Co to vlastně je pojištění úvěru?
Pojištění se vztahuje na obchodní dodavatelské úvěry, které pojištěný poskytne svým odběratelům při dodávce zboží nebo služeb, pokud odběratel tuto pohledávku nezaplatí v důsledku: Platební nevůle nebo Platební neschopnosti. Dodavatelský úvěr nemá nic společného s bankovním úvěrem, ale jedná se o dodání zboží nebo služby za pozdější platbu odběratele na fakturu.
Pojišťovna uzavírá rámcovou smlouva s pojištěným. Pojištěný musí požádat o úvěrový limit na odběratele, za který pojišťovna ručí. Úvěrový limit se stanovuje na každého odběratele.
Pojišťovna posoudí bonitu odběratele, posoudí úvěrové riziko (tento postup může zabránit ztrátám v případě, že hrozí nesolventnost klienta) a následně stanoví úvěrový limit.
Na bonitu odběratele má vliv i země exportu, které jsou rozděleny podle rizikovosti do čtyř kategorií (dle interní klasifikace Euler&Hermes Group):
-
Nejrizikovější země -nepojišťuje se (např. Irák, Irán, Pakistán, Afganistán…)
-
Méně rizikové země - zpravidla pojištění proti platební neschopnosti (např. Brazílie, Filipíny, Bulharsko, Rumunsko…)
-
Země s vyšší bonitou - pojišťuje se proti platební neschopnosti a platební nevůli (země východní Evropy)
-
Země s nejvyšší bonitou - pojišťuje se proti platební neschopnosti a platební nevůli (země Evropské Unie, Kanada, USA, Japonsko, Austrálie)
V případě platební neschopnosti nebo platební nevůle (viz výše) odběratele pojišťovna vyplácí příslušné plnění snížené o spoluúčast pojištěného. Pojišťovna je také schopna převzít za klienta vymáhání dlužné pohledávky a náklady na toto vymáhání jsou také součástí pojistného plnění.
Pojistné se stanovuje v promile pouze z pojištěného obratu (v rozmezí 2-9 promile). Sazba klesá s růstem obratu. Zohledňují se vždy i další faktory, jako je struktura odběratelů, země, škodní průběh, sektor apod. Pojišťuje se vždy portfolio odběratelů, přičemž cena závisí na celkovém objemu obratu a údajích o tomto portfoliu odběratelů. Pojistné je hrazeno v několika splátkách s následným dopočítáním podle skutečně propojištěného obratu na konci pojistného období.
Příklad:
Při obratu 100 mil Kč za rok činí průměrná sazba pojištění 3,5 - 7,5 promile. Pojistné se vybírá ve čtyřech čtvrtletních splátkách, na konci roku proběhne vyúčtování, kdy se nahlásí skutečný obrat za minulý rok, který byl propojištěn a na tomto základě se buď částka vrací nebo doplácí (podle skutečnosti).
Součástí pojištění je rovněž vymáhání pohledávek
Od nahlášení pohledávky má pojišťovna má 5, 7 nebo 9 měsíců (doba je určena dle teritoria) na vymožení pohledávky. Pokud se pohledávka vymůže v této době, vyplácí se pojištěnému 100% vymožené částky. V případě, že se pohledávka (nebo její část) nevymůže v dané době, vyplatí se pojištěnému zpravidla 80 - 85% (určeno ve smlouvě) ihned po skončení této doby.
Trh úvěrového pojišťovnictví v ČR
V České republice působí několik desítek pojišťoven. Některé se specializují, jiné se naopak snaží obsáhnout co nejvíce druhů pojištění. Pojištění úvěru např. proti komerčním rizikům patří k pojištěním, která mnoho pojišťoven nenabízí a naopak je ve většině případů poskytují pojišťovny, které se na pojištění úvěrů více či méně specializují. V České republice mezi tyto pojišťovny patří například EGAP, ČESCOB, úvěrová pojišťovna nebo Gerling. Zatímco EGAP je státní institucí, která má více svých produktů vázáno na státní podporu a může tak pojišťovat i dlouhodobé investiční celky v rizikových oblastech, ostatní pojišťovny spíše spoléhají na zkušenosti svých mateřských firem ve světě. Např. Euler&Hermes jako mateřská společnost ČESCOBu zaujímá na světovém trhu pojištění pohledávek více než 40% a je největší úvěrovou pojišťovnou na světě vůbec.
A co říci na závěr?
Pojištění úvěrů zatím není v České republice tak rozšířené jako v zahraničí. To dokládají čísla propojištěnosti. Zatímco v ČR činí propojištěnost cca 5-7%, v některých zemích Evropské unie je to i přes 20% a v Japonsku dokonce mezi 25-30%. Nízká čísla jsou dána neznalostí těchto služeb v minulosti. Pojištění úvěru má v ČR stoupající tendenci, a to díky rozšíření pojištění pohledávek na neexportní obchody (obchody v rámci ČR), a co se týče exportních obchodů, pak zejména zvyšující se rizikovosti exportů do dříve "obchodně jistějších" zemí, např. Německo.
Text vznikl ve spolupráci se společnosti ČESCOB, úvěrová pojišťovna, a.s.
