O pojištění - ČAP:jak se pojistit, druhy pojištění, tucet rad klientům

O POJIŠTĚNÍ A POJIŠŤOVNICTVÍ

---

Jak se pojistit - Druhy pojištění - Tucet rad klientům

---

Jak se pojistit

Výběr vhodného druhu pojištění je závažným rozhodnutím, jehož podcenění by se v budoucnu mohlo nemile vymstít. Proto je nezbytné nejenom pečlivě posoudit rizika, kterým jsme vystaveni a pro která si chceme vzít na pomoc pojištění, ale také zvážit částku, kterou při škodě můžeme zaplatit ze své kapsy. Důležité je posoudit rozsah i výši pojistného plnění, které bude v případě škody vyplaceno.

---

Druhy pojištění

Životní pojištění

Dočasné pojištění pro případ smrti je výchozím druhem životního pojištění. Sjednává se na určitou dohodnutou dobu (5 až 25 let) nebo do určitého věku (např. do 60 let nebo až do 70 let). Pojistná částka se však nezhodnocuje o podíl na zisku a vyplácí se jen v případě smrti pojištěného v době trvání pojištění.

Naproti tomu u trvalého pojištění pro případ smrti se pojistné platí pouze po určitou omezenou dobu, ale po skončení placení je pojištěný nadále pojištěn na pojistnou částku uvedenou ve smlouvě a pozůstalí, resp. oprávněná osoba, obdrží plnění, ať k úmrtí dojde kdykoliv. Pojistník má nárok být zproštěn od placení pojistného v případě plné invalidity pojištěného. Oproti dočasnému pojištění pro případ smrti je nárok i na podíl na zisku.

Kapitálové životní pojištění je pojištěním pro případ smrti nebo dožití. U pojištění tohoto typu vyplatí pojišťovna sjednanou pojistnou částku v případě smrti pojištěného oprávněné osobě, nebo při dožití konce pojistné doby přímo pojištěnému. Oproti dočasnému pojištění pro případ smrti je pojistné vyšší.

Kapitálové životní pojištění má řadu variant. Například je možné se pojistit pro případ smrti buď na stejnou částku, jaká bude vyplacena při dožití, nebo na násobek pojistné částky.

V kapitálovém pojištění je zahrnut jak nárok na zproštění od placení pojistného v případě plné invalidity, tak nárok na podíl na zisku.

Důchodové pojištění

Pojišťovny nabízejí mnoho variant důchodového pojištění, jejichž součástí obvykle je:

- doživotní důchod od dohodnutého konce pojištění, a to bez ohledu na to, zda pojištěný je či není zaměstnán (důchod základní)

- důchod v případě plné invalidity pobíraný po celou dobu trvání plné invalidity (důchod dočasný)

- důchod pro pozůstalé, který je vyplácen po určitou dobu, a to i v případě, že již byl vyplácen důchod pojištěnému

- zproštění od placení pojistného v případě plné invalidity se zachováním všech nároků z pojištění

- podíl na zisku, který podstatně zvyšuje skutečný důchod oproti výši garantované ve smlouvě (na podíl na zisku je nárok i po zahájení výplaty základního důchodu, takže každoročně se vyplácený důchod může zvyšovat).

Místo pravidelné výplaty doživotního důchodu má pojištěný možnost:

- nechat si proplatit hodnotu důchodu najednou, a to včetně podílu na zisku

- odložit zahájení výplaty důchodu nebo zvolit kratší dobu výplaty důchodu po určitý počet let.

Úrazové pojištění

Úrazové pojištění se sjednává jako samostatné pojištění nebo jako připojištění.

Úrazové pojištění obvykle zahrnuje několik složek:

- pojištění pro případ smrti v důsledku úrazu

- pojištění pro případ trvalých následků úrazu

- pojištění, které má alespoň částečně nahradit snížený příjem v důsledku úrazu, případně zvýšené náklady vzniklé v důsledku úrazu (denní odškodné nebo pojištění doby nezbytného léčení).

Pro pojistné plnění je rozhodující rozsah trvalých následků úrazu.

Pojištění je možné sjednat též na násobky základních pojistných částek.

Pojištění trvalých následků je vedle pojištění smrti úrazem jednou z nejdůležitějších součástí úrazového pojištění. Plnění za trvalé následky významně přispívá k řešení důsledků úrazu.

Rodinné pojištění, pojištění dětí a mládeže

Většina pojišťoven nabízí speciální produkty pro pojištění dospělých ve prospěch dětí a mládeže, které kombinují různé druhy pojištění, zejména životní, důchodové, případně úrazové.

Tato pojištění jsou nabízena pod různými názvy, např. rodinné pojištění, sdružené pojištění mládeže, stipendijní a věnová pojištění. Spolu s dětmi jsou pojištěni obvykle rodiče, ale mohou to být i jiné osoby (prarodiče, pěstouni). Pojištěn může být buď jeden nebo oba rodiče. U některých produktů je v případě úmrtí rodiče navíc nárok na výplatu důchodu v určité výši stanovené procentem ze sjednané pojistné částky.

Stejně jako u životních pojištění i zde vzniká nárok na zproštění od placení pojistného v případě plné invalidity, ale také při úmrtí pojištěného rodiče.

Skupinové pojištění

Skupinovým (kolektivním) pojištěním se obvykle rozumí pojištění zaměstnanců s pojistným placeným zaměstnavatelem.

Charakteristickým rysem je sjednání jedné smlouvy s jednotnými podmínkami pro všechny účastníky.

Na rozdíl od většiny vyspělých zemí si u nás zaměstnavatel může uplatňovat jako nákladovou položku pouze pojistné, které odvádí na základě předpisů o pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu způsobenou pracovním úrazem nebo nemocí z povolání. Jakékoliv další pojistné za skupinové pojištění zaměstnanců musí krýt ze zisku. Z hlediska zaměstnance je takové pojistné považováno za funkční požitek, o který je zvyšován zaměstnancův základ pro výpočet daně z příjmu.

Pojištění léčebných výloh

V současné době je možné se pojistit při cestě do kterékoliv země na celém světě, a to jak pro turistické, tak pracovní účely. Rozsah pojištění je u jednotlivých pojišťoven rozdílný, zahrnuje však obvykle nejen pojištění nákladů na lékařské ošetření, ale i nákladů na převoz.

Lze se tak pojistit na jednotlivé cesty i pro opakované výjezdy do zahraničí na celý rok.

Pojištění léčebných výloh je obvykle součástí širší nabídky cestovního pojištění, která zahrnuje například i pojištění úrazu, odpovědnosti za škody a pojištění zavazadel.

Pojištění příjmů v době pracovní neschopnosti

V současné době maximální limit tzv. nemocenského způsobuje, že příjem v nemoci je pro zaměstnance nebo podnikatele s vyššími příjmy pouze zlomkem jejich obvyklého příjmu. Nemocnost těchto příjmových kategorií je také podstatně nižší, protože nemoc často řeší čerpáním dovolené nebo přecházením nemoci.

Zejména pro déle trvající nemoci je skutečným řešením sjednání pojištění příjmu pro případ pracovní neschopnosti. Pojištění se sjednává na výplatu určité denní částky. Sjednaná pojistná částka je vyplácena po dobu pracovní neschopnosti, obvykle se však stanoví, že k výplatě dochází až po uplynutí určité doby.

Příbuzným pojištěním je sjednání výplaty denní částky při pobytu v nemocnici, případně zajištění nadstandardního pobytu v nemocnici.

Pojištění vážných chorob

Zatím posledním druhem pojištění, které se objevilo na českém pojistném trhu v druhé polovině roku 1995, je pojištění vážných chorob.

Pojištění vážných chorob je obvykle sjednáváno jako součást životních pojištění. Pojistné plnění spočívá ve výplatě části sjednané pojistné částky v případě diagnózy určitých vážných chorob, kterými jsou především rakovina, infarkt myokardu a mozková mrtvice.

Pojištění majetku a odpovědnosti za škodu

Pojištění majetku zabezpečuje pojištěnému právo na úhradu majetkové újmy, která mu vznikla na pojištěné věci při pojistné události.

Pojištění odpovědnosti za škodu znamená, že pojištěný má právo, aby pojišťovna uhradila škodu způsobenou jeho jednáním někomu jinému. Škoda se hradí v rozsahu, v jakém za ni podle platných právních předpisů pojištěný odpovídá.

Pojištění zákonné a pojištění smluvní

Zákonné pojištění vzniká bez projevu vůle pojistníka či pojištěného, to znamená přímo ze zákona (např. zákonné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla).

