Hypotékám z doby covidu končí fixace. Refixované budou o hodně dražší

Podle zprávy společnosti Swiss Life Select, která dlouhé roky sestavuje pravidelný Swiss Life Hypoindex, končí letos dlouhodobá fixace a 40 tisícům klientů. Banky jim budou muset nabídnout novou úrokovou sazbu, která však bude podstatně vyšší než v prvním roce koronavirové pandemie. Na jak vysoký úrok se připravit a co udělat proto, aby byl co nejnižší?

Dozvíte se:

• Hypotéky v roce 2020 byly štědré
• Jak se pohybují úrokové sazby na hypotékách aktuálně
• Co dělat, když končí fixace hypotéky?
• Když na to máte, úvěr splaťte

Hypotéky v roce 2020 byly štědré

Na začátku roku 2020 zažíval hypoteční trh boom. O úvěry na bydlení byl zájem, v polovině roku se úroky pohybovaly okolo 2 %. Libor Vojta Ostatek, hypoteční expert Broker Trustu, navíc dodává, že nebyl problém sjednat hypotéku i s úrokem 1,6 %.

Připomeňme navíc, že tentýž rok ještě navíc vláda rozhodla zrušit daň z nabytí nemovitosti, která činila 4 % z kupní ceny. Díky tomuto opatření klienti mohli při koupi nemovitosti ušetřit statisíce.

A do třetice – Česká národní banka vypnula sledování ukazatelů DTI a DSTI, kterými se měly řídit banky při posuzování žádostí o hypotéky. Ukazatele porovnávaly zadlužení a výši splátek vzhledem k žadatelovým příjmům a měly bránit budoucím problémům se splácením. Zájemci o vlastní bydlení tak neváhali.

Čtěte také: Koncesionářské poplatky se zvýšily. Kdy a jak si nastavit novou výši platby

Jak se pohybují úrokové sazby na hypotékách aktuálně

„Klienty dnes čekají sazby okolo 4,5 %. V některých případech budou banky ochotné jít i níže, aby si klienty udržely. Obecně lze ale předpokládat, že klienti dostanou sazbu přibližně o 2 % vyšší, než měli doposud,“ říká Blanka Nováková, jednatelka poradenské společnosti Trefoil Consulting.

Úrokové sazby v tabulce jsou stanoveny pro nově sjednané hypotéky. V případě refinancování je pravděpodobnost, že vám banka nabídne ještě o něco výhodnější úrok. Zázraky ale nečekejte. Lze očekávat, že se splátka průměrné hypotéky navýší až o tři tisíce korun. Záležet bude však vždy na splatnosti a dalších faktorech.

Příklad: Pan Karel si v roce 2020 vzal hypotéku na tři miliony korun se splatností 30 let a úrokovou sazbou 2,5 %. Doposud splácel necelých 12 000 korun měsíčně. Když mu nyní banka nabídne úrokovou sazbu 4,49 %, bude splácet přibližně 15 000 korun, což je rozdíl o 3000 korun měsíčně.

Čtěte také: Ještě nedávno stačilo 25 let práce. Co byste měli vědět o době pojištění na důchod?

Co dělat, když končí fixace hypotéky?

Banka má zákonnou povinnost nabídnout klientům novou sazbu tři měsíce před koncem fixace. Pokud jste s nově nabídnutým úrokem spokojení, nezbývá než refixovat na novou sazbu u stávající banky.

Jestliže však spokojeni nejste, můžete oslovit jakoukoliv jinou banku, která poskytuje hypoteční úvěry, se zájmem o refinancování. Pokud vám jiná banka nabídne výhodnější úrokovou sazbu, můžete k ní právě v rámci refinancování převést hypotéku. Samozřejmě je také možné s bankami smlouvat. Mějte navíc na paměti, že vyjednat nemusíte jen novou výši úroku, ale třeba i novou délku splácení. Úvěr je navíc možné i navýšit např. na plánovanou výstavbu nebo rekonstrukci.

"Pokud potřebuji splátku snížit z důvodu nárůstu, tak rozhodně nedoporučuji jít cestou požadavku u stávající banky, ale jít cestou refinancování. Stávající banka by brala tento požadavek jako součást restrukturalizace úvěru a to není pro klienta pozitivní proces. Takže doporučuji refinancovat v jiné bance, kde prodloužení splatnosti je bez problému, stejně tak je možné využít refinancování k vyjednání lepší sazby. Musí to však být pro klienta přijatelné," doplňuje Ostatek s tím, že restrukturalizaci hypotéky může banka vnímat jako vyšší riziko na straně klienta.

Čtěte také: Už jste zaplatili daň z nemovitostí?

Když na to máte, úvěr splaťte

Jestliže si to můžete dovolit, hypotéku v dobře před koncem fixace úroku zkrátka celou splaťte. Bezplatně je předčasné splacení možné vždy při stanovení nové výše úrokové sazby, čili právě v období refixace. Pokud celou sumu dohromady nedáte, každý rok lze splatit až 25 % z celkové výše hypotéky bez sankce.

Čtěte také: Situací, kdy lze předčasně splatit spotřebitelský úvěr bez sankcí, je víc