Tři sta tisíc už nestačí. Kolik naspořit na předdůchod, když nechcete nižší penzi?

Čerpání předdůchodu z vlastních naspořených prostředků zatím v ČR využívají jednotky tisíc lidí. Důvodů může být celá řada, například stále vysoký počet smluv v transformovaných fondech (starší produkt zvaný penzijní připojištění, PP), z nichž předdůchod čerpat nelze. To lze jen z doplňkového penzijního spoření (DPS).

Další podmínkou pro úspěšné "otevření konta" je splnění délky spoření do účastnických fondů DPS. A v neposlední řadě musíte mít dostatečné úspory. Stanovení potřebné částky totiž nezáleží jen na vás.

• Kdy mohu požádat o čerpání předdůchodu
• Jak dlouho lze předdůchod čerpat?
• Kolik je potřeba mít naspořeno na předdůchod?
• Kolik si lidé nechávají vyplácet?

Kdy mohu požádat o čerpání předdůchodu

Pokud chcete v roce 2025 požádat o výplatu předdůchodu, musíte si na penzijko spořit alespoň 60 měsíců, tedy pět let. Toto pravidlo platí pro smlouvy podepsané do konce roku 2023. Dobrou zprávou je, že se počítá i spoření na starší PP, pokud si peníze ze smlouvy převedete na DPS. Všechny měsíce spoření se vám započítají do jednoho.

Kdo začal spořit na penzi až po 1. 1. 2024, bude muset vydržet deset let, tedy 120 měsíců.

A ještě jedno časové kritérium. O předdůchodu můžete uvažovat nejdříve k datu, kdy vám bude zbývat do řádného státního důchodu pět let a méně. Ženy v tomto případě nemají výhodu, všem se počítá podle tabulek pro muže. Svůj důchodový věk platný už po zavedení reformních kroků si můžete spočítat v naší kalkulačce.

Kalkulačka důchodového věku v ČR

Jak dlouho lze předdůchod čerpat?

Určení doby, jak dlouho budete předdůchod čerpat, není jen na vás. O maximální pětileté lhůtě před starobním důchodem už byla řeč, ale limit je i na opačné straně. Předdůchod musíte čerpat nejméně po dobu dvou let, tedy 24 měsíců.

V tom je poměrně zásadní rozdíl oproti žádosti o odchod do předčasného důchodu, který si můžete naplánovat třeba jen pár měsíců před svým řádným důchodovým věkem. Za každých 90 dnů předčasnosti se vám ovšem výpočtový základ sníží o 1,5 %, což vaši budoucí penzi trvale poznamená. Na druhou stranu předdůchod z vlastních naspořených prostředků a předčasný i řádný důchod od státu můžete pobírat současně, pokud to vyhodnotíte jako pro vás zajímavé. Logičtější ovšem je si třeba snížit pracovní úvazek, výpadek příjmu kompenzovat předdůchodem a čekat na řádný důchodový věk bez krácení penze. 

Čtěte také: Atraktivita vybírání předdůchodu vzrostla. A nejen kvůli zpřísnění předčasných důchodů

Kolik je potřeba mít naspořeno na předdůchod?

Jak vysoké úspory tedy budete potřebovat? Částka se odvíjí od hodnoty průměrné mzdy v národním hospodářství ČR za první až třetí čtvrtletí předchozího roku stanovené pro účely zákoníku práce. Tuto hodnotu platnou pro příští rok vždy koncem kalendářního roku ve sbírce zákonů vyhlašuje Ministerstvo práce a sociálních věcí na základě údajů od Českého statistického úřadu.

A protože v posledních letech průměrná mzda stále stoupá, zvyšuje se i minimální částka, kterou musíte mít naspořenou v DPS.

Pro letošní rok 2025 má průměrná mzda hodnotu 45 107 Kč měsíčně. A na předdůchod, který se také vyplácí měsíčně, potřebujete nejméně 30 % této částky. Tedy letos 13 533 koruny na každý měsíc.

Při minimální době pobírání v délce dvou let tak je zřejmé, že kdo nemá naspořeno alespoň 324 792 Kč, může na předdůchod zapomenout. Kdo chce využít celou lhůtu a čerpat předdůchod pět let, potřebuje už 811 980 korun.

Tolik jste se těšili, ale potřebné finance ještě naspořené nemáte? Nezoufejte. Pokud máte jiné zdroje, můžete chybějící částku na účet DPS jednorázově doplatit.

Z vyhlášené průměrné mzdy za 1. až 3. čtvrtletí uvedeného roku se odvozují limity pro žádosti o předdůchod na následující kalendářní rok. 

Zdroj: Sbírka zákonů ČR, výpočet autora

Čtěte také: Nová legislativa pomůže rizikovým zaměstnancům k předdůchodu

Kolik si lidé nechávají vyplácet?

Vyplácení předdůchodů se v Česku teprve dostává do módy, vzhledem ke stále přísnějším podmínkám pro čerpání předčasného důchodu však lze očekávat, že zájemců bude rychle přibývat.

"Předdůchod z doplňkového penzijního spoření k 31. 12. 2024 pobíralo celkem 6045 osob. Průměrná výše vypláceného předdůchodu činila 15 552 Kč," uvedla v komentáři k výsledkům loňského roku Asociace penzijních společností ČR.

Oproti konci roku 2023 sice pár desítek předůchodců ubylo, vyplácená průměrná částka se zvedla o třináct stovek.

Údaje za 4. čtvrtletí uvedeného roku, zdroj Asociace penzijních společností ČR

Jednou z hlavních výhod předdůchodu oproti předčasnému důchodu je fakt, že jeho výše neovlivňuje průměrné výdělky, kterých jste dosáhli během aktivního života a bude se vám z nich počítat důchodová mzda. Pro tyto účely je předdůchod vyloučenou dobou pojištění. Spočítali jsme, jak se pobírání předdůchodu do vaší penze promítne. 

A další plus - když přestanete pracovat, zdravotní pojištění z vás během předdůchodu odvádí stát. Pokud si v práci zkrátíte úvazek, nebo budete podnikat, zdravotní pojištění z výdělku musíte samozřejmě platit dál, ale nemusíte dodržet minimální vyměřovací základ. Můžete také pracovat na dohody do limitu, kdy se zdravotní pojištění neplatí. Přečtěte si víc v následujících odkazech.

Čtěte také:

Porovnání výše důchodu při čerpání předčasné penze a využití předdůchodu

Předdůchodci a zdravotní pojištění v příkladech