Zákonná pojištění jsou upravena zvláštními právními předpisy, ve kterých musí být uvedeno, která nebo které pojišťovny dané pojištění provozují. Dále obsahují sazby pojistného a kompletní pojistné podmínky platné pro toto pojištění.

V současné době v ČR existují dva druhy zákonného pojištění:

- pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla

- pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání

Oproti zákonnému pojištění vzniká smluvní pojištění na základě dvoustranného právního úkonu obsahujícího shodné projevy vůle obou smluvních stran, tj. pojistníka i pojišťovny.

Pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti se zpravidla vztahuje na všechny věci, které tvoří soubor zařízení domácnosti a slouží k jejímu provozu nebo k uspokojování potřeb členů domácnosti. Součástí pojištěného souboru mohou být jak věci vlastní, tak i věci cizí, a to za předpokladu, že jsou členy domácnosti užívány oprávněně. Pojištění domácnosti se zpravidla vztahuje i na stavební součásti přiléhající k vnitřním prostorám bytu, jako jsou tapety, dřevěná obložení, malby apod. Pojištěné věci jsou obvykle pojištěny pro případ živelní události, odcizení a vandalismu.

Z hlediska místní platnosti se pojištění domácnosti vztahuje na pojistné události nastalé v bytě, v jeho příslušenství a v uzamykatelných nebytových prostorách užívaných výlučně pojištěným. Dále se pojištění vztahuje na pojistné události na věcech, které měl pojištěný na sobě, při sobě nebo u sebe, a na pojistné události na věcech, které pojištěný odložil na místě k tomu určeném nebo obvyklém.

Pojištění staveb

Pojištění staveb se zpravidla vztahuje na budovu uvedenou v pojistné smlouvě a na její stavební součásti a příslušenství. Většinou bývá současně pojištěn též stavební materiál a věci sloužící k výstavbě, opravám nebo rekonstrukci pojištěné nemovitosti.

Pojištění rekreačních domácností

Pojištění rekreačních domácností je kombinací pojištění budovy a souboru jejího vnitřního zařízení. Rekreační budova se pojišťuje ve stejném rozsahu a proti stejným rizikům jako jiná budova. Součástí soboru zařízení rekreační domácnosti jsou všechny věci, které tvoří soubor zařízení pojištěného rekreačního objektu a slouží k jeho provozu nebo k uspokojování potřeb pojištěného a členů jeho domácnosti.

Havarijní pojištění

Havarijní pojištění je pojištění motorového vozidla pro případ jeho poškození, zničení nebo odcizení. Při odcizení motorového vozidla vzniká nárok na plnění jen pokud bylo vozidlo odcizeno krádeží nebo loupeží.

Z pojištění jsou většinou vyloučeny škody vzniklé přirozeným opotřebením, funkčním namáháním, vlivem chybné konstrukce, výrobní nebo materiálové vady, anebo zaviněné nesprávnou obsluhou. Dále se pojištění zpravidla nevztahuje na škody, které při řízení motorového vozidla způsobí osoba bez předepsaného řidičského oprávnění, dále na škody při opravě nebo údržbě motorového vozidla.

Základní pojištění se obvykle vztahuje nejen na celé vozidlo individuálně určené v pojistné smlouvě, ale i na jeho části a na příslušenství tvořící jeho obvyklou výbavu. Na nadstandardní výbavu vozidla se pojištění vztahuje jen tehdy, bylo-li to zvlášť dohodnuto v pojistné smlouvě.

Při poškození vozidla se zpravidla hradí takové náklady na jeho opravu, které jsou přiměřené v době bezprostředně před pojistnou událostí a snížené o cenu využitelných zbytků nahrazovaných částí. Při odcizení nebo zničení celého vozidla se poskytuje plnění ve výši ceny stejně hodnotného ojetého vozidla obvykle v daném místě. Tato plnění se dále sníží o hodnotu využitelných zbytků.

