Jak na životní pojistku, aby dávalo pojištění smysl

26.07.2021 | , Finance.cz
POJIŠTĚNÍ


Na rozdíl od většiny zboží a služeb, které běžně nakupujeme, nemá pojištění v čase nákupu žádný okamžitý a viditelný efekt, a proto jej možná podceňujeme nebo dokonce vnímáme jako zbytečný výdaj.

Pojištění má chránit vaše budoucí příjmy a finanční majetek v důsledku nenadálých událostí, které mohou způsobit poškození nebo úplné zničení vašeho majetku či zdraví. Majetek je pak třeba opravit nebo zcela nahradit. V případě poškozeného zdraví či úmrtí je třeba nahradit ušlý příjem nebo náklady léčení. Finanční náhrada přichází v podobě pojistného plnění, které vyplácí pojišťovna, u níž je pojištění sjednáno.

Jak a proč si správně nastavit životní pojištění

Zdroj: Depositphotos

Majetek cennější než zdraví?

Stále platí, že lidé více peněz obětují ve prospěch pojištění majetku než pojištění osob. Majetek je viditelný, uchopitelný, umíme si představit jeho hodnotu nebo úsilí vynaložené na jeho získání. Máme ho reálně teď a nechceme o něj přijít.

U životního pojištění je to jinak. Pojišťujeme si ztrátu budoucího příjmu v důsledku úrazu nebo nemoci, ale ještě jsme ty peníze reálně nevydělali. Naše ochota si pojistit něco, co ještě nemáme, je přirozeně mnohem nižší. Dlouhodobý finanční dopad na rodinné rozpočty je přitom výrazně vyšší.

Při poškození automobilu, nemovitosti nebo vybavení domácnosti se ztráta vyšplhá zpravidla maximálně na několik set tisíc korun v závislosti na ceně majetku. U životního pojištění se ale vždy jedná o ztrátu milionů korun. Nejvíce devastující dopad na rodinný rozpočet mají dlouhodobá nemoc, invalidita a smrt.

Čtěte také: Koronavirus a životní pojištění: Na co se vztahuje krytí?

Dlouhodobá nemoc ohrožuje hlavně OSVČ

Zaměstnancům se při nemoci automaticky vyplácí prvních 14 dní nemoci náhrada mzdy zaměstnavatelem a po další dny nemocenská z České správy sociálního pojištění.

Oproti zaměstnancům živnostníci mají na výplatu nemocenské nárok pouze tehdy, pokud si dobrovolně platí nemocenské pojištění. Reálně je takovýchto živnostníků minimum. Pokud je živnostník samostatnou ekonomickou jednotkou, tedy jeho příjem je závislý přímo na jeho výkonu, bývá jeho ztráta příjmu totální.

Ztráta příjmu při pobírání nemocenské (u zaměstnance)

hrubá mzda

čistá mzda

nemocenská za 30 dní

ztráta příjmu za 1 měsíc

ztráta příjmu za 1 rok

20 000 Kč

17 120 Kč

12 792 Kč

4 328 Kč

51 936 Kč

30 000 Kč

24 520 Kč

19 168 Kč

5 352 Kč

64 224 Kč

40 000 Kč

31 920 Kč

24 710 Kč

7 210 Kč

86 520 Kč

 

 

Smrt a invalidita

Se smrtí člena rodiny odchází trvale i příjmy a výdaje zemřelého. Při aktuální průměrné hrubé mzdě 35 285 Kč, tedy čisté mzdě cca 28 400 Kč, se finanční ztráta za pět let přehoupne přes 1,7 milionu korun.

Při invaliditě je negativní dopad na rodinný rozpočet ještě horší. Se vzniklou invaliditou dochází nejen k trvalému poklesu příjmů, ale s nemocí nebo trvalým handicapem se zvyšují i pravidelné výdaje. Kromě nich mohou invalidnímu důchodci vzniknout jednorázové výdaje na nutné úpravy bydlení, na speciální vybavení, na zdravotní pomůcky apod.

Nepříjemná je situace, kdy má invalidní důchodce nižší stupeň invalidity, přesto není schopen se svým postižením či nemocí nalézt přivýdělek. Pak je propad ještě výraznější, protože nižší stupeň invalidity automaticky znamená nižší invalidní důchod.

Ztráta příjmu při pobírání invalidního důchodu 3. a 2. stupně

hrubá mzda

čistá mzda

invalidní důchod 3. st.

ztráta příjmu za 1 rok

invalidní důchod 2. st.

ztráta příjmu za 1 rok

20 000 Kč

17 120 Kč

12 340 Kč

57 360 Kč

7 945 Kč

110 100 Kč

30 000 Kč

24 520 Kč

13 705 Kč

129 780 Kč

8 628 Kč

190 704 Kč

40 000 Kč

31 920 Kč

15 070 Kč

180 840 Kč

9 310 Kč

271 320 Kč

Čtěte také: Jak uplatnit odpočet životního pojištění v daních

Jak se pojistit

  • Vždy si vyčíslete, jaká finanční ztráta vám asi hrozí pro určité riziko a či má smysl dané riziko pojišťovat. Nezapomínejte na růst cen. Inflace vám reálnou finanční ztrátu ještě prohloubí. Nevíte-li si rady s výpočtem, přičtěte k pojistné částce 10 až 20 % za každých deset let pojištění.
  • Vždy si přednostně pojistěte velká rizika, tedy invaliditu 3. a 2. stupně a smrt, pokud máte rodinu. Jste-li manuálně pracující, určitě zvažte i invaliditu 1. stupně.
  • Pojistnou částku vždy rozdělte na fixní a klesající. Fixní pojistná částka by měla krýt jednorázové náklady, klesající pojistná částka pak ztrátu příjmů. V případě pojištění smrti vždy volte z větší části klesající pojistnou částku.
  • Pojištění pracovní neschopnosti si plaťte především tehdy, pokud jste osoba samostatně výdělečně činná a neplatíte si nemocenské pojištění. Vždy volte pracovní neschopnost i v důsledku úrazu.
  • Ztráty z malých rizik, jako jsou např. léčení úrazu či pobyt v nemocnici, kryjte z finančních rezerv. Takováto rizika pojišťujte pouze tehdy, pokud nemáte rezervy, nebo je vyšší pravděpodobnost pojistné události u daného rizika (např. řidič automobilu a riziko úrazu).
  • Pokud máte vytvořený majetek v řádu několika jednotek milionů korun, není životní pojištění nezbytné, pokud vám majetek přináší pravidelné výnosy. Nemáte-li ještě vytvořený majetek, spořte a investuje, jednoho dne převezme majetek vaši pojistnou ochranu.
  • Nemíchejte pojištění se spořením.
  • Nepojišťujte se na delší dobu než do důchodového věku.

Čtěte také: Kolik lze ušetřit na daních díky životnímu pojištění?



Pomohl vám tento obsah? Dejte mu hodnocení:

Průměrné hodnocení: 5
Hlasováno: 7 krát

Články ze sekce: POJIŠTĚNÍ