Na jak dlouho fixovat úrokovou sazbu

Přestože hypotéky téměř skokově podražily již na konci loňského roku, zdražování nepomine ani letos, a to jsme teprve v prvním čtvrtletí. Pojďme se podívat, jaké jsou výhlídky do budoucna, ale i na to, co je dobré vědět o fixaci úroků.

• Růst úrokových sazeb hypoték
• Kdy je u hypotéky úrok nejnižší?
• Vyplatí se tedy fixovat úrok na delší dobu?
• Co dělat, když vám končí fixace u hypotéky?

Růst úrokových sazeb hypoték

Pro běžné parametry průměrné hypotéky začínal rok 2021 na úrovni sazeb kolem 2,2 % p. a. a končil okolo 4,3 % p. a., což zvýšilo splátku průměrné hypotéky zhruba o tři a půl tisíce korun. Jen během ledna vzrostly úrokové sazby v průměru o 0,5–0,7 procentního bodu.

"Je pravděpodobné, že úrokové sazby letos přesáhnou pět procent ročně a docela vážně se mluví i o možnosti dosažení šestiprocentní úrovně,“ upozorňuje David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance. Již teď navíc není výjimkou, že u jednoletých fixací úroková sazba atakuje úroveň 6 %.

TIP: Hypoteční kalkulačka

Kdy je u hypotéky úrok nejnižší?

Dříve bývaly nejdražší hypotéky s delší fixací, aktuálně je tomu paradoxně naopak a například jednoleté fixace již mnohdy atakují úroveň 6 %. Přitom 5leté fixace se většinou drží pod 5 % a 10leté ještě níž. Je tedy naprosto logické, že jejich obliba výrazně vzrostla, přestože ještě před několika lety byla v podstatě nejoblíbenější délka fixace 5 až 7 let.

Například podíl fixací nad 5 let se od roku 2016 více než zdvojnásobil, a to především na úkor těch krátkodobých s trváním do tří let. Takových bylo loni jen něco přes desetinu, zatímco hypoték s fixací nad 5 let necelá polovina. To je stav zcela opačný například ve srovnání s rokem 2014.

Obecně platí, že delší fixace jsou úročeny vyšší úrokovou sazbou. „Pokud jste si dříve chtěli zafixovat úrokovou sazbu na delší dobu, abyste měli jistotu, že se vám úrok, a tedy splátka za krátký čas nezvedne, bylo to vykoupeno vyšší sazbou. Klidně až o jeden procentní bod,“ připomíná David Eim.

Stává se ale, že se toto pravidlo obrátí „naruby“. A to se děje právě nyní, přičemž rozdíl v nákladech mezi krátkými a dlouhými fixacemi je nebývale velký. „Zatímco vyhlašované úrokové sazby bank se na pětileté fixaci již blíží na dohled pěti procentům, kratší fixace už tuto hranici s přehledem překonávají. Nejdražší jednoleté fixace se dokonce blíží k úrovni šest procent. Přitom úrokové sazby u desetileté fixace jsou o několik desetin procentního bodu nižší než sazby na pět let,“ popisuje David Eim.

Čtěte také: Vyplatí se ještě kupovat investiční byt na dluh? Příklady odpoví

Zdroj: Depositphotos

Vyplatí se tedy fixovat úrok na delší dobu?

Pokud si zařizujete hypotéku anebo vám naopak skončila fixace nynějšího úroku, dobře zvažte, na kolik let se bance zavážete.

S předpokladem nadále rostoucích sazeb může na první pohled dávat smysl zvolit spíše delší fixaci, zvláště když je to nyní netypicky levnější.

„Aktuální situace, kdy jsou sazby dlouhodobých fixací nižší než u krátkodobějších, je však odrazem současného výrazného růstu sazeb a přesvědčení trhu, že v horizontu několika let se sazby budou navracet k příznivějším hodnotám. To znamená, že vázat se na desetiletou fixací pravděpodobně nebude pro klienty výhodné,“ upozorňuje David Eim. „V desetiletém výhledu pokládám aktuální sazby za spíše vysoké. Předpokládám, že se v dohledném období alespoň částečně sníží. V takové situaci by byla škoda, pokud by byl klient zbytečně vázán v dlouhé fixaci,“ dodává David Eim.

Čtěte také: Co s hypotékou po skončení fixace? Nebojte se refinancování

Co dělat, když vám končí fixace u hypotéky?

Pokud vám letos končí fixace, banka vás ještě předtím kontaktuje s výší nového úroku. V tomto případě vám také bohužel vzhledem k výši úroků nezbude nic jiného, než se smířit s tím, že nová sazba bude v porovnání s podmínkami v posledních letech třeba i trojnásobná. S mírným snížením splátky vám však může pomoci:

• Refinancování - převedení hypotečního úvěru k jiné bance, která nabízí příznivější úrok,
• konsolidace - pokud máte více úvěrů, můžete si je nechat sloučit do jednoho, čímž můžete získat nižší úrokovou sazbu a nižší splátky.

Oba dva kroky je také samozřejmě možné skombinovat.

Čtěte také: Opět se zavedou a zpřísní limity pro hypotéky. Jaké a od kdy?