K základnímu pojištění lze často v jedné pojistné smlouvě sjednat doplňková pojištění jako např.:

- pojištění zavazadel a věcí osobní potřeby

- úrazové pojištění osob přepravovaných ve vozidle

- pojištění služeb asistence (pomoc pojištěnému především při autonehodách)

- připojištění nadstandardní výbavy

- rozšíření základního pojištění mimo území České republiky

Cestovní pojištění

Pojištění pro cety a pobyt je kombinací různých druhů pojištění osob, majetku i odpovědnosti, které pokrývají základní potřeby pojistné ochrany občana při cestách mimo domov. V pojištění pro cesty a pobyt je zpravidla zahrnuto:

- pojištění zavazadel a věcí osobní osobní potřeby pro případ jejich poškození, zničení nebo ztráty při dopravní nehodě, následkem živelní události nebo pro případ jejich odcizení

- pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou pojištěným

- úrazové pojištění

- pojištění léčebných výloh, jedná-li se o pojištění do zahraničí

Pojištění odpovědnosti za škodu

Pojištěný má z tohoto pojištění právo, aby za něho pojišťovna uhradila škodu, za kterou podle zákona odpovídá jinému.

Výše náhrady škody se určuje podle právního předpisu, kterým se řídí vztahy mezi pojištěným a poškozeným (občanský zákoník, obchodní zákoník, zákoník práce).

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání

Výkon některých profesí (např. lékaři, notáři, advokáti, auditoři, daňový či patentový poradci, architekti apod.) nebo činnosti (provoz letadel či plavidel, využívání jaderné energie a ionizujícího záření) s sebou může nést určitá, někdy i poměrně rozsáhlá nebezpečí vzniku škody. V zájmu ochrany poškozených i z toho důvodu, že odpovědná osoba nemusí mít dostatek prostředků k úhradě této škody, uložil stát v zákonech, které upravují podmínky výkonu těchto rizikových činností, povinnost sjednat pojištění odpovědnosti za škodu. Pacient, kterému lékař přivodí škodu na zdraví, klient, kterému advokát poskytl nesprávnou právní pomoc, v jejímž důsledku vznikla majetková škoda, atd., mají nárok na náhradu škody v rozsahu stanoveném občanským zákoníkem.

Zákonné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla

Pojištěnými jsou provozovatel i řidič motorového vozidla. Pojištěný má z tohoto pojištění právo, aby pojišťovna za něho nahradila škodu způsobenou provozem motorového vozidla jinému na zdraví nebo usmrcením, jakož i poškozením, zničením, ztrátou nebo odcizením věci, případně vznikem jiné majetkové újmy, avšak jen pokud pojištěný za tyto škody ze zákona odpovídá a nestanoví-li vyhl. č. 492/1991 Sb., ve znění pozdějších předpisů, jinak.

Pojištění podnikatelů a průmyslu

Značný rozsah podnikatelských rizik kryje živelní pojištění. Bývá konstruováno většinou na principu nové hodnoty, to znamená, že pojistné plnění je vypláceno ve výši potřebné opravy nebo obnovení pojištěného majetku, který byl poškozen či zničen. Je ovšem nutné, aby hodnota pojištěného majetku byla pro potřeby pojištění správně stanovena a v průběhu pojištění aktualizována.

Dalším běžným pojištěním je pojištění strojů a strojních zařízení, pojištění elektronických zařízení, event. pojištění dalších technických rizik.

Na tato pojištění navazuje pojištění přerušení provozu. Zatímco živelní a strojní pojištění zabezpečují náhradu přímé věcné škody, pojištění pro případ přerušení provozu kryje tzv. následné škody.

Úvěrové pojištění

Poskytování zboží a služeb na úvěr rozšiřuje okruh rizik, kterým je prodávající vystaven. Oproti obchodu, kdy kupující zaplatí za zboží či služby předem nebo v okamžiku jejich převzetí, prodej na úvěr, nebo-li prodej s odkladem platby, přináší prodávajícímu riziko, že v době tohoto odkladu se kupující dostane do situace, kdy nebude moci zaplatit. Z toho důvodu je pro osud obchodní operace rozhodující dostatek důvěryhodných informací o finanční situaci kupujícího, jejím předpokládaném vývoji a riziku s tím spjatým.

Důvěrné a spolehlivé informace o podnicích však není jednoduché ani získat, ani je správně analyzovat. Proto došlo na jedné straně ke vzniku specializovaných factoringových a forfaitingových firem, na straně druhé pojištovny vyvinuly speciální produkt v podobě úvěrového pojištění. Obsahem pojištění úvěru je krytí ztrát v případě nesplacení poskytnutého úvěru.

Specifickou úlohu sehrává v pojištění vývozních úvěrových rizik Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. (EGAP), a to ve dvou oblastech.

