Jak na refinancování úvěru

14.07.2016 | , Finance.cz
ÚVĚRY A PŮJČKY


Dlouhodobě nízké úrokové sazby nám sice přináší malý zisk na spořicích účtech nebo termínovaných vkladech, ale zato nabízí mnoho příležitostí, jak si razantně snížit nejen úroky a splátky u našich úvěrů, ale zredukovat i bance skutečně zaplacenou výslednou sumu. Oblíbená výše splátky uváděná v reklamách je totiž ukazatel nepodstatný. Pokud chcete na splácení půjčky opravdu ušetřit, musí vás zajímat RPSN a skutečně zaplacená suma bance. Jak postupovat při refinancování úvěru?

S refinancováním úvěrů se v poslední době doslova roztrhl pytel. V dnešní době moderních technologií se navíc jedná o velmi rychlý a nenáročný proces, při kterém mnohdy ani nemusíte chodit na pobočku. Banky často nabízí na svých internetových stránkách jednoduchou kalkulačku, kde vám po zadání potřebných údajů spočítají výši nové splátky. Žadatel zadá parametry jednotlivých stávajících úvěrů, které hodlá refinancovat (úvěr, kreditní karta, povolený debet,…), dobu splácení a případnou sumu, kterou si chce půjčit na rámec refinancovaných úvěrů. Následně odešle žádost bance, která ji často velmi rychle posoudí. Prověří bonitu i bankovní registry, ve kterých zkoumá úvěrovou historii klienta. Pro více informací o bankovních registrech si přečtěte článek K čemu slouží úvěrové registry?

Důležité číslo: Celková splatná částka

Výše splátky, na kterou vás lákají banky v reklamách nebo na svých stránkách by ale neměla být tím hlavním ukazatelem. Pokud chcete úvěr refinancovat a skutečně ušetřit, zaměřte se na RPSN nebo ještě lépe na celkovou částku, kterou bance na splátkách zaplatíte. Výši splátky si samozřejmě nastavte dle vašich možností, ale nepodléhejte reklamním sloganům slibujícím skvělou půjčku např. jen za 999 korun měsíčně. Taková informace o výhodnosti půjčky nebo jejím refinancování nevypovídá vůbec nic.

Na co si dát pozor?

Nezapomínejte, že mnohé banky stále účtují různé poplatky za sjednání úvěru, za vedení nebo dokonce za změny ve smlouvě v průběhu jejího trvání. Objevují se rovněž sankce za předčasné splacení nebo za mimořádné splátky. Někdy může být lepší sazba podmíněna též nutností sjednat si pojištění schopnosti splácet. Nespoléhejte tedy na to, že znát úrokovou sazbu je málo. Vždy svou pozornost zaměřte na údaj nazývající se roční procentní sazba nákladů (RPSN), který ilustruje celkovou nákladovost úvěru tím, že zahrnuje kromě úroků také veškeré poplatky spojené s půjčkou.

Co obsahuje RPSN?

  • poplatky za uzavření smlouvy (administrativní poplatky),
  • poplatky za správu úvěru,
  • poplatky za vedení účtu,
  • poplatky za převody peněžních prostředků,
  • první navýšená splátka,
  • odkupní cena předmětu (u leasingu),
  • pojištění schopnosti splácet
apod.

User friendly půjčky díky standardním informacím o spotřebitelském úvěru

Díky různým poplatkům se tak můžete v praxi dostat do situace, že vám banka nabízí refinancování s nižší sazbou, ale ve výsledku zaplatíte více, než kdybyste dále spláceli půjčku u stávající banky. Naprostou jistotu můžete získat porovnáním sumy veškerých splátek u obou půjček. Získáte tak jednoduchý a srozumitelný výsledek, zda se vám refinancování vyplatí. Veškeré potřebné údaje získáte od banky v rámci tzv. formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru. Zákon o spotřebitelském úvěru totiž stanovuje povinnost poskytnout klientovi konkrétní informace před uzavřením smlouvy především o celkové výši spotřebitelského úvěru, době trvání spotřebitelského úvěru, výši, počtu a četnosti plateb, jež má spotřebitel provést, poplatcích nebo o celkové částce splatné spotřebitelem a roční procentní sazbě nákladů. Spotřebitelské úvěry jsou tak v dnešní době pro klienty velmi přehledným produktem.

Další bankovní poplatky, které nejsou v RPSN obsaženy

Důležitou roli můžou při refinancování hrát i další poplatky, které v RPSN zahrnuty nejsou. Například poplatek za předčasné splacení nebo za mimořádnou splátku, poplatek za změny ve smlouvě apod. Před refinancováním by měl být klient s těmito čísly obeznámen a zvážit, zda se mu úvěr u nové banky vyplatí, pokud by např. plánoval rychlejší splacení (mimořádné splátky nebo zvýšení splátek) či další refinancování.



Pomohl vám tento obsah? Dejte mu hodnocení:

Průměrné hodnocení: 0
Hlasováno: 0 krát

Články ze sekce: ÚVĚRY A PŮJČKY



Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie.