Připojistěte se na správnou částku

Po samotném rozhodnutí uzavřít si smlouvu o penzijním připojištění, následuje pár dalších podotázek na které musíme najít rozumnou odpověď. Jednou z nich je i výše příspěvku účastníka. „Stovka“ je minimum, maximální částka není ničím omezená. Alespoň ze zákona. V reálném životě je překážek hodně. Co všechno bychom měli brát v úvahu při stanovení příspěvku? Jak vysoký by měl být, aby splnil svoji základní funkci a vytvořil dostatečnou zásobu prostředků na stáří, a zároveň byl přijatelný pro naši peněženku? Na to se budeme snažit najít odpověď v následujícím textu.

Co vše brát v úvahu?

První kritérium, které napadne každého je současný příjem. Pokud si nevyděláme ani na základní nákladové položky rodinného rozpočtu, těžko můžeme začít spořit. Nesmíte ale házet flintu do žita. Občas si stačí vzít obyčejný kousek papíru a napsat si předpokládané příjmy a výdaje. Mnohdy jsme překvapeni zjištěním, kolik peněz měsíčně zbytečně utratíme.

Kromě současného příjmu v úvahu musíme brát i příjmy budoucí. Penzijní připojištění je běh na dlouhou trať a pokud víme, že je v našem odvětví vysoká pravděpodobnost propuštění, měli bychom se zamyslet nad naši budoucí solvencí. Naštěstí penzijní fondy umožňují přerušení placení příspěvků, aniž byste museli vypovídat smlouvu. Kromě propuštění existují i jiné možnosti, kdy dojde k snížení disponibilního příjmu. Kromě mateřské dovolené, to může být i naplnění důchodového věku a odchod do důchodu. Ze zákona je stanovené, že musíme spořit minimálně pět let, abychom získali právo na výplatu prostředků.

Důchodová reforma je stále ještě v nedohlednu a výše budoucího důchodu si netroufnout odhadovat ani nejlepší věštkyně. Už teď se ale můžeme podívat na současný náhradový poměr a zjistit o kolik se průměrný důchod liší od průměrné mzdy. Není přitom na místě se utěšovat, že vysoké odvody nám zajistí i vysoký důchod. Současný důchodový systém je velice solidární, což znamená, že přerozdělovací systém je nastavený tak, že se důchod příliš neliší u lidí s různými úrovněmi příjmů. Pokud v dnešní době máme nadprůměrné výdělky a jsme zvyklí na určitou životní úroveň, odchod do penze bude pro nás mnohem bolestnější, než pro lidi s nižšími příjmy. Při stanovování optimálního měsíčního příspěvku, abychom neměli zapomínat na tento fakt.

Co z výše uvedeného vyplývá?

Je jednoznačné, že lidé s vyššími příjmy odchod do penze finančně poznamená mnohem víc, než občany s průměrnou výplatou. Dle toho by se měla vyvíjet i výše měsíčního příspěvku. Je vhodné začít už v mladém věku, protože takto nejlépe poznáme kouzlo složeného úročení, kdy peníze dělají peníze. Přepokládáme, že mladí lidé, budou začínat s menšími částkami, které budou v průběhu let valorizovat s ohledem na vývoj svých příjmů a případnou roční inflaci. Při menších úložkách nejlépe využijeme státní podpory, která je nejvyšší při úložce 500 korun. Při vyšších příjmech a věku, doporučujeme vkládat vyšší částky. Pokud se rozhodneme pro příspěvek ve výši 1500 korun, můžeme využít i maximální možný odpočet ze základu daně, a to 12 000 korun.