Jde jednak o pojišťování krátkodobých komerčních rizik vyplývajících z platební neschopnosti či nevůle zahraničního odběratele, jednak o pojišťování teritoriálních rizik, tj. dlouhodobých komerčních rizik ve spojení s politickými riziky země, kam je zboží vyváženo.

---

Tucet rad klientům

1. Uvědomte si jaké ekonomické následky pro Vás, Vaši rodinu i Váš podnik či živnost může mít skutečnost, že nejste pojištěni. Vezměte v úvahu možnost úrazu, nemoci, úmrtí, nehody na dovolené, požáru či jiné živelní události. Vyplatí se riskovat tam, kde je tolik nepředvídatelných okolností? Úvaha "to se mě nemůže stát" je naprosto mylná. Stát se může cokoliv.

2. V případě vzniklých pochybností si ověřte, zda pojišťovna, která Vás kontaktovala, má povolení k podnikání na území České republiky. Tuto skutečnost lze zjistit na Ministerstvu financí i v sekretariátě České asociace pojišťoven. O oprávnění jednat jménem pojišťovny lze požádat i zprostředkovatele, který vám nabízí sjednání pojištění s příslušnou pojištovnou.

3. Před podpisem pojistné smlouvy důkladně prostudujte všeobecné pojistné podmínky i smluvní ujednání. Požádejte o vysvětlení těch ustanovení, která Vám nejsou srozumitelná.

4. Identifikujte přesně sami, nejlépe však s pomocí zaměstnance pojišťovny či zprostředkovatele, své potřeby, ale i finanční možnosti. Volte optimální kombinaci mezi rozsahem pojistné ochrany, pojistnou částkou a výší pojistného. Zvažte i optimální dobu pojištění.

5. Ve vlastním zájmu spolupracujte na stanovení správné pojistné částky. Vyhněte se podpojištění, neboť v takovém případě zpravidla pojištovna při likvidaci sníží své plnění.

6. Pečlivě si uschovejte pojistnou smlouvu, pojistné podmínky a všechny na ně navazující změny. Ukládejte doklady o placení pojistného. Splátky provádějte ve stanovených termínech.

7. Uvědomte si, že pojištění jste sjednali za určitých podmínek a že o změnách jste povinni i ve vlastním zájmu informovat pojišťovnu. Může jít o změnu jména či adresy, ale hlavně o takové skutečnosti, jako je např. změna zaměstnání, provozování nového druhu sportu, při němž se mění riziko a Vaše zařazení do rizikové skupiny v úrazovém pojištění. Vybavíte-li si nově byt dražším nábytkem nebo elektronikou, zvažte, zda není třeba upravit rozsah Vašeho pojištění.

8. Zajímejte se i o dobu placení pojistného. Lze je platit v měsíčních, čtvrtletních, pololetních a ročních splátkách, případně i jednorázově na celou dobu trvání pojištění. Čím delší interval placení pojistného, tím více můžete ušetřit. Kromě toho při ročním placení uspoříte oproti kratším dobám splatnosti na poštovních či bankovních poplatcích.

9. Pojišťovny často nabízejí protiinflační programy. Chcete-li si zachovat reálnou hodnotu pojištění s ohledem na inflaci, můžete se rozhodnout pro každoroční navýšení ve výši, kterou Vám navrhne pojišťovna.

10. Některá pojištění, např. životní, lze rozšířit různými druhy připojištění - pro případ úrazu, pro případ závažných onemocnění apod.

11. Utrpíte-li úraz, vyhledejte včas lékaře. Prokazování nároku na výplatu pojistného plnění by mohlo být komplikované, jestliže by se Váš zdravotní stav zhoršil z důvodu odkladu léčení nebo Vaší vlastní léčbou.

12. Pojistěte se při cestě do zahraničí. Zajistíte si klidný pobyt a nezatížíte rodinný rozpočet vysokými náklady na případné léčení v cizině. Pokud cestujete s cestovní kanceláří, přesvědčte se, zda v ceně zájezdu je pojištění, jakého druhu a jaký je rozsah pojistné ochrany. Při pojistné události postupujte vždy podle pokynů pojišťovny. Při jednání s policií, soudy nebo úřady cizí země požadujte tlumočníka, nejste-li v příslušném jazyce zběhlý. Nepodepisujte žádný dokument nebo protokol, nerozumíte-li zcela přesně jeho obsahu.