Bankovní účet se vyplatí zvolit podle věku nebo obratu

Téma měsíce: Vybíráme běžný účet

Při výběru běžného účtu zapomeňte na to, že jsou drahé nebo levné banky. Až na výjimky (ano, existují i vždy a pro každého drahé bankovní účty) diverzifikují dnes banky cenu podle zvolených faktorů. Jinými slovy – stejná banka a stejný produkt může být pro někoho předražený, pro jiného nejvýhodnější na trhu.

Abychom vám ulehčili výběr běžného účtu, připravili jsme pro vás kalkulačku Nejlepší bankovní účet, která zohledňuje čtyři základní faktory ovlivňující celkové náklady za účet: věk klienta, obrat na účtu, zůstatek na účtu a obrat platební kartou. Jak ovlivňuje cenu účtu obrat a věk?

Obrat jako determinant ceny u Raiffeisenbank

Obrat na účtu jako determinant ceny dalších poplatků využívá Raiffeisenbank. Zatím jde o jedinou banku, tento koncept však může do budoucna převzít kdokoli.

Běžný účet Raiffeisenbank eKonto je jedním z nejdražších. Vytváříte-li si však na účtu měsíčně obrat alespoň 20.000 Kč, poplatkový drak se rázem změní na domácího mazlíčka. Při určitém finančním chování se výsledný poplatek dostane dokonce pod cenu produktů, které mají v názvu ZDARMA. Vysvětleme si, co obrat je a jak se tvoří.

Pod pojmem obrat na účtu si představte součet všech peněz, které vám v daném měsíci přijde na účet. V nejjednodušším případě je to samotná výplata, např. 18.000 Kč. Obrat může mít ale i více položek. Představte si třeba, že platíte s partnerem/kou společně hypotéku. Vy posíláte z vašeho účtu celou splátku, např. 10.000 Kč měsíčně a partner/ka vám posílá polovinu splátky. Na účet vám tedy přijde každý měsíc výplata 18.000 Kč plus 5.000 Kč za úvěr. Obrat je v tomto případě tedy 23.000 Kč. A konečně, obrat se dá vytvářet jednoduše i uměle. Stačí mít dva běžné účty. Jakmile vám dojde výplata, pošlete si ji na druhý účet a hned zase zpátky. V našem modelovém případu byste získali oficiální obrat 36.000 Kč. 

Chodí-li vám na účet více než 20.000 Kč. Příklad

Představme si člověka, který za měsíc požaduje od účtu tyto služby, resp. provádí následující úkony:  využívá elektronický výpis zasílaný měsíčně a internetové bankovnictví, má neembosovanou platební kartu, vybírá dvakrát z bankomatu vlastní banky a dvakrát z bankomatů jiných bank, měsíčně mu přijde na účet pět plateb, provede 5 příkazů l úhradě do jiné banky a odejde mu 5 plateb na základě trvalého příkazu; využívá přečerpání účtu do minusu.

Splňuje-li tento bankovní klient obrat na účtu 20.000 Kč měsíčně, má nárok na cenovou variantu eKonta Extra. Nesplňoval-li by podmínku obratu, banka by účtovala variantu Základ. V tabulce níže vidíme jednak porovnání variant Základ a Extra, jednak srovnání s tzv. bezpoplatkovými účty. Vysoce konkurenční cena varianty Extra je dána tím, že při splnění obratu 20.000 Kč vám banka přestane účtovat většinu poplatků a připíše vám na účet bonus 20 Kč (jde poslat na charitu).  

Tabulka: Náklady na vybrané účty

* 20 Kč je bonus, který banka připisuje na varianty eKonta Extra a Premium; ** banka kontokorent neposkytuje - v kalkulátoru je to zohledněno vypsáním účtu až pod čarou červeně; *** Poplatek za kontokorent platí pro úvěrový rámec 10.000 Kč se sazbou 14.3 Kč, kde je účováno 1 % z úvěrového rámce za rok vedení.

Obratová novinka na trhu

S novinkou přišla koncem roku 2010 UniCredit Bank, když uvedla na trh své Expresní konto. Jeho vedení stojí 50 Kč za měsíc, když však uděláte za měsíc obrat 10.000 Kč, poplatek je vám odpuštěn. V ceně konta je kontokorent, platební karta, internetové bankovnictví a 2 výběry z vlastního bankomatu. Nulového poplatku se dá dosáhnout také zůstatkem na účtu 50.000 Kč.

Věk jako determinant ceny u Poštovní spořitelny

Dalším faktorem, který ovlivňuje cenu účtu, je věk majitele účtu. Věk je důležitý zatím pro Poštovní spořitelnu. Třeba na Slovensku je však již 5 bank, které diferencují nabídku účtů podle věku, resp. nabízí speciální účty pro seniory.

U Poštovní spořitelny ovlivňuje věk základní poplatek za vedení a výběry z bankomatů i na pobočce.  Je-li vám méně než 26 let, nebo naopak více než 58 let, stává se zajímavou možností Era osobní účet Poštovní spořitelny. Poplatek za vedení účtu se totiž snižuje z 34 na 8 Kč. Mladí mají dále 2 výběry z bankomatu zdarma, starší 58 let zase 1 výběr na pobočkách.

Využijete-li správně věkových hranic, nabízený účet Poštovní spořitelny patří mezi ty levnější účty na trhu.

Příští týden se podíváme, jak ovlivňuje cenu účtu zůstatek nebo obrat platební kartou.