10 důvodů, proč máte podprůměrný důchod

Měsíční částku starobního důchodu ovlivňuje celý průběh pojištění. V praxi nelze vyvozovat důchodové závěry na základě několika posledních let v předdůchodovém věku. Kdy je starobní důchod podprůměrný?

• Nízké příjmy
• Nízká doba pojištění
• Mezery v pojištění
• Dlouhodobá práce v zahraničí
• Nejdřívější odchod do předčasného důchodu
• Nesrovnalosti v průběhu pojištění
• Invalidní důchod bez zaměstnání
• Dlouhodobé podnikání
• Pasivní příjmy v hlavní roli
• Práce na černo

Nízké příjmy

Základním vstupním údajem pro výpočet starobního důchodu je osobní vyměřovací základ, neboli průměrná hrubá měsíční mzda za odpracované roky v současné hodnotě. Při výpočtu starobního důchodu v roce 2025 se hodnotí příjmy, ze kterých bylo zaplaceno sociální pojištění, v letech 1986 až 2024.

Čtěte také: Práce za minimální mzdu těsně před důchodem: dobrý nápad, nebo razantní snížení penze?

Nízká doba pojištění

Do výpočtové formule starobního důchodu vstupují nejenom příjmy, ale i získaná doba pojištění v celých ukončených letech. Bez získání minimální doby pojištění nemůže být dokonce starobní důchod vůbec přiznán. Pro přiznání řádného starobního důchodu je nutné získat dobu pojištění alespoň v rozsahu 35 let. S ohledem na budoucí výpočet starobního důchodu je však vhodné mít co nejvyšší dobu pojištění. Každý rok pojištění hraje při výpočtu starobního důchodu značnou roli.

Spočítejte si svůj starobní důchod pro rok 2025 v naší kalkulačce

Mezery v pojištění

Nepojištěné období má na budoucí výpočet starobního důchodu hned dvojí negativní vliv. Zaprvé se získá nízká doba pojištění a následně dochází i k „rozmělnění“ osobního vyměřovacího základu. Delší nepojištění období je tedy poměrně velký důchodový problém.

Dlouhodobá práce v zahraničí

Starobní důchod přiznaný v Česku odpovídá průběhu pojištění v Česku. Občané, kteří pracovali během svého produktivního života několik let v zahraničí, by měli počítat, že toto období se jim velmi pravděpodobně bude hodnotit pro výpočet starobního důchodu v této zemi. Záleží na příslušné mezinárodní smlouvě o sociálním zabezpečení. Např. při práci ve více členských zemích Evropské unie následně vzniká nárok na poměrný důchod ze všech těchto zemí. Poměrný důchod z Česku může být následně poměrně nízký.

Tip: Důchod v 62 letech? Pohorší si více muži? Anebo ženy s dětmi?

Nejdřívější odchod do předčasného důchodu

Do předčasného důchodu je možné odejít nejdříve tři roky před dosažením řádného důchodového věku. Při odchodu do předčasného důchodu v nejdřívějším možném termínu je však vhodné počítat se značným krácením za předčasnost a měsíční částka předčasného důchodu může být následně poměrně výrazně nižší oproti případnému řádnému starobnímu důchodu.

Nesrovnalosti v průběhu pojištění

Měsíční částka starobního důchodu se vypočítává z údajů, které má Česká správa sociálního zabezpečení ve své evidenci. Pro důchodové účely se hodnotí velmi dlouhé období. V praxi může dojít k situaci, že není veškeré odpracované období doloženo, např. protože některý z bývalých zaměstnavatelů neplnil své zákonné povinnosti. Zájemci o starobní důchod by si měli v dostatečném předstihu zkontrolovat, že všechny údaje v evidenci ČSSZ odpovídají skutečnosti a případně vše doložit.

Invalidní důchod bez zaměstnání

Invalidní důchodci si nemohou odchodem do starobního důchodu finančně pohoršit. Zejména invalidní důchodci prvního stupně, kteří během pobírání invalidního důchodu prvního stupně nevykonávali výdělečnou činnost zakládající účast na nemocenském pojištění, však mohou mít následný starobní důchod poměrně nízký. Doba pobírání invalidního důchodu prvního stupně se totiž mimo jiné nepočítá jako náhradní doba pojištění pro důchodové účely.

Čtěte také: Platí napořád a další nepravdy o invalidním důchodu

Dlouhodobé podnikání

S nízkým důchodem musí počítat většina OSVČ. Pro důchodové účely totiž není rozhodující příjem ani zisk. Sociální pojištění se vypočítává z vyměřovacího základu, přičemž skutečný vyměřovací základ byl v minulosti 50 % daňového základu, za loňský rok 55 %. To např. znamená, že OSVČ s ročním hrubým ziskem 400 000 Kč za rok 2023 je na tom pro důchodové účely stejně jako zaměstnanec s hrubou mzdou 16 667 Kč.

Pasivní příjmy v hlavní roli

U některých žadatelů o starobní důchod tvořily v minulosti nejvyšší příjmovou část pasivní příjmy, např. z kapitálového majetku nebo z nájmu. Z pasivních příjmů se však sociální pojištění neplatí, takže tyto příjmy nemají žádný vliv na výpočet starobního důchodu.

Práce na černo

Pochopitelně by měli s nízkým starobním důchodem počítat občané, kteří dlouhodobě pracovali „na černo“ nebo měli oficiální příjem nízký s následným doplatkem na ruku.

Jak žádat o starobní důchod online? 

Zdroj: Youtube.com/Česká správa sociálního zabezpečení