Stavební spoření je jednou z nejvýhodnějších a nejméně rizikových investic. Díky zákonu o stavebním spoření, který velmi přesně spořitelnám určuje maximální rozdíl mezi úroky z vkladů a úroky z úvěru, si může být klient jistý, že pokud uzavře stavební spoření za určitých podmínek, za těchto podmínek získá později i úvěr ze stavebního spoření. Ovšem pouze v případě, pokud se rozhodne úvěr čerpat a zároveň splní podmínky dané zákonem a spořitelnou pro získání úvěru.
Zákon tedy stavebním spořitelnám nedává moc možností jak podmínky měnit. Klientovi, který uzavře smlouvu za platnosti určitých Všeobecných obchodních podmínek a za daných úrokových sazeb (úrokové sazby z vkladu i úvěru jsou určeny buď ve Všeobecných obchodních podmínkách, a nebo, a to zvláště v poslední době, jsou uvedeny přímo na smlouvě o stavebním spoření), nemohou být úroky žádným způsobem změněny. Klient má tedy jistotu, že ať bude situace na trhu jakákoli, on v budoucnu získá úvěr s úrokem, jehož výši zná již v okamžiku uzavírání smlouvy o stavebním spoření.
A právě to, že stavební spořitelny musí klientovi garantovat podmínky, za kterých smlouvu o stavebním spoření uzavírá, se pro ně může stát problémem. A to zvláště nyní, kdy úroky klesají a ony klientům slíbily nejen vysoké úroky z vkladů, ale také třeba i dodatečné úrokové zvýhodnění v případě, že nebudou čerpat úvěr. Z počátku éry stavebního spoření bylo nutné přilákat tzv. spřátelené spořící klienty, kteří budou jenom spořit a nebudou čerpat úvěry. A jakým způsobem je přilákat? Slíbit jim něco navíc a to třeba právě úrokové zvýhodnění.
Dnes je situace jiná. U nově uzavíraných smluv klesly úroky z vkladů (díky tomu také z úvěrů) a úrokové zvýhodnění, či vůbec jakékoli zvýhodnění pro klienty nečerpající úvěr, se už (až na výjimky) nenosí. Stavební spořitelna, ale nemá možnost, jak změnit podmínky u dříve uzavřených smluv a třeba právě úrokové zvýhodnění klientům zrušit.
Poplatky si stanovuje spořitelna
Jednou z mála věcí, kterou může stavební spořitelna v průběhu platné smlouvy klientovi měnit, jsou poplatky v sazebníku. Bohužel u sazebníku neplatí to, že by poplatky po celou dobu platnosti smlouvy měl klient takové jako v době, kdy smlouvu uzavíral. Stavební spořitelny stále častěji (stejně jako banky) poplatky mění a to směrem vzhůru. Ke zdražování dochází především u poplatku za vedení účtu. A právě zvyšujícími nebo dokonce novými poplatky v sazebníku stavební spořitelny (zatím jenom některé) znevýhodňují klienty se staršími smlouvami, které tito klienti uzavřeli ještě v době vyšších úroků a případně i bonusů za nečerpání úvěru.
Úrokové zvýhodnění ANO, ale za poplatek!
Od 1.7. 2003 změnila sazebník Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky. V tomto novém sazebníku najdou klienti nový poplatek nazvaný: Úhrada za evidenci úrokového zvýhodnění v daném roce, a to ve výši 180 Kč.
Co to pro klienty znamená? Všem klientům, kteří mají smlouvu o stavebním spoření uzavřenu do 30.6.2001, tedy v době, kdy platily Všeobecné obchodní podmínky, ve kterých byl zakotven nárok na úrokové zvýhodnění ve výši 50 % úroků připsaných k datu vyplacení, a tudíž jsou tak vedeny s nárokem na úrokové zvýhodnění, bude ke konci roku účtována tato úhrada. U některých smluv s nižšími měsíčními úložkami tak může tento poplatek přesáhnout i sumu, kterou klient nakonec v podobě úrokového zvýhodnění dostane!
A co když klient s takovou smlouvou (uzavřenou do 30.6.2001) nakonec bude čerpat úvěr? Poplatky, které již spořitelně zaplatil mu vráceny nebudou, i když žádné úrokové zvýhodnění čerpat nebude!
Stavební spořitelna sice nemůže změnit podmínky a u starších smluv klientům úrokové zvýhodnění zrušit, ale může si zavést nový poplatek, kterým si kompenzuje zvýšené náklady na evidenci těchto smluv!
Není jediná!
Bohužel toto není první stavební spořitelna, která k takovému znevýhodnění klientů se staršími smlouvami přistoupila.
Od 1.1.2003 také HYPO stavební spořitelna stanovuje různé poplatky za vedení účtu podle varianty a doby uzavření smlouvy klientem. Zatímco poplatek za vedení účtu u nových tarifů Nadstandard NU, NS je 240 Kč ročně, u starších tarifů, které již klient nemůže uzavřít je poplatek 360 Kč ročně. Poplatky ve stejné výši účtuje stavební spořitelna také k úvěrovému čtu a účtu překlenovacího úvěru.
Ještě dříve k dvojímu zpoplatnění vedení vkladového účtu pro klienty přistoupila Stavební spořitelna České spořitelny. Již 1.7.2002 byl klientům se smlouvami sepsanými do 30.6.2000 (tedy s úrokem z vkladů 4% p.a.) poplatek za vedení účtu zvýšen na 400 Kč. Ostatním klientům byl poplatek účtován ve výši 200 Kč ročně. V sazebníku platném od 1.2.2003 je poplatek za správu a vedení účtu stanoven na 400 Kč ročně s tím, že smlouvy uzavřené podle platných obchodních podmínek v období od 1.1.2003 mají slevu za správu a vedení účtu ve výši 200 Kč.
Sazebníky se co chvíli mění a s tím se většinou i zvyšují poplatky. V současné době tak najdeme mezi šesti stavebními spořitelnami působícími na našem trhu celkem tři (výše uvedené), které klientům stanovují různé poplatky na základě toho, v jaké době smlouvu uzavřeli. Zda k podobným krokům, které klienty určitě nepotěší, přistoupí i zbývající spořitelny, ukáže teprve čas.
