčku.
 

Dobrým řešením může být půjčka v případě, že nepotřebujete tolik peněz. Například v Hello bank! vám půjčí i milion korun, splácet můžete třeba 10 let a úrok můžete stlačit až na 3,89 % ročně. Nabídku na míru můžete mít už za 9 minut a budete hned vědět, s jakým úrokem si půjčujete.

Právě klasická půjčka v bance vám může vytrhnout trn z paty, pokud nemáte na hypotéku našetřeno ani zmíněných 10 % z celkové hodnoty nemovitosti. Když si budete chtít vzít hypotéku ve výši 2 500 000 Kč, můžete si půjčit 250 000 Kč standardně a s tím pak žádat o hypoteční úvěr.

A ještě nesmíme zapomenout na úvěr ze stavebního spoření, který si od zpřísnění podmínek pro získání hypotečního úvěru získává u lidí oblibu. Pokud ho ale nemáte alespoň 2 roky a naspořeno na něm 30–60 % z cílové částky (v závislosti na peněžením ústavu), budete to mít složitější.