S předčasným splacením hypotéky si pospěšte. Od září už nebude tak výhodné

Někdy se během období splácení hypotečního úvěru poštěstí, že klient banky získá větší obnos peněz např. dědictvím a rozhodne se ho využít na předčasné splacení celé půjčky. Banka mu něco takového musí umožnit, nicméně sama na jeho kroku tratí. To se má ale už za měsíc změnit.

• Jak je to s předčasným splacením hypotéky teď?
• Za jakých podmínek půjde bezplatně splatit hypotéku?
• Kolik bude stát předčasné splacení úvěru?
• Jak to bude s mimořádnými splátkami?
• Od kdy bude předčasné splacení dražší?
• Jakých hypoték a smluv se bude novela týkat?

Jak je to s předčasným splacením hypotéky teď?

Aktuálně je možné v mnoha případech předčasně splatit hypotéku a zaplatit bance jen tzv. administrativní poplatky nebo účelně vynaložené náklady, se kterými se klient banky vejde do 1000 Kč. Lze to tak udělat v těchto případech:

• po vypršení fixace úrokové sazby,
• do 3 měsíců od sdělení nové výše úrokové sazby bankou,
• u úvěru poskytnutého formou možnosti přečerpání,
• jednou za rok k výročí smlouvy,
• v rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení úvěru,
• v případě úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity klienta či jeho manžela/manželky.

Takto to funguje od 1. prosince 2016, kdy nabyl účinnosti zákon o spotřebitelském úvěru. Brzy však začne platit novela zákona o spotřebitelském úvěru, která řadě osob předčasné splacení hypotečního úvěru ztíží a hlavně podraží, protože mj. stanoví i nový poplatek bance. 

Čtěte také: Co nejdříve splácíte u dluhu? Úroky?

Zdroj: Shutterstock

Za jakých podmínek půjde bezplatně splatit hypotéku?

Novela zákona kromě výše zmíněných případů dodává ještě další dvě možnosti, kdy budou moci klienti hypotéku beztrestně, tedy pouze za účelně vynaložené náklady, splatit. Bude jimi ještě vypořádání společného jmění manželů v případě rozvodu klientů. To ale jen za předpokladu, že se vypořádání bude týkat nemovitosti, na kterou si brali hypotéku nebo která sloužila k zajištění hypotéky. 

Dále to půjde ještě při prodeji nemovitosti nejdříve po 24 měsících od její koupě. Ve všech ostatních případech pak klient, který se rozhodne předčasně splatit úvěr, bude muset bance zaplatit daleko více než jen administrativní poplatek.

Čtěte také: Co se změnilo a možná ještě změní u hypoték?

Kolik bude stát předčasné splacení úvěru?

Novela zákona umožní bankám žádat po klientovi až 1 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru. Tato sazba bude platit, pokud doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru přesahuje 1 rok. Jestliže doba nebude delší než 1 rok, banka si bude moci účtovat poplatek až ve výši 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru. 

U spotřebitelského úvěru na bydlení nemůže výše náhrady nákladů přesáhnout 0,25 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru a to za každý započatý rok, který zbývá do konce období fixace. Nejvýše však opět 1 %. 

Na správnost výpočtu poplatku za předčasné splacení bude dohlížet Česká národní banka. Pro klienty by měl být k dispozici i online kalkulátor, aby si mohli zjistit alespoň orientační částku toho, na kolik je předčasné splacení hypotéky vyjde.

Doposud je možné jednou ročně splatit 25 % z původní jistiny zdarma, a to navíc za jakýchkoliv podmínek. Tento nárok novela zákona zachovává.

Čtěte také: Jak banky počítají poplatek za předčasné splacení hypotéky?

Od kdy bude předčasné splacení dražší?

Nové sazby za předčasné splacení hypotéky začnou platit od 1. září 2024.

Jakých hypoték a smluv se bude novela týkat?

Nové podmínky předčasného splacení budou platné pro nově uzavřené smlouvy o poskytnutí hypotečního úvěru, ale zároveň také i pro ty, které již běží. Dotkne se tedy všech klientů, kteří aktuálně čerpají nebo splácejí hypotéku. Celkově se však novela dotkne i veškerých půjček určených na bydlení, tedy i úvěrů ze stavebního spoření. Nebude pak ani podstatné, zda půjde o půjčku poskytnutou bankou nebo nebankovní společností.