Vše o rozvodu 3. díl: Jak na hypotéku při rozpadu manželství

13.09.2017 | Lucie Mečířová, Finance.cz
ÚVĚRY A PŮJČKY


Zamilovali se, vzali se a zařídili si domek na hypotéku. Netrvalo však dlouho a manželství se najednou ocitlo v troskách. Co ale teď se společným domkem a půjčkou?

Říká se, že nejtěžší je u soudu a předně pak u rozvodu rozdělení dětí. Faktem ovšem je, že řešení společných dluhů a půjček také není procházka růžovou zahradou. Pokud se navíc jedná o hypotéku, která rozhoduje o střeše nad hlavou, je situace o to složitější. Jak se s ní mohou rozvádějící se manželé poprat?

jak na hypoteku po rozvodu


(zdroj: pixabay, redakce)

Patří hypotéka do SJM?

Ano patří a to bez ohledu na to, zda je uzavřena na jednoho anebo na oba z manželů. Hlavní je, že byla pořízena po uzavření sňatku a v (před)manželské smlouvě (pokud je) o ní nebylo rozhodnuto jinak. Do společného jmění manželů totiž patří veškeré úvěry, půjčky, ale i dluhy, které si manželé za trvání svazku nadělali.

Jediné dluhy, které jsou výjimkou a do SJM nespadají, jsou ty, které si jeden z manželů udělal na základě trestné činnosti anebo před svatbou. Hypotéka mezi ně ale většinou opravdu nepatří. Tak jak se při rozvodu vypořádat?

1. tip: Společná hypotéka po rozvodu

Když existuje společná výchova dětí po rozvodu, proč by exmanželé nemohli mít i společnou hypotéku? Princip spočívá v tom, že hypotéka zůstane oběma manželům a ti ji budou i nadále společné splácet. Dům či byt mezitím může využívat jeden z nich, pokud druhý nebude mít nic proti, a v budoucnu může sloužit jako bydlení pro děti. Nemovitost lze také pronajímat a peníze z nájmu si rozdělit anebo právě pomocí nich hypotéku splácet.

Pozor: I v případě, že hypotéka zůstane nadále společná, je nutné informovat banku o změně stavu klientů, čili o rozvodu.

2. tip: Nemovitost prodejte a hypotéku splaťte

Pokud nemovitost někdo koupí, získané peníze můžete využít k úplnému doplacení hypotečního úvěru. Zní to rychle a snadně, ale není to tak jednoduché. Proč?

  1. O domy a byty zatížené hypotékou je menší zájem.
  2. Pokud vše nesplatíte okolo konce fixace úroku, čekají vás pořádné sankce za předčasné splacení.

Výhodou na druhou stranu je, že dům či byt budete muset prodat v jeho aktuální ceně. Je zde tedy velká pravděpodobnost, že je vyšší než ta, na kterou jste si brali úvěr. Peníze, co po doplacení zůstanou, si můžete rozdělit.

Pozor: O úmyslu prodat nemovitost a následně z ní doplatit zbytek hypotéky musíte informovat banku. Ta vám na oplátku také může pomoci s prodejem.

3. tip: Hypotéku hoďte na kupce

Zde se na skončení fixace vůbec nemusíte ohlížet. Pokud ovšem najdete kupce, který má zájem o vaši nemovitost včetně hypotéky, ještě nejásejte. Proč?

  1. Kupec musí souhlasit s podmínkami a samozřejmě i úrokem dané banky.
  2. Banka ho nemusí vyhodnotit jako bonitního. Resp. může usoudit, že nebude schopen splácet úvěr.

Situace je výhodnější spíše pro kupce než pro prodávajícího, protože právě ten půjde s cenou kvůli časové tísni níž, než je kupní cena nemovitosti. Jestliže k přepsání hypotéky na kupce dojde, bude třeba vyřešit odečtení aktuální výše hypotéky od kupní ceny. Rozdíl poté dostane prodávající, čili exmanželé, kteří si zbylé peníze rozdělí.

Pozor: Kupce čeká poplatek za převzetí hypotéky, neboť se jedná o převzetí dluhu.

4. tip: Úvěr si nechá jeden z manželů

A toho druhého samozřejmě vyplatí. Vše se řeší žádostí o vyvázání spoludlužníka. Zní to spravedlivě, ale přitom je zde hned několik háčků:

  1. Banka může usoudit, že jeden z manželů nemá dostatečnou bonitu.
  2. Jeden z manželů nemá z čeho vyplatit toho druhého.
  3. Jeden z manželů nezvládne sám splácet hypotéku.

Je více než jasné, že tohle řešení pravděpodobně nastane jen v případě, kdy má minimálně jeden z manželů dostatek peněz. Pokud ovšem o převedení hypotéky na sebe opravdu tolik stojí a banka mu nechce vyjít vstříc, bude si muset najít nového spoludlužníka, např. kamaráda nebo rodiče.

Pozor: Za následné provedení změn ve smlouvě se platí. U České spořitelny je to 5000 Kč, u UniCredit Bank 2000 Kč.

Co rozhoduje o bonitě klienta?

Banku budou nejvíce zajímat vaše příjmy a výdaje. Pokud se bavíme o získání hypotéky po rozvodu do rukou pouze jednoho z manželů, bonitu neboli solvenci může výrazně snížit povinnost platit výživné. Negativně ji navíc dokáže ovlivnit i to, když nejste zaměstnanec, ale živnostník.

Bonitu naopak může zvýšit:

  • Vysokoškolské vzdělání
  • Perspektivní profese
  • Produktivní věk
  • Bezdětnost
  • Žádné půjčky
  • Nulové dluhy

Co když se manželé na vypořádání hypotéky neshodnou?

Pokud se manželé na vypořádání hypotečního úvěru nedohodnou, rozhodne za ně soud. Zpravidla bude vždy výhodnější vzájemná domluva, a to nejen kvůli poplatkům za soudní řízení navíc. Soud může vynést rozsudek, který se jednomu anebo rovnou oběma z manželů nebude líbit anebo pro ně nebude výhodný.


Speciál o rozvodu

  1. díl: Kolik stojí rozvod a jak vypořádat SJM?
  2. díl: Svěření dětí do péče a alimenty 



Články ze sekce: ÚVĚRY A PŮJČKY



Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie.