Jak to bude s předčasným splacením hypotéky?

Někdy se během období splácení hypotečního úvěru poštěstí, že klient banky získá větší obnos peněz např. dědictvím a rozhodne se ho využít na předčasné splacení celé půjčky. Banka mu něco takového musí umožnit, nicméně sama na jeho kroku tratí. Právě proto vláda připravila návrh zákona, který má tento systém změnit.

• Jak je to s předčasným splacením hypotéky teď?
• Za jakých podmínek půjde bezplatně splatit hypotéku?
• Kolik bude stát předčasné splacení úvěru?
• Jak to bude s mimořádnými splátkami?
• Od kdy bude návrh zákona platný?
• Jakých hypoték a smluv se bude novela týkat?

Jak je to s předčasným splacením hypotéky teď?

Aktuálně je možné v mnoha případech předčasně splatit hypotéku a zaplatit bance jen tzv. administrativní poplatky anebo účelně vynaložené náklady, se kterými se klient banky vejde do 1000 Kč. Lze to pak v těchto případech:

• po vypršení fixace úrokové sazby,
• do 3 měsíců od sdělení nové výše úrokové sazby bankou,
• u úvěru poskytnutého formou možnosti přečerpání,
• v rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení úvěru,
• v případě úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity klienta či jeho manžela/manželky.

Takto to funguje od 1. prosince 2016, kdy nabyl účinnosti zákon o spotřebitelském úvěru. V této době však postupuje do parlamentu jeho další novela, která má okruh možností bezplatného splacení hypotéky ještě více rozšířit, ale zároveň stanovit i nový poplatek bance.

Čtěte také: Co nejdříve splácíte u dluhu? Úroky?

Zdroj: Shutterstock

Za jakých podmínek půjde bezplatně splatit hypotéku?

Vládní návrh novely zákona kromě výše zmíněných případů dodává ještě další dvě možnosti, kdy budou moci klienti hypotéku beztrestně, tedy pouze za účelně vynaložené náklady, splatit. Bude jimi ještě vypořádání společného jmění manželů v případě rozvodu klientů a také prodej nemovitosti nejdříve po 2 letech po její koupi.

Ve všech ostatních případech pak klient, který se rozhodne předčasně splatit úvěr, bude muset bance zaplatit daleko více než jen administrativní poplatek.

Čtěte také: Co se změnilo a možná ještě změní u hypoték?

Kolik bude stát předčasné splacení úvěru?

Novela zákona umožní bankách žádat po klientovi až 2 % z nesplacené části jistiny. Jistina je pak základ dluhu, tj. peněžitá částka, která byla zapůjčena na nákup, stavbu anebo rekonstrukci nemovitosti.

Tento poplatek má pak podle Ministerstva financí ČR vyvažovat to, že bance ukončením splácení skončí výnosy z úroků, se kterými počítala minimálně do skončení fixace úrokové sazby.

Na správnost výpočtu poplatku za předčasné splacení bude dohlížet Česká národní banka. Pro klienty by poté měl být k dispozici i online kalkulátor, aby si mohli zjistit alespoň orientační částku toho, na kolik je předčasné splacení hypotéky vyjde.

Jak to bude s mimořádnými splátkami?

Doposud je možné jednou ročně splatit 25 % z původní jistiny zdarma, a to navíc za jakýchkoliv podmínek. Tento nárok vládní novela zákona zachovává.

Čtěte také: Jak banky počítají poplatek za předčasné splacení hypotéky?

Od kdy bude návrh zákona platný?

Změna zákona ještě neprošla celým legislativním procesem. Musí ji tedy ještě schválit Parlament a na závěr podepsat prezident. Nicméně její účinnost je prozatím plánována od 1. ledna 2024.

Jakých hypoték a smluv se bude novela týkat?

Nové podmínky předčasného splacení budou platné pro nově uzavřené smlouvy o poskytnutí hypotečního úvěru, ale zároveň také i pro ty, které již běží. Dotkne se tedy všech klientů, kteří aktuálně čerpají nebo splácí hypotéku. Celkově se však novela dotkne i veškerých půjček určených na bydlení, tedy i úvěrů ze stavebního spoření. Nebude pak ani podstatné, zda půjde o půjčku poskytnutou bankou, nebo nebankovní společností.