6 otázek, na které se budou ptát v bance, když chcete hypotéku

05.10.2017 | , Finance.cz
ÚVĚRY A PŮJČKY


Bydlet v pronájmu už není ono? Pak pravděpodobně uvažujete o hypotéce na vlastní byt nebo dům. Věřte ale, že si vás banka pořádně prověří. Na záludné otázky bankovních poradců se proto raději připravte předem.

Vzít si hypotéku by mělo být dobře promyšleným rozhodnutím. Vzhledem k tomu, že se bude jednat o finanční závazek na dalších několik desítek let, je dobré se sám sebe zeptat: Zvládnu to s penězi? Anebo alespoň: Opravdu to takhle chci?

Jestliže jste si odpověděli kladně, pak vaše cesta už pravděpodobně míří rovnou do banky. Jenže i tam se vás budou vyptávat a právě na vašich odpovědích a samozřejmě i na dalších aspektech závisí, jestli vám hypoteční úvěr vůbec schválí. Na co se vás tedy budou vyptávat?

1. Na co hypotéku potřebujete?

Vámi vybraná banka určitě nenabízí jen jednu hypotéku. Co vám bankovní poradce nabídne, se bude odvíjet především podle toho, co máte v plánu úvěrem financovat. Nemusí to být jen koupě domku anebo družstevního bytu, ale i:

 

Možností, které může hypotéka pokrýt, je skutečně plno. Každý úvěr bude mít i jiné parametry, podmínky i požadavky na případného zájemce.

2. Jak vysoký úvěr potřebujete?

Ještě v roce 2016 dokázala hypotéka pokrýt až 100 %. Dnes už vám ale takový úvěr nikdo nedá. Od roku 2017 je pravidlem, že banka vám zaplatí maximálně 90 %, takže těch zbylých 10 % musíte zaplatit z vlastní kapsy, což je překážkou především u mladých lidí, kteří touží po vlastním bydlení.

Důležité je také zmínit, že 90 % neznamená 90 % z kupní ceny, nýbrž z tržní ceny nemovitosti, se kterou přijde odhadce. Tento odhad je stěžejní pro LVT. Faktem ovšem je, že čím vyšší hypotéka, tím vyšší obvykle i splátka.

3. Co použijete jako zástavu?

Pokud chcete sjednat hypotéku, potřebujete nemovitost, kterou budete ručit. Může to být byt či dům v OV, ve kterém jste před tím žili anebo dokonce ona nemovitost, kterou chcete za pomoci hypotéky koupit. Důležitá je zde pak zmíněná LVT neboli zástavní hodnota nemovitosti, ze které se přesná výše úvěru poté vypočítá.

4. Jaké jsou vaše příjmy?

Ne u každého hypotečního úvěru musíte prokazovat příjmy. Faktem ovšem je, že ty bez prokazování bývají obvykle dražší a méně výhodné. Ve skutečnosti ani tak nejde o výši platu, jako spíš o to, kolik peněz vám zůstane po odečtení veškerých měsíčních výdajů. Banka zkrátka potřebuje zjistit, jak velké jsou šance, že hypotéku dokážete bezproblémově splácet.

TIP: Nezvládáte splácet hypotéku? Refinancujte!

5. Spláceli jste předešlé půjčky poctivě?

Bonita klienta neboli důvěryhodnost v tom, že bude žadatel hypotéku splácet, se odvíjí i od předešlých půjček a bankovních závazků. Banka si velice snadno dokáže zjistit, kolik a kde jste si v minulosti půjčili a zejména pak to, jak probíhalo splácení. K tomu využívá:

  • Bankovní registr – oficiální, využívá každá banka
  • Nebankovní registr – nahlíží jen některé banky
  • Registr SOLUS – seznam dlužníků

 

Pokud banka zjistí, že jste před dvěma roky bez problému splatili půjčku ve výši 600 000 Kč s měsíční splátkou 12 000 Kč, bonita se automaticky zvýší. Pokud jste ovšem nedávno nezvládali splácet 1500 Kč měsíčně, na hypotéku pravděpodobně zapomeňte. Jsou to právě dluhy, které bonitu ohrožují.

6. Jakou dobu splatnosti si představujete?

Doba splatnosti se u hypotéky běžně protahuje na několik desítek let. Každá banka má svůj limit:

  • Max. 30 let splatnosti – Česká spořitelna, Equa bank, Expobank, GE Money Bank, Komerční banka, Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Volksbank, Wüstenrot
  • Max. 35 let splatnosti – Air Bank
  • Max. 40 let splatnosti – mBank, Hypoteční banka, ČSOB, Poštovní spořitelna

 

TIP: Výpočtěte si hypotéku!

Čím déle splácíte, tím je splátka nižší. Důležitou roli v bonitě ale i době splatnosti pak hraje zejména váš věk. Čím jste mladší, tím lépe, poněvadž se od vás dá očekávat, že budete dlouho vydělávat a splácet závazky.

Bonus: 7. Máte možnost ručitele?

Tento dotaz se může ozvat především v rozhovoru s klienty, u kterých je bonita nižší, než by měla být. Ručitel je v podstatě osoba, která za vás ručí. Resp. zavazuje se, že pokud nebudete moci splácet úvěr, vše splatí za vás, a to i včetně případných dluhů. Nejčastěji se zaručují např. rodiče či jiní příbuzní. Zde je ale třeba postupovat velmi opatrně, jelikož se mohou dostat do exekuce, pokud případné pohledávky nevyřeší.


Čtěte také:



Pomohl vám tento obsah? Dejte mu hodnocení:

Průměrné hodnocení: 5
Hlasováno: 2 krát

Články ze sekce: ÚVĚRY A PŮJČKY



Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie.